有一位读者朋友留言问，
退休金（个人账户养老金）发完139个月后，是不是就不能领
了？
先来看个图。
个人账户养老金的计发月数，跟退休年龄有关。这部分的养老金计算公式=个人账户养老金储存额/计发月数。
从公式中也可以看出，计发月数越小，每个月领的钱越多。
比如，你的个人账户有100000，若计发月数195，一个月领512.82元；若计发月数170，一个月领588.24元；若计发月数139，一个月领719.42元。
再说结论。
一句话：终身可领，可继承。
无论是多少岁退休，计发月数是多少个月，交的个人账户里的钱发完之后，只要人还活着，就能一直领这个钱，直至死亡。
如果退休人员去世，但是个人账户里还有钱，那么其指定的受益人或者法定继承人可以继承这笔钱。
#深度好文计划#然而，随着人口寿命的不断延长，这个机制正在面临着一些挑战。
为啥这么说呢？
先来了解一下计发月数发展的情况。
养老金的计发月数，主要经历了两个阶段：一是，按120个月发放；二是，跟退休年龄相关（就是前面图片所示，此为2005年制定）。
计发月数，根据职工退休时，对应的城镇人口平均预期寿命，
本人年龄、以及利息来计算确定。
计发月数与退休人口的平均预期寿命相匹配，这是比较理想的状态。就是，参保的退休人员去世时，养老保险个人账户中的钱正好一分不剩发完。
要是计发月数太高，退休人员还没领完钱就去世了，那么，这个设置就无法体现出最大的效用；要是计发月数太低，个人账户里的钱早早就发完了，那么，社会统筹账户基金会面临巨大的支付压力。
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说了这么多，挑战体现在哪里呢？跟大家又有啥关系呢？
数据显示，2005年，我国居民人均预期寿命是72.95岁，到了2022年，77.30岁。
2005年至今，人均预期寿命有了较大的变化，但是计发月数，沿用的是2005年的。计发月数，与退休人口的平均预期寿命匹配不上，个人收支缺口越来越大。
可以理解为，退休余命越长（个人寿命-退休年龄），这一部分需要支出的钱就会越多，收不抵支，超支会愈发严重。
是缺口，就要填。一直缺，就一直填。
那总是这样，也不是办法啊！
咋办呢？
渐进式延退。
未来，或重新调整计发月数。
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