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1.房贷利率可以低到多少？前几天〔2024/10/21〕，5年期LPR下调25个基点之后，广州的房贷利率最低可以到2.63%。

2.最低2.63%，这意味着商业房贷利率竟然已经低于公积金房贷利率（2.85%）。

3.这就尴尬了，公积金是福利性质，号称普惠性，现在它的房贷利率竟然高过了商业房贷。

4.怎么办？办法是商业房贷利率不准低于公积金。今天〔2024/10/24〕广东官媒「南方+」报道说：「有贷款人24日上午接到银行通知称，商业利率贷款不能低于公积金利率贷款。对此，记者向广州多家银行确认，上述情况属实。」

5.神奇的一幕出现了：广州现在的商业房贷利率得涨到公积金的水准，得涨到2.85%。

6.公积金房贷利率自己就不能降吗？很遗憾，它很难降，再降的话，它的运营压力就会激增，甚至会到难以为继的地步。因为，公积金制度非常落后。

7.公积金在制度设计上非常落后，存在着严重的「孤岛现象」，全国的公积金资金无法统一运营，全国300多个公积金管理中心都是独立运营，每一个都是彼此不通的「孤岛」。它的资金使用效率也极低，事实普惠性也极低（所有人都要被强制缴纳公积金，但只有少数人能享受到公积金房贷）。

8.主管部门，不是央行，而是住建部。住建部一再错过公积金制度的改革良机，无法冲破自身的利益藩篱，至今没有任何要改革的迹象。

9.不改革也就算了，反正微薄的公积金房贷额度在昂贵的房价面前早就已经杯水车薪了；但现在，落后的公积金竟然成为了商业房贷利率下调的阻碍。

10.公积金制度再不改革，恐怕以后还会以各种意想不到的方式损害公众利益。