2024年10月16日，由山东省支付清算协会、四川省支付清算协会指导支持，金科创新社主办的主题为“深化数智转型 使能乡村振兴”2024中小银行普惠金融创新发展研讨会在济南成功举办。本次研讨会共有来自全国各地的城商行、农商行、与普惠金融业务相关的科技公司等45家单位的近百位业内人士参加。
银行业金融机构作为普惠金融体系下的重要组成部分，致力于将五篇大文章做到互相协同、促进，服务新经济、新业态高质量增长，发展新质生产力。山东省支付清算协会执行副会长兼秘书长丁延生在致辞中表示，在普惠金融和乡村振兴的推进过程中，科技的力量起到了至关重要的作用，拓宽了金融服务的渠道，提升了金融服务的效率，降低了金融服务的成本，增强了金融服务的安全性，推动了金融产品的创新。他提出，支付清算体系是金融基础设施的重要组成部分，对于推动普惠金融发展具有举足轻重的作用。
一、普惠金融是实现社会公平的重要途径
普惠金融，主要是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融需求的社会各阶层和群体，提供适当、有效的金融服务。普惠金融旨在为社会各阶层和群体提供平等、便捷、高效的金融服务，是实现社会公平的重要手段。近年来，我国普惠金融事业取得了显著成效，基本形成了多层次、广覆盖、 有差异的普惠金融服务体系，普惠金融理念逐渐深入人心，普惠金融产品不断丰富、服务成本稳步下降，金融服务覆盖率、可得性持续提升，人民群众获得感、满意度持续增强,为实体经济和人民群众提供了有力支持。在过去的几年里，我国普惠金融取得了令人瞩目的成果，不仅体现在金融服务的广度和深度上，也体现在金融产品的创新和普及上。
首先，在金融服务覆盖面上，金融服务网点更加遍布城乡，金融服务半径不断缩小。截至去年底，全国银行网点乡镇覆盖率达到了96.9%，行政村覆盖率达到了99.2%，基本实现了金融服务“最后一公里”的打通。
其次，在金融产品创新上，小额信贷、农村承包土地经营权抵押贷款、电商贷款等多样化金融产品的推出，极大地满足了小微企业和农户的融资需求。特别是移动支付的普及，让更多的人能够享受到便捷的金融服务，我国移动支付规模已超过8亿用户。
再次，在金融服务效率上，借助金融科技的力量，实现了金融服务的快速化和智能化。如今，无论是城市还是农村，人们都可以通过手机银行、网上银行等渠道，在短时间内完成支付、转账、贷款等金融业务，大大提升了金融服务的效率。
此外，普惠金融的发展还带动了金融教育和消费者权益保护工作的深入推进。通过金融知识的普及，越来越多的消费者增强了金融素养，能够更加理智地选择和使用金融产品。
二、科技赋能普惠金融发展
在普惠金融和乡村振兴的推进过程中，科技的力量起到了至关重要的作用。
一是科技拓宽了金融服务的渠道。随着互联网、移动通讯等技术的普及，金融服务已经突破了传统物理网点的限制，实现了线上化、移动化。科技让金融服务的触角得以延伸至偏远地区，让更多的小微企业、农民和低收入群体能够便捷地获得金融服务。
二是科技提升了金融服务的效率。通过大数据、云计算、人工智能等先进技术的应用，金融机构能够更快速、更准确地处理客户信息，提高信贷审批效率，降低运营成本。这种效率的提升，使得普惠金融服务的可持续性大大增强。
三是科技降低了金融服务的成本。科技的发展降低了金融服务的门槛，使得小额信贷、微额保险等产品的成本大幅下降，让更多农民、低收入人群能够承担得起金融服务。这不仅提高了金融服务的普及率，也促进了金融资源的公平分配。
四是科技增强了金融服务的安全性。借助区块链、生物识别等安全技术，金融交易的安全性得到了极大提升，有效防范了欺诈和风险，保障了金融消费者的权益，为普惠金融的健康发展提供了坚实保障。
五是科技推动了金融产品的创新。科技的发展催生了诸多创新的金融产品和服务模式，如基于区块链的供应链金融、智能投顾等，这些产品和服务更加贴近市场需求，更好地满足了普惠金融客户的多样化需求。
三、支付清算体系在普惠金融中发挥着重要作用
支付清算体系是金融基础设施的重要组成部分，对于推动普惠金融发展具有举足轻重的作用。支付清算协会始终坚持以人民为中心的价值取向，牢记支付服务实体经济的根本宗旨，将支付工作融入经济社会发展大局，不断完善支付清算自律管理体系，降低金融服务成本，提高金融服务效率，更好满足人民群众多样化支付需求，以优质服务提升用户的获得感满足感，建设多样化包容性的支付产品和服务体系，更好发挥服务实体经济的作用，助力普惠金融事业发展。
一是推动支付基础设施建设，为普惠金融提供有力支撑。行业各方要提高政治站位，结合自身的业务技术渠道和人力特点以及优势，积极投入资源，为农村致富注入新活力，满足农村多层次、多样化、小额性的支付服务需求，提升支付系统安全性、稳定性和效率，全面助力乡村振兴。
二是持续优化农村支付服务环境，增强支付普惠性。农村支付服务环境建设是国家乡村振兴战略的重要环节，我们将坚持以三农需求为导向，不断健全科学规范的政策制度体系，规范有序的服务组织体系，多元化的产品服务体系，高效联动的政策协同体系，匹配农村特点的风险防控体系，通过创新支付产品，满足不同群体、不同场景的支付需求，让金融服务更加便捷、贴心，为乡村全面振兴提供有力支撑。
三是加强支付行业监管，为普惠金融创造良好环境。支付行业与社会公众经营主体，特别是广大中小微型经营主体的日常生活和经营息息相关，建立并落实有力有效的监管框架具有重要意义。协会将持续加强行业自律管理，规范市场秩序，确保监管规则的一致性、公平性和可预期性，以保障资金信息安全和业务的连续性，维护好用户的合法权益。
四、携手共进，共创普惠金融美好未来
展望未来，普惠金融的发展充满希望和机遇，应特别关注以下四个关键点：
一是技术创新将推动普惠金融更深层次发展。随着人工智能、区块链、大数据等技术的不断成熟和应用，普惠金融将实现更加精准的风险评估、更高效的信贷流程、更低的运营成本和更广的服务覆盖面。技术创新将成为普惠金融发展的核心动力。
二是金融服务将更加个性化和定制化。未来的普惠金融将更加注重客户体验，通过数据分析了解客户需求，提供更加个性化的金融产品和服务。这将帮助小微企业、农民、低收入群体等更好地管理财务，实现财富增值。
三是跨界合作将成为普惠金融的新趋势。金融机构将与科技公司、电商平台、电信运营商等跨界合作，共同打造普惠金融生态圈。这种合作模式将有效整合资源，拓宽服务渠道，提升服务能力。
四是政策支持将更加有力。政府将继续出台相关政策，加大对普惠金融的支持力度，包括货币政策、税收优惠、财政补贴、法律法规完善等，为普惠金融创造良好的发展环境。
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