首发 | 公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
最近LRP利率狂降，各位房奴的还款压力都小了不少。
当然，这一切都是以存款利率暴跌为代价的……
现在能找到2%以上的大额存单，都得靠抢了。
之前买到3.0%，甚至3.5%产品的朋友，就偷着乐吧。
不过全靠同行衬托，现在2.5%的增额类产品，用来锁定利率依旧是非常不错的选择。
这情况放到以前，完全就是不敢想象的。
4年前我要推荐你2.5%的产品，你估计会用看白痴的眼神看我吧，哈哈哈。
今天我们就来详细地看看当下的增额到底是个什么情况，有哪些不错的产品值得选择。
1.
盘点之前，我们先来回顾一下，增额终身寿险的产品性质和理财原理。
如同字面的意思，增额终身寿险就是保额不断增长的，保障期限为终身的寿险。
与普通终身寿险“偏向理财”的性质有所不同；
增额终身寿险在我看来，其实是地地道道的“理财产品”。
看到这里，有些朋友可能会问了：
保额递增有啥用，寿险只要不身故或者全残都是取不出来的，怎么能用做理财？难道要取钱的时候把自己打成全残吗？
Emmm，不至于不至于~
增额终身寿险有意思的地方就在于，他的现金价值也是会随着保额进行“复利增长”。
之后我们随时可以通过“退保”或者“减保”，来取出现金价值以达到养老的目标。
这也是为什么增额终身寿险相较于普通寿险而言，在保单最初几年身故赔付特别低的原因。
因为大部分的价值，都储存在现金价值中用来增值了。
所以作为理财产品而言，长期储蓄的增值也非常可观。
最重要的是与年金险类似，增额终身寿险的安全性非常高。
只要签订了保单合同，现金价值是一分钱也不会少的（当然也不会多）。
哪怕金融危机，哪怕市场负利率，都是如此。
所以，增额终身寿险也是跨利率周期的利器，就像90年代买到10%终身复利的产品一样。
靠谱的很！
2.
增额终身寿险的对比很简单，基本只需要看两项指标即可——现金价值、减保规则。
先来说说，最关键的“现金价值”。
因为刚才我们也说了，增额终身寿险本质上就是靠着现金价值的增值，来达到理财的目的。
所以现金价值越高，也就代表着我们的收益越高。
以30岁女性，期缴保费10万为例：
（1）趸缴
（制图By吐逗保）
趸交表现最优异的就是爱心人寿的守护神2.0（尊享版），从第5年回本后，收益就一路领先。
第10年的复利IRR就能达到2.17%；
第30年的收益更是能接近2.4%，简直吊打其他选手。
再之后能稍微看的入眼的只有昆仑健康的岁享今生。
虽然它名字叫护理险，但本质还是一份增额寿。
5年回本，30年IRR可以达到2.3%，同样值得考虑。
（2）3年缴
（制图By吐逗保）
3年缴名次稍有变化。
但！
榜首还是守护神滴~
其次是，瑞华的颐悦无忧（珍藏版）护理险。
长交的情况下，大后期能达到2.4%。
太保福有余2024 、交银人寿财富卫士1、和瑞众的大富翁（旗舰版）和阳光人寿的鑫享阳光（菁英版），这四款也是在第一梯队里，收益还非常相近。
剩下第二梯队就没什么可提的产品了，略~
（3）5年缴
（制图By吐逗保）
最后5年交，总保费50万的情况下，排名和3年交的一样，没有发生变化。
所以就不赘述了，大家可以对照表格看一下。
综合来看，目前爱心守护神2.0（尊享版）断层式领先。
无论是趸交还是期缴，它的现金价值领先都不小。
回本，也就是现金价值大于已交保费的时间也非常快。
总体而言是目前我最推荐的增额类产品了。
3.
说完最重要的现金价值，我们再来说说“减保规则”。
在最开始的时候我们说过，增额终身寿险可以通过“减保”或者“退保”来提取现金价值。
退保不用多说，直接拿回全部的现金价值，保障终止。
而减保，相对来说就更灵活一些；
可以只减少一部分的现金价值，剩余部分继续复利增值。
所以一款增额寿险的减保规则，就代表着灵活性和可操作性。
刚才提到的所有增额类产品，全部都是比较正常减保规则。
只限制“生效时基本保额20%”，最快5年就能把钱取出。
个人感觉也够用了，毕竟如果急用钱，直接退保就可以。
每次20%的保额，可以满足绝大多数的使用环境了。
4.
这么多内容分析下来，目前最值得投保的增额寿险，就是「☞ 爱心守护神2.0（尊享版） 」。
除现金价值外，守护神的减保表现也挺不错。
最快5年把钱减完，而且可在线上公众号操作。
最后。
还是那句话，抓紧时间上车。
不信邪的朋友可以翻看一下，往期的增额寿险盘点。
真的是麻袋换草袋——一代不如一代!
么得办法，保险公司投资收益率和投资市场一起走下坡路。
监管不踩刹车，就得重蹈90年代巨额利差损的覆撤。
想跨越经济周期的朋友，留给增额寿的时间，真的不多了~
我是吐槽君，爱你们！
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