来源 | 镭射财经(leishecaijing)
一个催收老炮离开催收行业,是不热爱了吗?
并不是,是不敢再继续干了。
十年前,我也曾像很多年轻的催收员一样,误打误撞进入到了催收行业。催收行业门槛比较低,位于金融业食物链最底端,这是一个不争的事实。
打个比方,催收的大门就好像开在山脚下,是人就能干,进门就能干,但真正能干好,却是另外一回事。经过十年磨练浮沉,我越发觉得催收的大门是开在山顶上,想要做好必须不停地学习提升,绝非是新人想得那么简单。
这些多年来,我一直站在催收一线,见惯了人性背后和白云苍狗,规模和玩法的单边演变,让催收员已经很难再适应。合规压力、业绩压力、收入压力、共情压力…犹如一座座大山,压得催收员喘息困难。
如今回过头来看,我离开催收行业的原因很简单,就是收益太少、风险太高。这八个字看似简单,背后的辛酸和无奈却是局外人难以理解。尤其是亲历行业几次恶性事件后,越发觉得不能再与公司同行,一旦出事公司是不会保全自己的。
直到辞职那一刻,我依然很难过,十年催收经历犹如梦一场。曾经如此热爱这个行业,曾经以为可以终生都能从事的行业,今年居然离开了。
对于催收,我不是只把它当作工作,还有热爱,甚至把它当作一门艺术来对待。可当不得不放弃的时候,也只能选择放弃,无力感反复涌上心头,释怀也只能交给时间。
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合规压力史无前例,催收变成“只有收没有催”。
离开催收行业的首因是,催收这个职业的语境已经发生巨大转变,合规压力让催收发生变种,只收不催成为行业目前的常态。
当下的催收行业,业务特别多,但是催收难度数倍于从前。十年前,我入行的时候,坏账特别好催,只是业务太少,拿不到单子,只要有单子钱一般能要回来,有些甚至都是自动还款。
现在呢,银行委托多,但是催收员催不到钱,而且合规到极致,今年又发生那么多违规的事件,所以现在催收员不敢催,行业已经到了只有收没有催的局面。
原来我们叫催收,还把催收两个字分开研究过,催代表什么,收代表什么,作为催收老炮应该都知道这个。怎么催怎么收,它分为几个阶段,几个步骤,大家都很清楚,执行就行了。
但是现在催不了,没有任何技巧,只能通知,所有的回款也全靠运气。比如说案件库里有上千个债务人,打开之后该通知通知一遍,很客气地告诉债务人逾期欠款了,不用施压,也不能施压。
剩下的就等着人家自己还款,能还就还,还不了就分期嘛,现在银行一般都有分期政策,给债务人办分期。
当合规成为行业硬性标准之后,银行等金融机构会把外包催收机构管控得很严,末端的催收员自然日子也不会好过。一个现实是,现在的合规要求多到你都没办法张口说话,只要张嘴说话,跟债务人谈判,沟通的时候绝对会有违规字眼。
我敢说全国催收公司,没有一家能做到完全合规合法,只不过大家睁一只眼闭一只眼。我们是人,不是机器,完全合规合法,只有ai可以做到,没有一个人可以做到。因为我们不可能情绪一直稳定,语言输出一直那么规范。
以前催收公司也讲合规,只不过一些行业事件传播流动得没那么快,不会大面积传播,现在稍微有点动静,全面传播。银行也很担心这个,产生负面影响,对这个态度很暧昧,宁愿这个钱不要了,也不要带来任何负面信息。
