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大家好,我系浪浪。
当前买少儿重疾险,我的首推是【小青龙5号】。
它可能是这个价位里,把保障玩得最极致的少儿重疾险了。
一般只要把它的保障责任一列,就能赢来挑剔型父母的沉默:
不知道该说啥好,帮我试算一下保费吧。
但它在10月31日会下架30/35年缴费期,之后最长只能选20年期缴费,保费门槛提高35%。
直接上图:
先说基础责任,小青龙5号是一个不分组多次赔付的重疾险。
重疾可赔4次,第1次重疾赔付100%保额,之后重疾赔付逐次增加20%的保额。
中症和轻症累计可赔付6次,重疾赔付后有90天间隔期要求。
而在最为关键的“少儿特定/罕见疾病额外赔”方面,它是20种特定疾病额外赔付120%保额,20种罕见疾病额外赔付200%保额,两者各可赔4次。
20种特定疾病的清单如下:
比如白血病,买50万保额,可以赔110万。
20种罕见疾病的清单如下:
比如严重肌营养不良,买50万保额,可以赔150万。
这应该是目前少儿特定/罕见疾病额外赔这块,赔付条件最优越的了。
除此之外,它的基础责任还包含了4个独家优势:
1. 自闭症保障,覆盖重疾险的盲区
自闭症也叫孤独症,应该是儿童群体里发病率最高的精神类疾病了。
据中国残联的报告,我国孤独症患者已超1300万人,孤独症儿童的患病率约为1%,发病率成为精神类残疾的首位。
而自闭症最大的痛点在于,在孕检的时候是没法查出来的,并且由于自闭症大多数跟遗传因素有关联,所以一直不在重疾险的保障范围内。
而小青龙5号就包含了两项针对自闭症的保障:
a. 确诊少儿重度自闭症,可赔付20%的保额;
b. 确诊少儿自闭症,可报销患病儿童在3岁以上、7岁以下的康复治疗费用,报销比例为15%,由保险公司直接跟康复机构结算,最多可赔100%保额。
不过要注意,由于自闭症一般会在3岁前发病,为了防止带病投保的风险,保险公司要求在2岁之前投保,才能享有自闭症保障。
2. 白血病骨髓移植,可额外赔50%保额
众所周知,治疗白血病最有效的方式就是骨髓移植,但它缺点就是贵。
正常白血病的治疗流程,如果加上骨髓移植的话,治疗费可高达七八十万。
而小青龙5号在白血病(特定疾病)双倍赔付的基础上,还增加了一个骨髓移植保险金。
买50万保额,确诊白血病可赔110万,如需骨髓移植,可额外再赔25万,总共可赔135万元。
应该是目前针对白血病赔付最高的重疾险。
这里再补充一下,小青龙5号包含了很多针对少儿医疗的增值服务。
其中包括跟陆道培医院合作的暖白计划,可以直通到医院的专家,拥有全国最顶尖之一的白血病医疗资源。
3. 恶性肿瘤拓展保险金,确诊原位癌或轻度恶性肿瘤之后,再确诊恶性肿瘤,可额外赔50%保额
举个例子,比如买50万保额,患了原位癌按轻症可赔30%保额,即15万,而之后再确诊癌症,可赔150%保额,即75万。
而没这一项的,患了原位癌之后再患癌症,就只能赔100%保额了。
4. 少儿生长发育保险金,30岁前确诊3种特定的生长疾病,赔付20%保额
这3种特定的生长疾病如下:
分别对应少儿发育期的近视、肥胖、脊柱侧弯问题,一般重疾险是不赔的。
但它可以做到单独赔20%,比如买50万,赔10万。
是不是以上责任都看得头晕目眩了?
但有意思的是,这些只是它的基础责任,不需要额外附加。
只买一个基础保障,就是别家的顶配了。
以上基础保障,买50万保额,保终身,分30年缴费。
0岁男宝,仅2650元/年,0岁女宝,仅2450元/年。
但在10月31日之后,最多只能选20年缴费,那么同等条件下:
0岁男宝3620元/年,0岁女宝3350元/年,投保的门槛会提高35%.
