近日，南京银行披露了今年上半年的经营业绩情况。
虽然业绩不错，但南京银行旗下南银法巴消费金融公司在解决客户的问题上，却没见成效。原因是，此前，有消费者向《商讯·公司金融》反映的问题，并没有得到妥善解决。
主动调整负债结构
作为地方法人银行，南京银行深耕江苏地区，加速机构布局，近年来省内业务规模快速增长。
7月31日，南京银行发布2024年半年度财报。
截至2024年6月末，南京银行的资产总额为24828.21亿元，较年初增长了1945.45亿元，增幅为8.50%；其中，贷款总额为12067.07亿元，较年初增长了1076.33亿元，增幅9.79%。负债总额为23027.04亿元，较年初增长了1870.22亿元，增幅8.84%；其中，存款总额为14184.30亿元，较年初增长了490.22亿元，增幅为3.58%。
虽然南京银行的资产规模扩增十分显著，但其存款总额的增速却看起来有点跟不上。中泰证券在其近日发布的南京银行2024年半年报的评级报告中提道，“存款增长较弱，预计是考虑发债成本较低、且占比较低，仍有提升空间，系主动调结构，测算负债付息率较年初已下行12bp，负债结构调整持续释放效能。”
从其客户存款构成来看，企业活期存款由上年末的2734.76亿元降至2602.59亿元；个人活期则由2022年末的482.67亿元降至2023年末的434.16亿元，今年上半年又增幅转正，增至446.08亿元。
截至2024年6月末，南京银行的对公存款余额9639.99亿元，较上年末增长213.87亿元,增幅2.27%；个人存款余额4542.05亿元，较上年末增长275.76亿元，增幅6.46%，在各项存款中占比32.02%，较上年末上升0.87个百分点；其他存款余额2.26亿元，较上年末增加0.60亿元。
在经营业绩上，今年上半年，南京银行实现营业收入262.16亿元，同比增长了19.12亿元，增幅为7.87%；实现净利润116.59亿元，同比增长了9.16亿元，增幅8.53%，实现营收净利“双增”。
其中，利息净收入实现128.11亿元，同比减少了8.13亿元，同比下降了5.97%，在营业收入中占比48.87%，同比下降7.19个百分点；但得益于实现非利息净收入134.05亿元，同比增加27.25亿元，同比上升25.51%，在营业收入中占比51.13%，同比上升7.19个百分点，非利息净收入增幅较好带动了南京银行营收的增长。
南京银行的非利息净收入中，主要是公允值变动收益在其中增速较快。今年上半年，南京银行公允价值变动收益实现43.00亿元，较上年同期增长了35.56亿元，增幅达到477.90%。
南京银行半年报中，其利息净收入在营收总额中的占比甚至降到50%以下，这对于传统银行来说属实少见。每期公允价值变动收益变动性较强，这也使得南京银行的经营业绩存在一定的不确定性。
南银法巴消费贷表现不错
南京银行在今年中报中表示，下半年将围绕零售贷款高质量、可持续发展目标，继续丰富产品矩阵、加快渠道建设、优化客户服务、强化风险管控，实现零售贷款业务规模、效益、质量的协同发展。
截至2024年6月末，南京银行的贷款总额为12067.07亿元，较年初增长了1076.33亿元，增幅9.79%。其中，公司贷款和垫款总额为9185.78亿元，较上年末增加1034.79亿元，增幅12.70%，占贷款总额的76.12%；个人贷款余额 2881.29 亿元，较上年末增加41.54亿元，增幅1.46%，占贷款总额的23.88%。
中报数据显示，南京银行个人贷款在今年上半年的发展中，消费类贷款的增长绝大部分依靠南银法巴消金。今年上半年，南银法巴消金营业收入20.49亿元，同比增长102.57%；净利润0.72亿元，同比增长54.38%。
南京银行于2015年发起设立了南银法巴消费金融有限公司（原苏宁消费金融有限公司），并于2022年通过股权收购的形式获得控股权，完成对原苏宁消费金融41%股权收购。
同年8月，南京银行官宣已完成苏宁消费金融控股权收购，持股比例从15%提升至56%，并将苏宁消费金融更名为南银法巴消费金融。去年，南京银行、法国巴黎银行完成对南银法巴消金增资44亿元，增资后，南京银行持股比例也增至66.92%。随后，南银法巴消金动作不断。
据了解，南银法巴是江苏首家专注于消费金融领域的非银行金融机构，2023年是南京银行成为南银法巴第一大股东的首个财年。
截至2024年6月，南银法巴消金总资产461.10亿元，同比增长103.44%；净资产51.6亿元，同比增长2.72%。另外，表内贷款余额439.82亿元，单季度新增零贷38亿元，较年初增长124.51亿元，增幅达39.49%，占整体零贷净增的300%。
根据南银法巴消金官网，当前产品为“诚易贷”、“购易贷”，其中，诚易贷是纯信用消费贷款，购易贷主要在家装、购买车位等场景大额信用贷款。截至2023年6月末，南银法巴消金贷款资产中“诚易贷”余额占比 98.94%，“购易贷”余额占比0.28%。
消费者维权有难度
此前，《商讯·公司金融》曾在《南银法巴消费金融客户贷款，疑似“被诈骗”》中报道称，消费者钱女士在南京银行贷款时遭遇第三方机构收取服务费一事。
近期，钱女士的儿子周先生对《商讯·公司金融》表示，“在报道后，南京银行南通支行的工作人员高某就联系我，跟我约时间一定要见面谈一下。第2天，南京银行的高某就从南通到海安这边来了，也把业务经理带过来了，之后她就跟我说我妈妈这边遇到什么问题了可以跟她说，她们可以尽力帮我妈妈解决，前提是要我让媒体删除稿件，我就跟她们说我没有权力让媒体删除稿件，我只是跟媒体反应事实情况。”
从南京银行工作人员发给周先生的和解条件来看，周先生需满足对方以下条件：
一、被申请人同意向今日头条撤稿，承诺不再进行投诉以及媒体报道；
二、出于客户服务的角度，被申请人还款时，申请人给予减免政策，减免金额不超2万元；
三、若申请人有重组相关政策时，及时与被申请人联系；
四、被申请人被中介收取费用7500元，与申请人无关，出于人文关怀的角度，申请人后续协助被申请人进行追讨；
五、被申请人对处理结果无异议，承诺不向第三方披露处理结果以及方案，自愿撤销所有相关投诉，并承诺后期不再对南京银行及其关联方进行任何形式的投诉或举报；
六、本次调解只适用于此案例，为一次性最终调解，无参照性。上述协议符合有关法律规定，本中心予以确认。
对此，周先生表示，已经对高某说过，联系不到媒体，媒体怎么做自己干涉不到，只能说达成协议之后后续不会在向媒体举报。利息不用减免，中介费必须退回来。
但高某表示，中介费不是银行及其员工收取，是否能退回，只能尽最大努力协助，无法保证。
因此，目前，双方未能达成和解，也未能解决此事。
对此，消费者质疑称，为客户解决问题和删除媒体实事求是的报道挂钩吗？难道只有删除了报道，才能为客户解决遇到的问题？这样的做法，很难让人接受。
其实，除了周先生反映的问题之外，在黑猫投诉平台上还有不少消费者投诉，直指南银法巴消费金融公司，频繁出现暴力催收、网贷利息过高、拒绝还款协商等字眼。还有有投诉称，打电话威胁恐吓，还发短信骚扰家人。
而且，据南银法巴公布的《2023年环境、社会及治理报告》显示，2023年，其受理客户投诉达1240件。
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