近期发布了契税税率和房贷利率下调的政策，想来广大网友都已经知晓了，那下面我们就来分析一下这个事情。
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你是不是以为房贷利率的下调，是为了减轻购房者的压力，你错了，事实并非如此，房贷利率的下调，是为了保护银行的利益，是为了避免出现大规模提前还款，继而引发银行出现系统性的金融风险，要知道你的房贷合同，其实大部分根本就不在银行的手里，银行会在发放贷款后不久，就将你的贷款合同转手卖给第三方金融机构。
假设你向银行贷款100万元，年利率5%，分三十年还清，连本带息，你应该需要还200多万，你想想，银行怎么可能等30年的回款周期呢，因此，在你的房贷下来后，你的贷款合同，很快就会被银行，以一百五六十万的价格转手，卖给了第三方金融机构，这样，银行不仅有五六十万的利润，还能够快速回款，避免坏账的风险，然后银行用这一笔回笼资金，用于下一笔贷款，再捞一笔，如此循环往复。
这些接受房贷合同的金融机构，也同样精明。他们也不会等30年时间，于是，他们把从银行收到的很多购房者的合同打包起来，凑个几十上百亿，包装成一个什么基金，一年稳定在2%-3%的收益，只要高于银行存款利率就可以了，这种基金在市场上十分受欢迎，金融机构不仅能够快速回笼资金，还能捞一笔利息差和手续费，然后他们拿着这些资金再去银行，再去银行收购更多的贷款合同，如此循环往复，就形成了一个完美的闭环，并且实现了多方共赢。
那如果购房者选择了提前还款，此时银行已经把贷款合同转卖给了金融机构，就很难再赎回来了。这样的话，银行不仅要将利润吐出来，还要赔上很多的成本。以及未来的潜在收益，如果提前还款的人少还好说，但如果提前还款的人多了的话，就会对银行造成挤兑风险。这就是所谓的大规模提前还款，会导致银行面临系统性金融风险的根本原因。这次房贷利率的下调，并不是算是未雨绸缪，只能说是亡羊补牢，因为近期有很多购房者开始提前还款了，而降低房贷利率，能在很大程度上减少购房者提前还款的意愿，看似是在保护购房者，实际上是在保护银行。
实际上降低房贷利率，对楼市的推动作用也是有限的，目前楼市的现状是供大于求，能上车的早就上车了，上不了车的是因为买不起车票，只要车票价格大幅度下调，是不可能将这部分人，强行绑上车的，因此我们应在上帝的视角来看待这个社会，上面每个决策的背后，都是有深层次的利益考量的，而绝非某些渠道对外宣称的，那般光明正大和体面，记住一句话，越是上流的社会，形式风格就越下流，吃到嘴里的肉，是不会轻易吐出来的，如果轻易吐了出来，那恰恰说明快要被噎死了。鱼塘里每一个鱼饵后面，都有一个鱼钩，只有成为一条聪明的鱼，不张嘴，你才不会上钩，好了剩下的就靠自己品了。
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