一直以来，分红型保险凭借其享有分红收益的特点，深受消费者的欢迎，那到底什么是分红型保险，又有什么特点呢？今天就和大家一起来聊一下分红型保险的话题。

一、什么是分红型保险？

分红型保险是指保险公司将其分红型保险业务实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险，具有以下特点：

第一、保单持有人可以获得红利分配。分红型保险除具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红型保险业务的实际经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果；红利的分配是不确定的。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。

第二，红利分配方式包括现金红利和增额红利。现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵交保费、累积生息等。增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。

二、什么是分红？

保险公司在每个红利核算年度结束后，将上一红利核算年度的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增额红利的方式，分配给客户。险企会综合考虑监管要求、投资收益、分红特储可支撑性等因素确定分红水平，保险的红利分配将随分红型保险业务的实际经营情况发生变动，红利是浮动的，可能为零。2022 年底，原银保监会发布《一年期以上人身保险产品信息披露规则》(银保监规〔2022〕24 号)，2023 年6 月30日起实施，要求保险公司披露各分红型保险产品红利实现率指标。那什么是红利实现率呢？红利实现率是保险公司实际派发给分红型保险产品保单持有人的红利金额与红利利益演示之间的比值。如果红利实现率超过100%，则表示实际派发的红利超过了红利利益演示，即实际分红情况比预期好；如果红利实现率低于100%，则说明实际派发的红利少于计划书中的演示红利，即实际分红低于预期。红利实现率仅代表历史分红表现，不能作为未来红利派发的依据。分红型保险产品属于金融产品，无法背离国家经济发展趋势，目前利率降低是大趋势、大背景，保险产品自然无法例外，低利率环境下保险公司投资收益少，分红水平可能达不到预期，红利实现率可能会随之下降。

三、风险提示

1.消费者在投保时要认真了解分红型保险产品合同中关于保险红利的约定，根据自己的保险需求、经济水平、缴费能力及风险承受能力等综合因素，来选择合适的分红型保险产品。

2.公司未来的红利派发情况会受保险公司的投资收益、公司实际运营情况等多种因素的影响，因此分红水平是浮动的，红利金额可能为0，红利实现率要看长期走势，而不能单纯或片面看某一年的数值。

3.购买保险更应注重长期保险利益，不宜将保险产品与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，也不盲目轻信只强调“高收益”、承诺保证收益等不实的宣传行为。

注：利益演示基础按照《一年期以上人身保险产品信息披露规则》（银保监规〔2022〕24 号）的相关要求计算

编辑：刘剑武