再领巨额罚单！民营银行“二哥”的苦恼，远不止合规管理|不良资产|同业|微众银行|民营银行|网商银行|罚单|贷款|银行业

出品|拾盐士

作者|多面金融工作组

经过十年发展，我国目前共有19家民营银行，并已形成以微众银行和网商银行为首的“双强格局”。随着民营银行资产规模和业务领域不断扩张，这些银行的合规管理情况也受到更多关注。

据拾盐士不完全统计，截至2024年8月26日，今年已有7家民营银行因违法违规被监管机构处罚，罚金总额超过2000万元。其中，罚金超过100万元的有5家，分别为亿联银行、网商银行、富民银行、蓝海银行和三湘银行。

而作为民营银行“二哥”的网商银行，近日因13项违法违规事实被处以735万元罚金，今年以来的罚款规模仅次于亿联银行的758.34万元，跃居同业第二。

拉长时间线来看，网商银行在2022年初领到的2236.5万元巨额罚单，到目前为止仍是民营银行金额最高的罚单。距离上次整改仅两年多的时间，网商银行的合规问题依然十分严峻，也给其业务转型的推进蒙上一层不确定的阴影。

再因合规问题被重罚，涉多个业务领域

近日，网商银行因存在13项违法违规行为，认领了年内民营银行第二大罚单，而且处罚所涉及的覆盖面较大，涉及同业、存贷等多个业务领域。

监管机构通报显示，网商银行主要违法违规事实包括：未及时披露公司治理中的重大变更事项；重大关联交易未经审查审批持续开展；未经审批变更经营场所；迟报涉刑案件信息；未按规定公示服务价格信息；个人贷款管理不审慎，贷款资金被挪作他用；非洁净转让信贷资产，虚假出表；违反规定提高存款利率；未确定贷款资金受托支付限额且未落实受托支付监管要求；非标管理不审慎；未足额计量票据转贴现业务信用风险加权资产；对代销的信托产品审核不严；理财产品投资业务的会计科目使用不正确。

据了解，此次处罚针对的是2022年监管驻场综合检查期间发现的违规经营问题。时任浙江网商银行同业金融部负责人林学冠、现金管理部产品经理余红星二人被监管警告。

从本次网商银行的处罚信息中，可以发现一些较为典型的银行业违规操作。例如理财产品投资业务的会计科目使用不正确，指的是网商银行代销的一款理财产品，支持用户快速赎回，公司将其纳入支付结算业务进行管理，造成违规等问题。

迟报涉刑案件信息，系2020至2022年，有四起外部人员针对网商银行的贷款诈骗。网商银行向公安机关报案之后，没有及时向国家金融监督管理总局浙江监管局报备从而造成违规。

由此可见，此次处罚不仅揭示了网商银行在合规管理上的诸多漏洞，也暴露出其在经营过程中对法律法规的漠视。

图片来源于国家金融管理总局

对于上述违规情况，网商银行回应称，针对监管检查发现的问题诚恳接受并已基本完成整改，后续将举一反三，加强内控合规管理，促进该行提升合规管理水平。

只不过，网商银行两年前被罚2000余万、至今仍创民营银行最高罚单金额记录的事情还历历在目，不禁让外界对该行是否能真正提升合规管理水平而产生质疑。

中国企业资本联盟副理事长柏文喜认为，网商银行此次再次接到超700万大额罚单，违法违规涉及多个业务领域，可能导致品牌形象受损，客户信任度下降，需要采取措施重塑信任。

虽然网商银行一直以“无微不至”作为服务宗旨，但其客户投诉量一直居高不下。2023年8月份,国家金融监督管理总局浙江监管局通报省内投诉情况显示,2023年上半年该局接收并转送银行业投诉共7230件,其中网商银行的投诉量居首。

黑猫投诉平台显示,包含搜索词“网商银行”的客户投诉共有3843条。投诉主要集中在两个方面,一是催收违规、暴力催收；二是利息过高、恶意扣款。

黑猫投诉截图

交易银行业务为客户提供的是金融服务，而客户投诉以及监管罚单恰巧就是客户服务不到位的映射，既影响银行本身的声誉，也容易消耗客户的信任。

“在如今监管趋严趋细的背景之下，网商银行也面临业务增长的挑战，从违规事实来看，网商银行在很多业务操作中，的确存在不够审慎的情况，可能是在追求业绩的过程中忽略了合规问题。”柏文喜建议，网商银行应该立刻全面审视和优化内部管理流程，加强合规培训，提升数据保护及客户隐私安全措施。

资产规模缩水，不良率居高资产质量承压

公开资料显示，网商银行成立于2015年，背靠“阿里系”乘着我国民营银行发展的东风迅速崛起，致力于解决小微企业、个体户和经营性农户等小微群体的金融需求。但近两年来，网商银行不仅合规方面压力较大，而且规模和业绩增长逐渐显露瓶颈，与微众银行的差距越来越大。为了寻找新的业绩增长点，网商银行也在积极谋求战略转型。

从核心财务数据来看，网商银行在2023年业绩增长已经开始乏力。

尽管2023年营业收入达到187.43亿元，同比增长19.49%，净利润增长为18.80%至42.03亿元；利润总额却从2022年的38.15亿元下降至2023年的34.15亿元，降幅达10.48%。

事实上，23年网商银行净利润的增长主要得益于所得税费用的变化，即从2022年的2.77亿元变为2023年的“返还”7.87亿元。若剔除这一非经常性因素的影响，网商银行的净利润增长实际上并不显著，甚至可能呈现增收不增利的局面。

与此同时，其资产规模的增长也呈现出放缓之势，甚至开始负增长。截至2023年末，网商银行的资产总额为4521.30亿元，较年初仅增长2.50%，远低于同期微众银行13%的增长率。

而到了2024年一季度末，网商银行的资产规模更是下降至4322.54亿元，半年内急速缩水524.78亿元。同时，截至2023年末，中间收入利润总额也出现了下滑，手续费及佣金净收入为30.47亿元，同比下降21.34%。