在低利率时代，普通人可以考虑以下几种理财方式：

一、优化储蓄配置

1. 选择高息储蓄产品

- 尽管整体利率水平较低，但仍有一些银行会推出阶段性的高息存款产品或特色储蓄账户。例如，部分中小银行可能会为了吸引存款而提供相对较高的利率，可多关注此类银行的动态信息，在确保资金安全和银行合规的前提下，将部分资金存入以获取更高的利息收益。

- 考虑大额存单，其利率通常会比普通定期存款稍高。如果资金量允许，可以配置一部分大额存单。但要注意大额存单一般有较高的起存金额要求，且可能存在一定的流动性限制。

2. 货币基金和短期理财产品

- 货币基金具有流动性高、风险低的特点，收益相对稳定且通常高于活期存款利率。可以将日常备用金或短期闲置资金投入货币基金，随时支取用于应急或日常消费。

- 选择期限较短的银行理财产品或债券型短期理财产品。这些产品的期限一般在几个月到一年左右，风险相对较低，收益也较为可观。在选择时，要仔细了解产品的投资方向、风险等级和历史业绩表现。

二、合理配置债券

1. 国债

- 国债是由国家发行的债券，具有极高的安全性。在低利率时代，国债的利率虽然也会受到影响有所下降，但相对其他投资产品仍然较为稳定。可以根据自己的资金状况和投资目标，适当配置一部分国债，作为长期稳健投资的选择。

- 关注国债的发行时间和利率变化，提前做好资金规划，以便在国债发行时能够及时购买。

2. 企业债券和债券基金

- 优质企业发行的债券通常具有一定的收益优势。在选择企业债券时，要对发行企业的信用状况、财务状况进行深入分析，选择信用评级较高、经营稳定的企业债券进行投资。

- 债券基金则是通过投资多种债券来分散风险。可以选择一些历史业绩表现良好、管理团队专业的债券基金进行投资。但要注意债券市场也存在波动风险，不同类型的债券基金风险收益特征也有所不同。

三、长期投资规划

1. 基金定投

- 在低利率时代，股票市场的波动可能会更加剧烈，但长期来看，股票市场仍然具有较高的投资价值。通过基金定投的方式，可以在不同的市场行情下平均成本，降低投资风险。

- 选择一些具有长期投资价值的股票型基金或混合型基金进行定投。在选择基金时，要关注基金的投资策略、管理团队、历史业绩等因素，同时要根据自己的风险承受能力和投资目标进行合理配置。

2. 保险规划

- 保险不仅可以提供风险保障，一些具有投资功能的保险产品也可以作为理财的一种方式。例如，分红险、万能险等在提供一定保障的同时，还可以获得一定的投资收益。

- 在选择保险产品时，要充分了解产品的条款和收益情况，选择信誉良好、实力雄厚的保险公司的产品。同时，要根据自己的家庭状况和风险承受能力进行合理规划，确保保险产品能够满足自己的需求。

四、理性投资房地产

1. 自住需求优先

- 如果是自住需求，在经济实力允许的情况下，可以考虑购买房产。但要充分考虑自己的还款能力和未来的收入预期，避免因过高的房贷压力影响生活质量。

- 选择地理位置优越、配套设施完善的房产，不仅可以满足自住需求，还可能具有一定的保值增值潜力。

2. 谨慎投资房产

- 从投资角度来看，低利率时代房地产市场的走势可能会更加复杂。虽然利率下降可能会降低购房成本，但房地产市场的调控政策、供求关系等因素也会对房价产生重要影响。

- 如果考虑投资房产，要进行充分的市场调研和分析，了解当地的房地产市场政策、房价走势、租金收益等情况。同时，要注意房产的流动性相对较差，投资房产需要有长期的投资规划和风险意识。

五、提升自身技能和知识

1. 教育投资

- 在低利率时代，投资自己也是一种重要的理财方式。可以通过参加培训课程、学习新技能等方式提升自己的职业竞争力，从而增加收入来源。

- 考虑在线学习平台、职业培训机构等提供的各种课程，选择与自己职业发展相关或感兴趣的领域进行学习。

2. 创业创新

- 如果有一定的资金和资源，也可以考虑创业创新。在低利率环境下，资金成本相对较低，可能为创业提供一定的机会。

- 但创业也存在较大的风险，需要充分做好市场调研、商业计划制定等前期准备工作，同时要具备较强的风险承受能力和创新精神。

总之，在低利率时代，普通人理财需要更加谨慎和理性，根据自己的风险承受能力、投资目标和资金状况，制定合理的理财规划。同时，要密切关注市场变化，及时调整投资策略，以实现资产的保值增值。