同样是太平洋人寿，香港的IRR是内地的两倍，
这确定不是在搞歧视吗？
短期看可能不太明显，如果追求长期收益，这俩差距就大了。
比如现在有笔资金，分别购买香港太平洋人寿保险（香港太保）和中国太平洋人寿保险（内地太保），
5万美金，5年交，咱们看一下两者的收益差，
持有10年的时候，香港太保比内地多出18.9 万人民币，
持有20年的时候，香港太保比内地多出156万人民币，
到100岁的时候，内地到手7845万，香港到手16.6亿，
同样的金额，同样的保司，收益差了21倍。
也不知道，买了内地太平洋保险的人看到这么大的差距会不会被气炸
有网友说这是搞歧视，凭啥香港那么高，看不起内地人还是咋的。
这我得为内地太平洋叫屈，他们不是不想，而是不能。
受内地监管的影响，内地太平洋投资范围较为狭窄，大部分只能投资A股和国内债券，
而香港太平洋可投资的范围就广很多，可投向全球海外优质资产。
说到底还是投资底层的区别，现在两地的投资情况，就不用我多说了吧。
……
为什么中资保险公司在香港不出名呢？
我想可能跟买港险的目的有关。
有些人买香港保险，除了高收益外，更看重它的私密性，方便进行资产隔离，
而中资保险公司毕竟还是中资背景，有些人会有所顾虑。
但最近这几年，选择中资的人也多了起来，
内地利率持续下行，港险的高利率吸引着一大波人赴港，比起外资保险公司，国资背景让大家更放心。
买的人多，中资保险公司也想趁着这股东风推出新的产品，抢占市场份额。
今天，以香港太保发行的【世D悦享2】为例，我们来测评一下：
01
收益
相比太保之前的产品，【世D悦享2】在预期收益方面做了很大的提升，
10年irr为3.03%，比友B的【盈Y3】、富T的【匠X传承】以及保C的【隽F】都要高，
中期收益也很能打，30年irr为6.17%，50年irr为6.75%，也是高于【盈Y3】和【匠X传承】，
不过后期会稍微弱一些，80年irr为6.90%，而【盈Y3】和【隽F】已经破7%，
100年的时候，【世D悦享2】进行了突破，irr给到了7.20%，算是同类产品最高。
想要详细了解的，可以到我的同名gzh：胡胡的全球笔记。
……
有人就有顾虑了，这么高的预期收益，到底能不能实现呢？
查了一下香港太保过往分红险的情况，分红险【颐Y天年】的分红实现率为100%，但仅有一款还不具有说服力，
于是我去查了一下寿险和重疾险的历年分红情况，
成绩还是很亮眼的，最低100%，最高102%，也就是说香港太保给消费者许下的承诺大多都实现了。
那是不是意味着以后也能一直实现呢？
并不是哈，
历史分红情况只能作为一个参考，具体未来的实现还是得靠保险公司的投资能力和全球股市、债市的表现。
收益越高，越到后期，实现起来就越困难，
不过，保险公司除了积极地全球投资外，也可以利用分红险的风险平滑机制，
也就是，行情好的时候会存储一部分收益在特别储备账户上，确保行情不好的时候也能够稳定实现分红。
02
快速提取
【世D悦享2】是中资保险公司里面唯一支持567快速提取的产品，
也就是说，5年交，在第6个保单年度，就能每年提取保费的7%，提终身。
5万美金5年交保单，从第6年开始，每年提取17500美元，
到100岁的时候，一共提取了166万美元，账户上还剩下907万美元。
剩下的钱可以选择退保一次性取出，也可以选择继续持有，
用保单拆分和更改被保人的功能，把保单拆出一半，传给子女，让子女继续领钱，实现财富传承。
03
对接内地养老社区
与香港外资保险公司推出的产品相比，
这款中资的产品最大的特色就是可以对接内地的养老社区—太保家园。
相当于既可以获取香港投保的高收益，又能获得内地养老的舒适性。
不过是有入住门槛的，根据保费的多少分为钛金、铂金和黄金三种会员，
1美元1积分，等于说什么样的身价，住什么样的房，
但我要吐槽一句，同样是等级划分，内地保费要求居然还要比香港高，
以黄金会员为例，香港30万美金就能入住，而内地需要240万，
而铂金会员，内地要1080万人民币，而香港只需575万，直接相差两倍。
算下来，内地投太保真的血亏，不仅收益少，获得的权益也不一样。
让我觉得人性化的一点是，不仅自己可以入住，自己的父母或者伴侣的父母也能同住，比较灵活，
太保社区分为三种模式：乐养、颐养和康养，
乐养是旅居的方式，可以切换城市，体验不同城市的风土人情，老少皆宜。
颐养适合对品质化追求的人，靠近城郊，
而康养针对身体不适，需要照顾的老人，选址城市，方便老人照顾。
一共有13~15个高端养老社区，但目前开业的只有3个，分别是成都、大理和杭州。
那太保养老社区环境怎么样呢？
找了一些图片，大家可以感受一下。
04
公司背景
说完了产品，咱们也说说这家保险公司，到底靠不靠谱？
【世D悦享2】是香港太保发行的产品，亲爹是中国太平洋人寿，
中国太平洋人寿保险是世界500强，在全球保险公司中排名第5位，管理资产近3万亿人民币，全球客户1.8亿。
中国太平洋人寿是1991年成立的，而香港太保是1994年成立，
也就是说中国太平洋成立的第三年就去开拓了香港市场，还是全资控股，看来应该是亲生子没错了。
香港太保在标普评级中，连续11年获得A评级的称号。
简单解释一下，标准普尔公司是世界上最大的金融分析及风险评估服务商之一，
我们熟悉的标普500指数就是由这家公司编制的。
标准普尔对保险公司的评级标准是“理赔能力等级”，也就是保险公司的钱够不够赔给被保险人。
标准普尔共有10个信用等级，分别为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C和D，
所以香港太保A的成绩显得有些弱，毕竟A是保险公司的门槛，友邦、保诚和安盛等老牌公司基本都是AA-。
05
保费优惠政策
现在入手有没有什么优惠呢？
5万美金5年交，可以享受5.2%的预缴利率和25%的保费折扣，
相当于优惠了首年保费的71%，算下来，可以节省3.5万美元。
然后还得插一嘴，香港保险之所以能保证高收益，与美元不断加息有关，
但美联储即将启动降息的话，降息后新出的港险产品收益就会下降，
所以最好在降息前配置，相当于可以提前锁定更高的利率，
另外，优惠政策也会时刻变化，所以需要注意一下。
06
写在最后
这些日子，给大家分享了香港的好几款热门产品，
内卷严重的港险，收益基本到头了，接下来比的应该是品牌和其他特色服务。
就像这次分享的香港太保，有人喜欢中资背景，而且可以对接内地高品质的养老社区，
但有人也认为中资背景对隐私的保护可能没外资强，所以倾向于外资。
我只能说见仁见智，大家怎么看呢？
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