催收员做不到完全合规,银行就可能对催收公司罚款。银行既要合规又要回款,这种情况下,第三方催收公司就会向催收员施压。催收公司施压催收员,催收员也是人啊,每个催收员背后可能是一个家庭。
催收员可能已经结婚,有父母有孩子,必须要有收入,没有收入怎么办,只能不停想办法增加回款,完成公司给的指标,完成银行给的回款任务,只有这样才能拿到提成。那么这种情况下,会不会铤而走险,一定会的。
催收现在变得很矛盾,这就是我现在为什么很讨厌这个行业的原因。
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债务人压力,让催收变得更难。
除了合规压力,当前催收行情从债务人角度来看,回款压力比较大。信息爆炸时代,债务人获取相关信息很方便,特别是获取一些反催收的信息,这让债务人的维权意识变得相当强,在这个情况下,很难催收。
以前信用卡逾期,催收员告知债务人可能要承担法律后果,影响孩子上学、坐不了飞机、高铁等,现在没人听了,债务人不仅不相信,而且还对催收员开展语言输出。
还有一种债务人,确实懂法,也明白其中的逻辑道理,但是人家就是不还,钻催收业务的漏洞。他们往往比催收员还专业,经过几轮催收以后,被催收员培养的所有套路都懂,就是不还,你能拿我怎么样,你只是个催收员,只能通知其还款。
这种情况下,入行不久的催收员通过远程电话催收,没有办法去判断债务人到底有钱没钱,不像我们十多年的催收老炮,可以判断。
说完债务人反催压力,还有债务人确实没有能力还款。
作为抵押贷来说,催收相对来说难度较低,因为一旦逾期,债务人名下还有资产可以抵偿债务,比如车房变卖。当然,抵押贷也有赖的时候,债务人失踪。这些问题都好沟通,但信贷业务催收就没那么容易了。
对于当前信贷情况,贷后催收很糟糕。站在债务人立场,债务人都没钱,确实是还不起,甚至饭都吃不起,还怎么还钱,只能拖着。像这种没有能力还钱的,谁也没有办法。
3
收入压力倍增,再干催收,得不偿失。
催收主要分为两种,一个是电话催收,一个是上门催收,这两个我都做了很多年,现在都不想做了,因为风险大收益低,说白了就是趋利避害。
目前催收行业看似很热闹,万亿级的海量市场,以前环境宽松的时候,甚至一个写字楼里有几十家催收公司。但是现在因为合规的原因,很多小公司都破产了。
还有一些公司熬过来了,但它们会同时竞标同一家银行的不良资产项目,把佣金价格压得特别低,同行竞争让催收行业环境变得很恶劣。总公司拿到的招标价格很低,只能给催收员更低的佣金,提成相应会减少。竞争白热化的情况下,谁也挣不到钱。
并且还有一些银行和金融机构现在也不按时结算佣金,以前它们都是这个月催回了,下个月就结算,现在机构拖欠佣金,这让一些小催收公司生存更加艰难。
既然下面的兄弟挣不到钱,还要担那么大风险,肯定不会再干了。毕竟每天都在担心违规,担心出事,说是挣个卖白菜的钱操着卖白粉的心,也不为过。
收入持续走低的同时,还要承担公司给的回款压力。每家催收公司在每天下班之前就会报回款情况,你今天的回款比别人低,或者你今天没有回款,那代表你没有收入,你没有提成,那你今天的压力就会非常大。领导也会对你有看法,就会对你不停施压,你觉得你还能生存下去嘛?
