大银行看小银行中报，羡慕不已
大银行羡慕小银行出现中期报告
现在是各大上市公司公布半年业绩的时候了。
8 月份是上市银行公布半年财务报表的时间。
从今年上半年各大银行的表现来看，我们可以预见，银行之间的竞争将是此消彼长。
与此同时，多家本地商业银行发布了上半年财务报表，虽然目前银行业整体面临收入和利润增长放缓等各种压力，但一些小型银行的盈利增长依然十分乐观。
让我们来看看几家已经发布财报的银行的业绩。
2024年上半年，南京银行实现营业收入262.16亿元，同比增长7.87%；实现净利润115.94亿元，同比增长8.51%。
杭州银行上半年实现营业收入 193.4 亿元，同比增长 5.36%；实现净利润 99.96 亿元，同比增长 20.06%。
2020 年上半年，齐鲁银行实现营业利润 64.12 亿元，同比增长 5.53%；实现净利润 23.47 亿元，同比增长 16.98%。
2024 年上半年，苏南商业银行实现营业利润 22.64 亿元，同比增长 8.02%；实现净利润 11.21 亿元，同比增长 15.81%。
瑞丰银行上半年实现营业收入 21.74 亿元，同比增长 14.9%；实现净利润 8.43 亿元，同比增长 15.48%。
对比这些银行的半年报可以发现，它们的收入和利润继续快速增长，收入增长通常超过 5%。
利润增长更快，在公布财报的五家银行中，利润增长最慢的南
京银行也达到了8.51%，其他四家银行的净利润增长都超过了15%，杭州银行的净利润同比增长更是超过了20%。
与收入和利润的高增长形成鲜明对比的是，这些银行的拖欠贷款比例相对较低。
截至6月末，南京银行、杭州银行、瑞丰银行、苏农银行和齐鲁银行的贷款违约率分别为0.83%、0.76%、0.97%、0.91%、1.24%和0.76%，与年初基本持平。
从这些银行的业绩来看，这难道不令人吃惊，甚至有点不太可能吗？
2024 年上半年，听到最多的新闻肯定是银行面临减薪和裁员潮。
有些银行甚至因为不报销和不提供假期而发生各种冲突。
不过，从这些银行的财务业绩来看，它们仍然表现良好，收入和利润继续快速增长。
为什么这些银行的实际业绩与大家的想象不同？
难道大家看到的新闻都是假的？
事实上，这些银行的业绩是真实的，人们在网上看到的所有关于银行陷入困境的报道也是真实的。
这看似矛盾，但实际上是银行的结构性问题。
目前，陷入困境的主要是大型商业银行，包括 6 家国有银行和 12 家股份制银行，以及一些大型城市商业银行。
对这些大银行来说，这同样是件好事，而且风险相对较低，因为它们的客户更加专业化。
一方面，这些大型银行的商业贷款主要针对某些大型公司和高价值企业。
在过去，当整体经济增长相对较快时，这些大型企业的融资需求更大，相应的银行贷款增长也更快，利润也更高。
然而，两年后，在市场整体资金需求放缓的背景下，依赖大客户的弊端开始显现，许多银行的贷款量开始下降。
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关键是这些大客户对利率更为敏感，多年来利率一直在稳步下降，因此这些大客户的融资成本也肯定会下降，银行利率差也在稳步压缩。
而一些中小型银行则主要服务于中小型客户和零售客户，灵活得多。
此外， 这些中小 型 客户对 利 率 的 敏感度亦较低。虽然目前许多企业贷款利率已降至 3%左右，但许多中小银行的实际贷款利率仍可达 5%以上，甚至 10%以上，这意味着这些小银行的净息差仍相对较高。
硬币的另一面是，大银行更加依赖住房贷款。
目前，6 家大型国有商业银行和 12 家股份制银行提供了中国市场上的大部分住房贷款。
在许多银行，抵押贷款占贷款总余额的 30% 或更多。
大量的住房贷款仍能为这些银行带来稳定而可观的利润。
然而，在房地产市场疲软的背景下，两年来新发放的抵押贷款相对较少，再加上利率持续走低，越来越多的客户开始提前偿还抵押贷款。
这最终导致大银行的按揭贷款持续减少。例如，2023 年，六大国有商业银行的按揭贷款减少了 500 多亿元，直接影响了银行的利润。
相比之下，占抵押贷款份额较小的小型银行受房地产市场的影响较小，其利润下降幅度也较小，甚至还能保持较快的增长。
看着中小银行的表现，我想现在的六大国有银行和 12 家不知名的银行都很羡慕，应该知道要多发展中小客户。
现在，大银行似乎开始觉醒，更加关注中小企业和小客户。
这种业务转型有助于银行扩大业务活动，减少对大客户和住房贷款的依赖。
不过，这种客户建设需要一个长期的过程，短期内很难看到成效，因此未来一些大型银行的业绩仍有可能面临更大的压力。
这些大银行只能羡慕地看着一些小银行收入和利润的快速增长。
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