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小青龙5号还有5个可选责任,其中最亮眼的有两个:
1. 恶性肿瘤额外给付保险金,可做到癌症无限次赔付;
确诊癌症后间隔一年(非癌症重疾→癌症间隔180天),若癌症还在,无论是持续/复发/新发,可赔付40%保额;
之后每间隔一年,若癌症还在,第2/3次可赔付50%/30%保额。
此后每间隔3年,若癌症还在,可无限次赔付50%保额。
之前也跟大家说过,癌症有五年生存期一说,间隔期越短,癌症二次赔付的概率就越高。
目前癌症二次赔付最短的间隔期就是一年了,这项的赔付概率很高。
而之后的癌症无限次赔付,更多是为了顺应现在癌症的治疗趋势。
随着越来越的特效药面世,有很多种癌症都可以通过长期服用特效药,像慢病那样带病生存了。
这里唯一的问题就是钱,毕竟特效药每瓶动辄两三千,很多又不能过医保(在院内开不出来),就只能考验自己的钱包了。
这一项如果预算允许,建议加上,人这一生无论在什么年龄阶段,最高发的重疾都是癌症了。
2. 疾病关爱金,重疾可额外赔100%保额;
同样是预算允许,我建议附加上的保障。
疾病关爱金,就是保额额外赔,保70岁/终身可二选一:
a. 60岁前,首次重/中/轻症额外赔100%/30%/10%保额
b. 前30年,首次重/中/轻症额外赔60%/20%/10%保额
保30年可选:前10年,首次重/中/轻症额外100%/30%/10%
最建议选的是60岁前额外赔,覆盖孩子承担经济责任的年龄阶段。
选上之后,如在60岁前发生重疾,买50万保额,可赔100万,并且可以跟其他额外赔付叠加。
这里的亮点是,重疾额外赔付的比例升级到了100%,相比市面同类产品提高了20%,应该也是重疾额外赔付比例最高的了。
另外3个可选责任分别是:投保人豁免、住院定额给付保险金、身故保险金。
投保人豁免不用多说,建议选上。
选上之后,如果投保人(给孩子投保的爸妈)发生了重/中/轻症、身故全残,孩子这份保单的保费就免掉了。
住院定额给付保险金,实际上就是一个住院津贴,可以选100元、200元的保额。
触发的条件是,因意外、重/中/轻症住院,每天可赔付100%、200%/150%/100%的保额,意外最多赔90天,其余最多赔180天。
比如选了100元版本,因意外住院,每天赔100元,最多可赔90天。
而如果因重疾住院,每天赔200元,最多赔180天。
这一项选上大概就贵个几十到一百元,便宜、但是好像也没太有用,看心情选择。
身故保险金的话,一般不建议选,选上之后保费贵40%,并且儿童还有身故赔付限额,可以说是非常没有必要了。
保险公司方面,君龙人寿成立于2008年,由厦门建发集团和台湾人寿共同出资设立,各持股50%,某种程度上也代表了两岸同胞之情。
最后给出我的投保建议,由于小青龙5号是多次赔付重疾险,我建议保到终身,最少也要保到70岁。
毕竟保30年,对于重疾多次赔付来说,还是有点没太必要了。
而且终身多次重疾,也可以避免孩子在年轻时发生过一次重疾,就再也买不了重疾险的风险,毕竟孩子的保障时间是最长的,动辄七八十年起。
OK,那么如果预算一般的话:建议选基础保障、保到终身,同类产品中最低的上车门槛、最多的基础保障责任,非常划算。
ps:10月31日会下架30/35年缴费期间,预算紧张要趁这个月上车,之后最多只能选20年缴费,投保的门槛会提高35%。
如果预算充足:选基础保障+疾病关爱金+恶性肿瘤拓展金,优先附加疾病关爱金(首次赔付保额最大化),其次附加恶性肿瘤拓展金(癌症无限次赔),保障最全面,是儿童重疾险里的极致。
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