背着存量房贷的打工人，再也不用等1年才能下调房贷利率了。

今天，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六大行集体公告，将从明天（11月1日）起，陆续对商业性个人住房贷款利率实行新的定价机制。

1、 存量房贷利率加点值高于上季度全国新发放房贷利率平均加点值加30BP时，客户可申请调整利率加点值。重新约定的加点值不低于上季度全国新发放房贷利率平均加点值加30BP，且不低于重新约定时所在城市房贷利率加点下限（如有）。 上季度全国新发放房贷利率平均加点值=人民银行公布的上季度全国新发放房贷平均利率-上季度各月公布的5年期以上LPR的算术平均值。

什么意思呢？举个例子，比如你的房贷利率是LPR-20BP，此时你的加点值是-20BP。

上季度末公布的5年期以上LPR平均值为3.85%，央行公布的第三季度全国新发放个人房贷加权平均利率为3.33%，根据这两个数据计算出全国新发放房贷利率对应加点值为-52BP。，

你的加点值（-20BP）比它（-52BP）高32BP，32BP大于30BP，你就可以向银行申请把原来的加点值下调至-22BP（-52BP+30BP），下调后你的贷款利率是LPR-22BP。

不过，除了北京、上海、深圳等地有背第二套房贷款的人，这条对绝大部分人没啥用。

因为央行此前已经宣布，房贷利率高于LPR-30BP的，将统一调整为LPR-30BP。而且最近几天各大银行已经调整完了。

最重要的是下面这条：

2、存量房贷客户可申请调整重定价周期，选择按3个月、按6个月、按12个月重定价。 存量房贷调整重定价周期后，原贷款合同每年1月1日重定价的，以调整后重定价周期确定的对应月份的1日为重定价日； 以贷款发放日对月对日重定价的，以调整后重定价周期和贷款发放日期确定的对应日期为重定价日。 贷款存续期内仅可调整一次重定价周期。

通俗来讲，就是原来所有人的房贷利率只能每1年跟着LPR调整一次，现在有了三个选项：3个月、6个月和12个月。

原来每年调整的坏处是，明明LPR下调了，但房贷利率却因为这个规定没有及时下降，就导致购房者要多等1年，白白背了很多额外的房贷，反过来看，就是银行白赚了这部分钱。

比如说，如果你的房贷利率是3.55%，定价日是9月1日，10月份LPR下调了25BP，但是你的房贷利率要等明年的9月1日才能下调25BP到3.3%。

而现在你可以把周期最短调整成3个月，不用能到明年，今年12月1日房贷利率就能下降。

并且你的房贷利率每年会在3月1日、6月1日、9月1日、12月1日进行调整，如果过去三个月LPR降了，房贷利率会随之下调，反之如果LPR上涨了也一样。

那么该如何调整呢？大部分银行都可以在手机上自己操作，具体要看贷款银行的公告。

比如工商银行，不晚于11月15日开始受理重定价周期调整申请，可通过手机银行“贷款-房贷重定价周期调整”栏目申请调整重定价周期。审核通过后，新的重定价周期即日生效。

但是注意了，这种周期调整的机会只有1次，一旦选择调整成了3个月或6个月，就变不回去了。

目前来看，LPR未来很长一段时间都是属于下降趋势，因此最优选择是把定价周期调整为3个月。但如果你觉得未来LPR可能会上涨，3个月是最不划算的选择。

从去年末开始存量房贷开始下调，到如今的定价周期调整，都属于让银行割肉的操作。

这在之前是几乎不可能的事情，但在楼市不断下跌及大量购房者提前还贷的背景下，银行最终也低下了高贵的头颅。

背后的逻辑也比较简单，作为支柱产业的房地产持续下行，整体经济也受到拖累。

为了激活楼市和经济，就得降息向市场释放更多流动性，此时存款利率、新房房贷利率就会随之下降。

存量房贷利率与新房房贷利率的差值不断变大，存款利率也不断降低，此时提前还房贷就成了市面上收益率最高的理财。

如果再不降低存量房贷的利率，让利于民，会有更多的人争先恐后提前还贷，银行的损失可能会更大。

并且高房贷将存量业主压得喘不过气，他们压根不敢去消费，同时这也是一种极大的不公平。

多方合力下，存量房贷利率才逐渐下降，变得合理。

9月份，全国70城的房价仍在全线下跌，LPR仍有不小的下降空间。

这场楼市与政策的博弈还远未结束。

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