停息挂账又叫信用卡个性化分期还款。
是指在信用卡出现逾期后，无力偿还，持卡人可以和银行重新协商还款，达成个性化分期还款协议，把信用卡的额度、备用金做一个重新定制、重新二次分期，形成符合持卡人经济状况的还款方式。
并且每个银行的政策不一样，有免息还本金的，有减免一部分违约金罚息的 这个取决于你的逾期额度、时间以及在催收阶段的沟通等等。
当然协商个性化分期也是有条件的，不要盲目的去协商。
1.有还款意愿
就是自己逾期之后，依然积极面对，不想摆烂，那可以去协商个性化分期。
2.具有分期还款的能力
协商完之后并不是一分钱都不用还，信用卡可以做个性化分期，网贷可以做延期，二次分期还有自由还款政策，并且协商完之后我们要根据协商的方案每个月正常去还款，不能再次逾期，因为二次逾期之后的后果比第一次更严重！
3.已经逾期，并且没有能力一次性偿还债务
协商的前提条件就是逾期，逾期之后才能处理，如果因为担心逾期之后影响征信的，那就不要协商了。
现在外面也有很多的法务公司胡乱承诺，不逾期就可以给办理，千万不要听他们瞎说，切记：没有逾期是协商不了的。
4.不想被暴力催收，不想被起诉，强制执行
逾期之后，信用卡的催收还稍微慢一些，如果是网贷逾期，逾期之后两三天就可以面临爆通讯录的风险，所以如果你不想一直被催收骚扰，影响家庭与工作，那就尽快协商处理，协商好之后第三方是停催的。
那怎么进行协商：
根据逾期时长寻找合适的协商时机。
准备协商前，我们应该做好心理建设，只有做到内心坚定才能顶住接下来无止境的催收，协商过程中强烈的还款意愿是非常关键的。和银行协商停息分期是个漫长的过程，就算在疫情大环境影响下许多的持卡人逾期，也很少有人一次就能协商成功，那么我们可以根据逾期的时长来寻找停息分期的最佳时机。
逾期30天以内：
逾期在30天以内不会触发银行的风控预警，普遍会认为这是偶发性事件，不代表客户失去了还款能力，可能只是暂时遗忘或者短期的资金周转困难，这个阶段银行不会催收，最多发发短信提醒。
逾期30天~90天以内：
逾期在30天~90天以内会触发银行风控警报，银行贷后管理部门会加大催收力度，通过持续的催收促使持卡人尽早还款。
但这个时候还款，还进去的钱在银行政策上会优先冲抵违约金和利息，其次才是本金，抵扣本金的款项微乎其微。
如果决心与银行协商，在没有协商成功之前，建议不要还款，因为还进去的本金绝大部分被当作滞纳金，罚息扣掉，并且还款后有非常大的卡片降额风险，得不偿失。
逾期90天~180天以内：
逾期90天~180天以内，持卡人的贷后工作已由银行转交给第三方机构催收。催收公司为了个人绩效，会想尽办法让欠款人还款，这个时候往往是持卡人面对催收压力最大的时候。
但是各位持卡人不要慌，国家有法律来约束暴力非法催收，催收如果采用发假律师函，爆通讯录，违法上门，围堵持卡人等行为，均可使用法律途径维护自身权益。
第三方催收如果使用上述办法催缴欠款，那么我们只需要录音录像后和银行信用卡中心协商，这样分期成功率能大大提高，银行自然会联系你协商办理分期业务。
逾期180天~360天以内：
逾期180以后是协商的最佳时期，对经过两轮催收仍然没有归还款项，但有强烈还款意愿的持卡人。
银行会开放更多的减免权限，免除利息.违约金.罚息等等。
抓住这次机会争取最大利益，尽量降低还款成本，制定一个还款计划。
协商成功后切记每月须按时还款，若再次逾期可能会被要求一次性偿还所有本金或被提起诉讼，前期所做努力全部白费。
协商成功后应该做的事情：
①按照协商好的还款计划准时还款，避免二次违约。
②做好债务规划，有还款能力后优先一次性偿还金额小的信用卡。
③偿还顺序：信用卡＞上征信的银行贷款＞上征信的小贷。
办理停息分期要有耐心和技巧，但前提一定是持卡人有还款意愿。
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