压力大到一定程度,一些催收员可能会铤而走险,比如手上有几个大业务,几十万的大案子,回不了款怎么办?那他可能就会动用一下非法查找的手段,或者用各种违法违规的催收话术。这都是被公司逼的,不然的话,催收员也不会这样去做。
此外,一些催收公司的经理还会私下克扣催收员的佣金,很多催收公司都存在这个问题。克扣佣金的原因可能是经理眼红,也可能是想把佣金发给他们的心腹。
以往我想在一家催收公司长久发展下去,与公司共成长,但是后来就发现理念已经不同,甚至被现在的催收公司搞到扭曲。因为公司不仅施加业务压力,而且遇到事时也可能随时出卖我。前车之鉴,都是催收员背锅。
这些都是催收老炮的心声,新人可能刚入行,一脸茫然,不知道什么风险,但我很清楚。
你一个催收电话打过去,对面是什么人,什么样的状况,心里在想什么,下一步会做出什么过激的行动,你不知道,我也不知道,万一他出什么问题,最后一通电话是你打的,那是不是你也要承担责任,所以说这个工作现在变得得不偿失。
这也是很多优秀催收员流失的原因,一句话,就是收入太低,风险太大。
4
离开催收行业还有一个原因,也是很多催收老炮转行的缘由,就是每天要和这些陷入困境的债务人打交道,于心不忍。
我们是人,不是机器,十年过来,我心里很清楚,我也是有血有肉的人,有感情的,有时候那些债务人很可怜,那么困难的情况下你还要去催收。不催的话,老板却在逼问,为什么不回款?我只能说已经用尽了手段,对方没有钱,其实我已经心软了,对方真得很困难。
当人家在哀求你,暂时还不上,缓一缓行不行,你还要拼命打电话,拼命催,那不是要违规嘛?在你动恻隐之心的情况下,做不到那么冷血的情况下,真的就该退就退了。
催收员也是底层,心还存有善念,我们在冬天上门催收,看到债务人都没棉衣,我们也会把自己的羽绒服给债务人穿。我们上门催收遇到债务人吃不上饭的时候,不仅没有要到钱,还留给债务人50块钱,让他们买饭吃。
这都是没办法的事,我们也是人,也会有感性的时候,面对这些事,只能这么解决。
种种压力之下,很多优秀的催收人员流失了,不愿意再从事这个行业。现在能看到很多催收公司每天都在招人,但实际上一家催收公司里三年以上工龄的都算老催收了,因为没有人能坚持这么久。
人员流动大,也造成了催收行业素质参差不齐的情况。干了两三个月,怎么能提升素质,对行业发展的来龙去脉都不了解,怎么能跟债务人去沟通,理性面对债务人。
如果催收员个人的知识储备不足,也就没有办法说服债务人。当催收员个人素养达不到一个合规催收员的标准,铤而走险的概率就会增加,一旦出事就会连累整个公司,甚至整个行业。
催收这个工作,就是干得越久,经验越足,后来就全靠经验。凭经验对风险、人性作出判断,同时对法律心存敬畏,没有敬畏之心,只是为了赚钱,到最后大家都活不下去。
本来还有一口饭吃,后面可能连那个饭碗都给砸了。
5
所幸的是,我做过十年催收,中间没有出过太大问题,虽然有过投诉,但是我后来申诉成功了。业务整体合规可控,这都是融入骨血的东西,你一定要守住底线,但经验尚浅的催收员控制不了。
其实很好理解,催收员也是人,是人就会犯错,是人就会有情绪,有情绪波动就会出现错误和漏洞,因此很难做到滴水不漏。只有那种身经百战的催收员,他有自己的一套理念和方法,才有可能规避掉大多数的风险,不会出大事。
经过这几年整顿,催收行业逐步走向更加合规的道路,但想要做到完全合规合法,仍然任重而道远。电话催收倒有可能慢慢走向正轨,相关合规的情形就是只有收没有催,回款看天意。
但是只要催收员上进心稍微强一点,想多赚一点,想动一些念头增加回款率,情绪稍微波动一下,对不起,你违规了。
从热爱到逃离,催收行业变化也改变了我对催收的态度,但我依然感恩这十年来催收所给我的一切。
我二十多岁毕业后入行催收,催收行业改变了我很多东西,也给了我很多东西,比如高额的报酬,认识世界、了解人性的窗口,锻炼意志和思维的平台。我打心底里很喜欢催收行业,细数曾经在这个行业里取得的成就和辉煌,得到的认可和赞扬,现在会感到失落,但是又觉得收获满满。
刚刚辞职那天,突然离开了战斗和工作多年的岗位,我很不适应,感觉没有什么方向,不知道该做些什么。最可怕的是,多年催收工作的影响,自己已经习惯了那种高强度的工作,那种高压环境,还有紧张的节奏。
最后,也没有什么可说的了,那些在电话中存在的人和事,这辈子都无法忘记,也不打算再在人前提起。
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