信用卡个性化分期（停息挂账）的政策一直都有。个性化分期服务是依据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，商业银行信用卡监督管理办法划定的。第七十条规定：
在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
一、债务优化的好处：
1、让负债人清晰自己的债务情况，合理规划还款方式。
2、降低负债人还款压力
3、降低负债人逾期的可能性
4、延长贷款期限、避免征信黑化
通过对比可以知道，停息挂账是指逾期被催收后的补救，而债务优化是有欠款就可以做的优化。
二、个性化分期的坏处是什么？
1、个人协商难度大
个性化分期还款协议这项规定出台后已经有很长一段时间了，很多信用卡逾期后无力偿还的卡友都有过和银行协商的意愿和经历。
从他们的口中了解到，个人的协商难度是非常大的，银行会以各种理由拒绝协商要求，甚至会直接说没有这项业务。
2、协商后仍然会影响征信
信用卡逾期属于一种违约行为，即便是办理了个性化分期之后，持卡人的征信还是会继续受到影响的。这种影响会限制持卡人高额消费、乘坐飞机和高铁、买房、办理贷款业务等。
只有在分期还款协议规定的还款时间内还清欠款的五年后，持卡人个人征信报告中的不良记录才会消除。
个性化分期应该具备哪些条件呢?
1.持卡人已经逾期信用卡账单确实超出了持卡人的还款能力，只有当信用卡账单真的超出持卡人的还款能力的时候，才能申请停息挂账【个性化分期】的，也就是逾期后，证明您没有还款能力。
2.持卡人的还款意愿要表明自己非恶意逾期，只是现在资金困难没有办法还款。如果持卡人出现逾期后恶意逃避债务行为，停息挂账【个性化分期】很难通过。
3.无法一次性还款持卡人逾期后，无法一次性还款，想与银行分期还款，并且可以免除利息的决定，停息挂账【个性化分期】都可以做到的。
4.想回归正常生活大家应该也知道信用卡逾期后，催收，违约金罚息，扑面而来，心理精神，金钱上都会受到很大的影响，停息挂账【个性化分期】以后就可以停止催收，停止利息增长 。
协商个性化分期的具体操作方法：
1、整理好自己的债务，主动和银行联系
首先要把自己的债务整理出来，包括，总债务金额，分期的金额，利息和违约金等等。然后，要计算自己可承受的还款金额，把每月收入减去必要的支出，剩下的钱全部还款。
这一步很重要，是给银行表明还款意愿的重要一步。最后，主动联系银行，告知你目前的情况，无法还款的原因，收入，以及整理的还款计划。提交申请后，就等银行的电话了。
2、接听催收电话一定要录音
就像我们打客服电话的时候，对方都会进行录音。我们接听催收电话的时候也要记得录音。首先明确告知对方，你已经录音了，然后询问对方的身份，是第三方催收，还是银行催收等等。
然后，心平气和地跟他说，你目前的情况，以及原因。并告诉他，你已经和银行在协商中，之后催收电话会明显减少。
3、一定要有理有据，依法依规
接到银行的回访电话的时候，一定要先确定对方是否是银行工作人员，工号等等。进行协商的时候，要先表明自己的还款意愿，然后表示目前自己的收入已经无法覆盖还款金额。同时记得告知对方目前自己的特殊情况，但是不能全额还款。
因此，信用卡逾期后，想办理停息挂账【个性化分期】，一般只要提供了证明材料，基本都会通过，审核通过后就是签约还款协议，按照协议及时还款就可以了。
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