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近日，国务院发布《关于加强监管防范风险 推动保险业高质量发展的若干意见》（下称《意见》），提出到2029年，初步形成覆盖面稳步扩大、保障日益全面、服务持续改善、资产配置稳健均衡、偿付能力充足、治理和内控健全有效的保险业高质量发展框架。保险监管制度体系更加健全，监管能力和有效性大幅提高。到2035年，基本形成市场体系完备、产品和服务丰富多样、监管科学有效、具有较强国际竞争力的保险业新格局。
回顾来看，国务院层面三次召开的关于保险业的重要会议，对保险业发展奠定长远基调。2006年6月，《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，即“国十条”出台，提出当前和今后一个时期保险业改革发展的主要任务是：拓宽保险服务领域，积极发展财产保险、人身保险、再保险和保险中介市场，健全保险市场体系等。2014年8月，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，即“新国十条”出台。“新国十条”指出，加快发展现代保险服务业，对完善现代金融体系、带动扩大社会就业、促进经济提质增效升级、创新社会治理方式、保障社会稳定运行、提升社会安全感、提高人民群众生活质量具有重要意义。
此次下发的《意见》，又迭新了保险行业的顶层设计，明确下阶段要以强监管、防风险、促高质量发展为主线，充分发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能，大力提升保险保障能力和服务水平，推进金融强国建设，服务中国式现代化大局。
作者｜蓝鲸新闻 石雨
坚持从严监管、防范风险，实现监管全覆盖、无例外
“从严”一直是金融监管工作的主基调，确保监管“长牙带刺”、有棱有角，实现监管全覆盖、无例外，牢牢守住不发生系统性风险的底线，是保险业高质量发展的关键。
《意见》围绕严把保险市场准入关；严格保险机构持续监管；严肃整治保险违法违规行为；有力有序有效防范化解保险业风险等方面作出具体要求。
市场准入，是风险防范的一道关键“闸门”。《意见》明确提出，要严格审批保险机构；严格审核管理人员任职资格；严格审查股东资质。
针对股东，明确要严禁违规跨业经营、杠杆率过高、存在严重失信行为和重大违法违规记录的企业成为保险机构主要股东或实际控制人。建立股东、实际控制人“黑名单”制度，加大对重大违法违规股东的清退力度。
对于保险机构的持续监管，《意见》从强化公司治理监管、强化资产负债联动监管、强化分级分类监管、强化保险消费者权益保护四个方面提出细化要求。
在严肃整治保险违法违规行为方面，《意见》明确，紧盯关键领域和薄弱环节。加大稽查检查力度，坚决打击严重破坏市场秩序、严重损害保险消费者合法权益、造成恶劣社会影响的关键事、关键人、关键行为。依法建立股东不当所得追回制度和风险责任事后追偿机制。对监守自盗、内外勾结、搞利益输送的关键人员，从严实施取消任职资格、薪酬追索、行业禁入等措施；涉嫌犯罪的，依法移送司法机关处理。同时，加大市场整治力度，以及优化行政处罚工作机制。
面对风险，《意见》以“有力有序有效防范化解”定调，提出要建立以风险监管为本的制度体系。完善保险资产风险分类制度。强化逆周期监管。优化偿付能力和准备金监管政策。制定风险处置规程。健全保险保障基金参与风险处置机制。规范保险产品设计和利益相关方权利义务，研究完善与风险挂钩的保单兑付机制。
同时持续防范化解苗头性、倾向性风险隐患。对于已发生风险，要稳慎推进风险处置。具体来说，包括拓宽风险处置资金来源，支持符合条件的企业参与保险机构改革化险；健全市场退出机制；对风险大、不具备持续经营能力的保险机构，收缴金融许可证，依法进入破产清算程序；落实地方党委和政府风险处置属地责任，强化中央金融管理部门监管责任，协同推进风险处置。
提升服务民生保障水平，提升服务实体经济质效
关于保险业进一步发展的方向，《意见》也给出明确指引。保险业必须坚持深化改革，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，统筹好开放和安全，提升保险业服务实体经济质效。
首要，是提升保险业服务民生保障水平。具体包括丰富巨灾保险保障形式；积极发展第三支柱养老保险；提升健康保险服务保障水平；健全普惠保险体系。
同时，要提升保险业服务实体经济质效。聚焦国家重大战略和重点领域；服务科技创新和现代化产业体系建设；以及发挥保险资金长期投资优势。《意见》明确，要培育真正的耐心资本，推动资金、资本、资产良性循环。加大战略性新兴产业、先进制造业、新型基础设施等领域投资力度，服务新质生产力发展。引导保险资金为科技创新、创业投资、乡村振兴、绿色低碳产业发展提供支持。
在深化保险业改革开放方面，《意见》提及，要持续深化重点领域改革，包括如推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展；以新能源汽车商业保险为重点，深化车险综合改革；探索责任保险和家庭财产保险创新等等。
在对外开放方面，支持优质境外保险机构来华设立法人机构及分支机构。支持合格境外机构投资入股境内保险机构。鼓励中资保险机构稳步拓展海外业务，持续提升经营管理和风险防范能力。
高质量发展，必然伴随着可持续发展，针对增强保险业可持续发展能力，《意见》从提升产品定价精准性；提高数智化水平；增强高质量发展内生动力三个方面给出方案。
其中，针对提升产品定价精准性，《意见》提及，要强化保险业基础数据治理和标准化建设，推动与相关行业数据共享。同时，探索推进医疗保障信息平台与商业健康保险信息平台信息交互。以及制定商业养老保险统计标准，健全健康保险数据指标体系等等。
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