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你好，今天继续讲《资本金融学》。

这些年，每当聊起保险，我们经常会听到这样的说法：卖保险的，十个里面有八个是骗子；我现在还年轻，用不着；我连打个车都舍不得，保险还是等以后有钱再买吧；保险太复杂了，我真不知道该怎么买...

这些说法主要分成三种：一是怀疑保险的作用，认为它纯粹就是保险公司盈利的手段；二是觉得自己暂时不需要保险，想等以后又需要了再买；三是确实想买，又怕买错了或者买贵了，被投保的复杂性劝退。

这里面有些是对保险的误解，有些是真实存在的难题。咱们今天就用一篇文章把这些问题讲清楚。

1.保险运作原理是什么？

首先，咱们来说说，保险的基本运作原理。

话说，黑土的儿子名叫大壮，他继承了黑土的冒险精神，大学一毕业，就拿着银行贷款，跑到一个港口上包了一艘船当船长，做起了远洋贸易。

有一天，大壮正在港口往船上装货，听返航的人说，一艘货船在暴风雨里翻了，船长和船员都幸存下来，但是货物全都打了水漂。

大壮就想，天有不测风云，万一我哪天出海，也和这位船长一样倒霉，那我不就一夜回到解放前了吗？不行，我得像我爹那样，想个对冲风险的好法子。

于是，他就去找到那位不幸的船长，拉着他和其他船长一起，开了一个会。会上他就提议，如果每位船长每次都把自己的利润拿出来一点点，放进一个资金池里，那么再有船长遭遇意外损失时，这些钱不就可以拿来帮助他渡过难关吗？

大家一听，都觉得这个办法很好。于是每次航行前，都会众筹一笔资金，这被称之为“互助基金”。

那么，谁来管这笔钱呢？还需要个独立的第三方机构，谁也不偏袒，就按规矩办事儿。于是，港口旁边的小镇上，又开起了一家名为“平安船长”的保险机构，由政府专门派人负责管理。这么着，保险的雏形就诞生了。

“平安船长”运行一段时间以后，他们发现，每年扣除掉对船长的理赔以外，竟然还能剩下不少钱，这是船长们保费的盈余。