2024年7月18日，原平安银行上海分行浦南支行贷款客户吴先生向媒体举证反映，其作为甲方于2020年9月22日与加盖公章单位“平安银行股份有限公司上海分行”作为乙方签订贷款合同，贷款158万元，特别条款约定为从2020年9月21日起至2030年9月21日止共计120个月，并约定 “甲方提前还款时，乙方不收取违约金”，也就是说可以随借随还。

该合同为格式合同，共计19页，因内容太长太多，签协时吴先生并未审阅，存在订立合同时未与客户协商的条款。吴先生已于2024年4月8日一次性还清本息,与平安银行已结清,并收到加盖“平安银行股份有限公司上海分行”公章的《贷款结清证明》。

根据平安银行上海分行浦南支行提供的“实还本金”与“实还利息”表格记载：自2020年11月9日至2024年3月9日共计还款41期，共计还本息445015.16元，其中本金为163368.1元，利息为281647.06元。也就是说，在三年零五个月时间里，利息大大超过本金，并且是本金的1.724倍。

该格式合同分为 “特别约定条款”与 “普通性条款”，并约定 “特别约定条款与普通性条款不一致的，视为对普通性条款的修改”。

根据平安银行上海分行浦南支行行长尤佳杰确认，该特别约定条款贷款期限为10年，但是实际是按20年计算利息的，并且从一开始就按20年计息，并不是按10年计息的。

经查双方签订的贷款协议上，并没有约定 “按20年计算利息”的条款。

因此，原贷款客户吴先生认为，平安银行上海分行浦南支行存在非法计息，全中国所有银行没有在三年零五个月时间里，利息大大超过本金，并且是本金的1.724倍，从一般人理解的常理上说，该计息方式明显违法。

那么，平安银行上海分行浦南支行对10年贷款期限却按20年计息并一开始就按20年计息是否具有法律依据呢？

纵观该格式合同条款，法律专家认为有五种解释：

一、该格式合同以特别约定条款为准，如普通性条款与特别约定条款不一致时，当以特别约定条款为准，并在合同首页开头明确约定“特别约定条款与普通性条款不一致的，视为对普通性条款的修改”，因此，特别约定条款贷款期限为10年，那么就应该按10年计息，而不应该是20年；故对按20年利息计算为281647.06元改为应按10年计算减少一半为140823.53元，其余利息转为本金；

二、在平安银行确定的本金不变的情况下，利息应按实际货款天数计算，如果约定按4月8日一次性还清本息，就应按3年6个月计算利息，其中包含国家政策性的3次降息，而不是按10年计算利息，因为3.4条约定 “国家变更利率确定方式、调整方式和计息方法的，按国家有关规定执行”，无疑具有法律效力；

三、42期共还本息451877.15元，其中本金为1678990.67元，利息为283986.48元，是可以颠倒过来计算的，也就是说已还本金为283986.48元，那么利息应以本金为283986.48元按10年计算利息，其中包含国家政策性的3次降息标准。

四、42共还本息451877.15元，其中本金为1678990.67元，利息为283986.48元，是可以颠倒过来计算的，也就是说已还本金为283986.48元，那么利息应以此本金按3年6个月计算利息，其中包含国家政策性的3次降息标准；

五、该合同贷款期限正是3年疫情最严重的期限，国家专门有对疫情期间的银行利息的规定，应按国家规定执行。

法律专家认为，根据《中华人民共和国民法典》第四百九十八条 “对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”因此，在上述5种解释中，应选择提供格式合同一方的“平安银行股份有限公司上海分行”不利的，让客户选择最少的利息──这就是法律的规定。

同时，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉合同编通则若干问题的解释》第九条规定，合同条款符合民法典第四百九十六条第一款规定的情形，当事人仅以合同系依据合同示范文本制作或者双方已经明确约定合同条款不属于格式条款为由主张该条款不是格式条款的，人民法院不予支持。无疑，纵观该合同显然为格式合同。

吴先生表示愿意与平安银行友好调解结案，平安银行上海分行浦南支行行长尤佳杰也表示同意调解。2024年4月1日，吴先生专门到达了上海市闵行区司法局梅陇司法所申请调解，但是行长尤佳杰认为应到金融机构调解中心调解。经查，该金融机构调解中心为民办机构，不是政府机构或司法机构，故吴先生表示拒绝，应到政府机构或司法机构调解，才具有法律效力。2024年5月9日，上海浦东新区人民法院已经立案，并于2024年7月22日开庭审理。

那么，这起贷款利息纠纷将如何解决？这实际是一起民生大事件，对任何公民来说金融贷款都是生活中的大事件。该案例就是民生大事件中的一个缩影。平安银行上海分行浦南支行是否存在非法计息?我们急切呼吁中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、国家金融监督管理局相关监管必须迅速到位。

（本文中本息数据若存在误差，以平安银行上海分行浦南支行计算为准）