停息挂账，其实银行并没有这个说法，所以很多人找银行申请，银行都会说，“没有这个业务”。
其标准的说法是：“个性化分期还款协议”。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：
“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”
注意：这里是“可以”，而不是“必须”，所以决定权在银行。管理条例并没有规定银行必须分期，银行可以给你分期也可以不给你分期。
申请停息挂账，必须是已经逾期，没有被起诉，现在每个月有一定的还款能力，才可以申请。
如果未逾期，可以联系机构说明情况，但是逾期后机构才会给到具体方案及分期的具体期数。
申请停息挂账的5个步骤：
1、整理自身债务，主动联系
逾期后，及时整理负债情况，总结自身与银行协商的最少分期情况能接受！
然后主动联系银行，告知自身情况，有还款的意愿，并说明原因无法一次性还清，无法承担这笔债务，想申请个性化分期还款，并告诉自己能承担的分期期数以及一些材料证明，让银行做好登记。
然后就等银行回访电话了，这个跟协商逾期处理差不多（主要有：原因不要乱说，有困难就是有困难，有利的条件要摆上，不该提的一句也不要提，记住，态度一定要好）。
2、面对催收不要逃
具体表现在自从逾期后，和银行内部人员或者是三方催收的态度如何，是否诚恳表明自己的需求和态度。如果持卡人本身在催收期间，语言恶劣，撒谎，失联等等，那么这样的话你申请停息挂账的几率就大大降低。
3、有一定经济和还款能力
俗话都知道“救急不救穷”，银行同意协商的根本一定是知道自己能收回欠款。那么负债人要提供相应的工作证明、或者工资流水等证明，来表明自己有一个稳定的工作，或收入来源，只要能够给予分期，能够每个月如约还款。只不过现在情况特殊，无法承受而已。
4、协商注意细节
接到电话，先确认对方是否是银行工作人员，记下工号。
如果一直没接到回复，可以再次找银行协商，如果对方一直绕圈子，不同意分期还款，可以直接给12378银监会打电话投诉！
注意一定要问对方客服公号，这样如果后面依然没有人解决，你一定要再次打进去，找之前的客服询问进程。
5、等待审核，再次来电！
一般只要提供了证明材料，基本都会通过，审核通过后就是签约还款协议，有的银行是电子签约（银行会有录音），有的需要线下网点书面签字，签订后即可按照还款方案进行还款。
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