好久没写重疾险了。
但就在这两天，重疾险又出现大规模下架的情况。
-达尔文重疾险暂停销售
-小青龙重疾险停止30年交的方案
戳此了解达尔文重疾险
戳此了解小青龙重疾险
说到底，这些都属于重疾险的“偷偷涨价”。
对比几年的保单，槽叔发现：
同样的年龄和保额、相似的功能，
重疾险保费涨了40%。
2017年、2018年最有代表性的重疾康惠保，
保到70岁和保到终身的价格，比现在低不少
这里对比的是保到70岁和保到终身的价格。
疾病因子指的是甲癌剔除后带来的潜在涨价——前两年，重疾险把甲状腺癌剔除重疾，仅作为轻症，这其实也是一种变向涨价。
当然，如果考虑中症和轻症的加入，疾病因子对价格的影响可以抵消。
最终的涨价幅度，就是30%到40%之间。
保到70岁的价格
保到终身的价格
这两年重疾险越来越普及。
尤其一二线城市，几乎人手一份。
但涨价的趋势却一直没有改变。
不仅价格涨了，产品形态也越来越不友好——比如，不含身故的重疾险越来越少，可以选择精简套餐的重疾险也越来越少。
所谓的精简套餐，指的是由于预算有限，只买重疾一项责任，或者把保障期限缩短到60岁或者70岁。
这类产品，正在变少。
所以目前市场上仅存的达尔文系列、超级玛丽系列，真的是值得入手的“稀有品种”。
在《第一本保险指南》里，槽叔将重疾险归入四大金刚：
① 重疾险
② 定期寿险
③ 意外险
④ 百万医疗险
之所以做成四大金刚，就是希望每一个消费者都能把钱花在刀刃上。
你的预算一定要完整覆盖四大金刚，而不是单纯买一份寿险或者重疾险。
比如30多岁、年薪20-40万的人，一个不错的参考方案是：
7000元左右的重疾险+3000元左右的定期寿险+1000元左右的医疗和意外险
每年不超过1万，把疾病和死亡的风险全部兜住。
当然，价格还和你的年龄、性别、健康情况有关，还是要一事一议。
具体到重疾险，槽叔推荐阶梯保额模式。
比如：
在投保达尔文的时候，
30岁男性/保额50万/保终身，
投保时，推荐勾选疾病关爱保险金。
这样在你60岁前，保额就是50万+40%×50万，
即90万。
60岁之后，保额降低到50万。
看似保额少了，但实际上让60岁前的你获得了更多保障。
试想：
到底是上有老下有小的中年人更需要重疾险？还是古稀之年的老人更需要重疾险？
毕竟，重疾险主要解决的是疾病带来的收入中断~
不过达尔文重疾险要没了，但这个思路还是值得推荐的。
感兴趣的可以抓紧和经纪人聊聊~
保额买够了，起码你已经及格了。
那，然后呢？
然后，你就需要结合自身预算，依次添加下面这两个功能了~
1. 癌症多次赔付
2. 重大疾病多次赔付
在所有重大疾病里，癌症是最高发的。
75%的重疾，都是癌症。
而且，癌症还特别容易复发、转移、持续。
所以癌症多次赔付的责任就非常重要了。
但是，
不是所有的癌症多次赔付，都值得买。
这里面藏着一些门道。
比如，间隔期，越短越好；
比如，二次赔付的保额，越高越好；
比如，涵盖的情景，越多越好。
除了癌症多次赔付，重大疾病多次赔付，是更高级的需求。
相当于除癌症之外的其他重疾，也可以多次赔付了。
癌症多次赔付，很容易理解，所有人都认可。
但重疾多次赔付，由于规则复杂，很多人都忽略了它的价值。
如果你预算充足，也有必要来一份重疾多次赔付责任。
确定保额→买癌症多次→买重疾多次
这个方法论非常有效
别急，还没讲完。
假设别人给槽叔介绍了一个女朋友，有没有可能…… 对方 没看上槽叔 啊 ！
当然有可能啊！（不好意思，耿直了…）
重疾险也是如此。
看上这款重疾险了，别急，要先确认一下，你的健康状况是否满足它的要求？
投保之前，阅读健康告知，看看自己是否符合要求
再强调一遍，确认健康告知，真的很重要。
总之，重疾险最科学的流程是：
第1步：挑选2-3款心仪的产品
第2步：确认符合哪些产品的健康告知
第3步：如果符合多款，就择优选择
（或者）
第3步：如果只符合一款，就直接选择
这样操作，不仅可以买得安心，还能节省时间。
千万不要看准一款产品，就买它不可，不给自己留后路…
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