文丨张蕾
近日，“华东政法大学学生诉微信提现收取手续费”的消息登上热搜。
据媒体报道，今年研一的杨昊斌在5月份在微信提现一笔五万元的零钱时，前后被收取了近50元手续费。
他认为微信提现收费存在不合理之处，于是和4位本科同学一起，将提供微信支付的腾讯旗下的财付通支付科技有限公司告上了法庭。目前该案已顺利开庭。
“天下苦微信支付久矣”，杨昊斌也在小红书发布相关帖子，得到了网友的积极回应和支持。
不少网友表示微信提现免费额度只有1000，但“手续费高到离谱”，有网友发出测试截图，称自己提现0.01元，也要收0.1元手续费。
科技浮世绘无意洗白微信和财付通，但仅从第三方支付手续费而言，微信支付这次成了被告，确实有点“冤”。
1 大学生的计算方法正确吗？
杨同学在小红书中提到了计算微信支付手续费的方法：推算出营收（年度流水 x0.1%），推算出总成本，按照公式【提现利润率=(提现营收-总成本)/总成本*100%】，保守估算出利润率约为56%以上。杨同学认为这已构成了暴利。
看上去是不是心中一惊，微信支付的手续费“多收”了这么多钱，实在太可恶了。
但真是这样么？支付行业资深人士何文新告诉科技浮世绘，杨同学的说明看似合理，细节上却有一些基本的错误。
首先，杨同学在推算微信支付营收（年度流水 x0.1%），认为微信的年度流水可以通过第三方支付平台的年度总交易额*微信支付市场占比，因此大致估算出微信支付在2023年交易额为200万亿。
但事实上，流水、交易额多少并不等于“提现”多少，用交易额计算提现数据实在是过于离谱。
我们用杨同学小红书留言的例子举例。有一位被杨同学点赞过的用户描述了这样一个场景：
何文新表示，这个用户的描述中存在三个支付场景：1、卖菜收钱，2、账户互转，3、微信余额消费。
其中，1和3都是典型的交易场景，肯定会被计入交易额中；而2在某些情况下也会被计入交易额中。
但事实上，微信对这三个支付场景都没有收取任何费用，但在杨同学的算法里，这些情况也会按0.1%的手续费计算。
这意味着，在杨同学的表格中，微信支付的收费的交易额被多估了，相应的微信提现利润率也被计算多了。
而考虑到微信支付对个人和个体广泛的应用场景，这些交易额明显不能忽略不计，杨同学所计算的50%多的毛利明显要大打折扣。
“交易额并不一定会涉及提现，这本来就是弱相关的两个概念，杨同学的对微信支付的利润率估算从基础上就有明显瑕疵。”何文新认为。
2 微信支付为什么收手续费？
即使我们忽略这个计算的瑕疵，微信支付为何会收提现手续费，真的是按杨同学说的凭空收费么？
这里我们要把时间拨回2016年之前。那个时候，银行之间转账要收费、异地提现也要收费，而支付宝等第三方支付的出现，改变了这个状况。
但是在2016年，微信和支付宝先后宣布要收取提现手续费，原因就是监管加大对第三方支付公司的监管。
其中，影响最大的监管规定就是“断直连”。
为微信支付提供支付服务的财付通属于支付公司，而支付公司和银行属于两个体系，为了防范风险和避免重复建设，早在2017年，央行便规定，这两个体系之间的支付操作必须通过银联及网联公司连接，称为“断直连”。
而在断直连模式下，跨体系的资金动作都会收取对应的手续费。因此并不是像杨同学设想的微信支付提现与银行无关，不需要收费。也不可能像杨同学设想的从微信支付的公司银行账户，转到用户的个人账户没有成本了。
所以，这个手续费，实际上并不是微信支付收的。
3 微信支付手续费价格是否过高？
就算有支付成本，但微信支付提现收取0.1%的手续费，甚至取1分钱，也得收最低一毛的手续费，是否也过高了？
这就涉及到微信支付的成本问题。我们先不计算支付公司的人员设备网络成本，只看银行收取的手续费，业内一般称之为“通道成本”。
“银行的钱离开银行的体系，进入到第三方支付的账户，其实都是要收费，转账的手续费大约在千分之一左右。”何文新称。
那么具体这些通道成本是多少呢，微信是否坐地起价，收取高额费用呢？
我们用杨同学遇到的“提现15000被收50手续费”的场景来说明：
这个场景中，与银行手续费相关的，主要充值和提现环节。
充值，即用户从银行卡转入支付账户。这个环节，银行收费方式是，微信要付给银行0.1%的手续费。
而提现，即用户从支付账户转入银行卡。这个环节，银行是按笔向微信收费收费，每笔提现费用从几分到1、2元不等。
而微信为了自身的用户体验和资金自身体系内流转的诉求，将用户在充值时的成本转移到了提现时，将两笔提现费用合并成了一笔，并且，微信的0.1%的费用并没有过多收取，甚至还补贴了按笔提现的成本。
事实上，银行对微信支付等第三方支付在不同的场景下有不同的收费方式，这些都可以在官方查询。这里我们就不展开解释了。
那么，为什么提现1分微信也要至少要收1毛的费用？
何文新解释，这主要是为了避免大量小额提现将提现成本“刷爆”，这是一种风险控制方式。
试想，如果1分钱提现不收取费用，但是微信支付却要给银行支付几分甚至1元的费用，那么，只要用几百万元成本就可以让微信支付付出千万甚至上亿的成本，这种风险是需要控制的。并且至少1毛的提现费用也不会对用户正常提现有明显影响。
4 微信支付有这么多用户的钱，为什么还要收手续费？
因为这些钱，不属于微信，所以微信不能处理，也不会拿到所谓的“生息”。
2018年，《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》细化了断直连的操作细节，要求自2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。
“这些备付金是不可以随意挪用的，即便是用户不使用，也只能存在银行，微信不能把这个钱挪到他用。”何文新解释。
据媒体报道，对于案件审理的结果，杨昊斌表示，“最理想的结果是微信让步，推出更多的免额。”“哪怕是让步一点点，即使败诉，我也觉得这算是某种程度的胜利”。
我们身为用户，也有提现需求，也希望能够降低提现成本。但很多事情都是有规则的，有些金融规则是为了防范更大的金融风险。
当年，因为支付宝、余额宝的“鲶鱼效应”让银行开始变革；因为微信语音免费，让通信公司降低各种费用。
虽然互联网公司也有了大企业病，虽然我们听过太多屠龙少年变成恶龙的故事，但这一次，我们可能真的冤枉微信支付了。
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