每年都是银行行长声称最艰难的一年，然而，我们总是安然度过。俗语说，日子难过年年过，且每年都过得不错。
然而，今年的银行业真的很难过，一些银行行长甚至夜不能寐。现在第三季度还剩不到十天，年底的最后一个季度即将到来，银行将面临严峻的年终考核。今年以来，尽管许多银行在银行存款方面完成了年度目标，竞争非常激烈，但贷款投放远远未达预期，这对银行来说意味着什么？为什么银行行长会如此焦虑？
第一部分 银行贷款难以投放，行长焦虑的两大原因
以往银行行长可能因存款任务未完成而焦虑，但他们的日子相对还是好过的。如今，存款任务不再是问题，但贷款难以投放，这反而使行长更加焦虑。主要有两个原因：
首先，虽然存款任务完成了，但如果贷款投放不出去，银行就必须支付存款利息。公众抱怨银行存款利率越来越低，而对银行降低贷款利率的举措感到不满，这形成了一个银行的大困局：存款利率虽然持续降低，但若贷
款未能及时发放，存款利率就变成了银行的资金成本，同时还是银行必须支付的利息成本，这显然是赔本的买卖。
其次，如果银行贷款不能投放出去，银行的利润无从谈起，甚至会亏损。众所周知，银行的利润主要来源于存贷款利率差，简称利差。如果银行根本没有贷款投放，那么银行只有存款利息成本而没有利息收益，银行不仅没有利润，反而可能会造成巨大亏损。这是银行难以承受的困境。
因此，贷款投放不出去比存款任务未完成对银行行长来说更加焦虑。存款任务未完成只会导致银行资产规模增长缓慢，而贷款投放不出去则是银行实际亏损的状态，这是银行无法接受的。
第二部分 银行贷款为何难以投放？四大错位是行长焦虑的原因
银行贷款难以投放的原因有很多，可以说是外部市场环境变化、经济增长放缓、实体经济恢复缓慢等，但根本原因在于存在四大错位，这些错位短期内难以解决，导致行长焦虑：
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首先，银行寻求的贷款目标客户与实际需要贷款的客户不匹配，导致银行贷款审批通过率低。很多人不解，既然银行难以发放贷款，为何很多客户的贷款申请却难以通过？这是因为客户错位。银行更愿意贷款给有资产抵押、现金流充裕的客户，而大部分申请贷款的客户没有有效抵押资产、现金流状况不佳，虽然有资金需求，但难以支撑贷款融资需求，这种错位是贷款申请人屡遭拒绝和银行贷款难发放的原因。
其次，银行贷款审批的信贷风险政策与贷款需求不匹配，使贷款难以发放。我们常见的现象是：银行愿意贷款的客户并不需要贷款，而大量需要贷款的客户无法从银行获得贷款，这是因为银行贷款受到风险政策的严格限制。
第三，贷款需求方的资金紧张与银行对贷款偿还能力的严格要求严重不符，导致贷款需求方不符合贷款条件。银行贷款强调贷款的还款能力，如住房贷款要求申请人的月度家庭收入至少是月度还款额的两倍以上，这对多数贷款申请人来说是个巨大的挑战，而企业流动资金贷款则需要企业有明确的现金流支持，这造成了需求与供给之间的重大错位。
最后，银行的贷款主要是解决生产周转需求，而现实中的贷款需求往往是解决生活难题的，这造成了错位。许多人认为既然银行有钱而我需要钱，你为什么不贷款给我？但银行发放的是生产性、支持性和赋能性贷款，而不是救助性、生活性和消耗性贷款，即使是消费性贷款，也需要贷款者能够有能力还款。银行的贷款最终需要按时收回并收取一定利息；这与那些本就资金紧张、生活遇到困难的贷款需求者完全错位，从而加剧了银行贷款发放的难度。
这些心理和目标上的错位，最终导致了银行贷款难以持续发放的困境。
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