浦发银行，旧疾难愈|上海浦东发展银行|不良贷款|中信银行|兴业银行|商业银行|招行|浦发银行|邮储银行

导读：浦发银行，这家成立于1992年并在1999年成功登陆A股市场的商业银行，曾以其在对公业务的卓越表现被誉为“对公之王”。然而，近年来，这家银行似乎陷入了困境，面临业绩下滑、资产质量承压、内控风险频频暴露等多重挑战。

从最新的2024年第三季度业绩报告来看，尽管新行长谢伟已经上任，并带领浦发银行采取了一系列措施来改善业绩，但困境反转的迹象依然不明显。报告显示，尽管归属于母公司股东的净利润同比增长了25.86%，达到352.23亿元，但营业收入却同比下降了2.24%，仅为1298.39亿元。此外，资产总额虽有所增长，但增速已明显放缓。

更为严峻的是，浦发银行在资产质量方面依然面临较大压力。不良贷款余额和不良贷款率虽然实现了“双降”，但拨备覆盖率仍处于较低水平。同时，内控风险问题依然频频暴露，这家曾经的“对公之王”何时才能重新找回昔日的辉煌。

积弊已久

浦发银行，这家总部位于上海、业务遍布全国的银行业巨头，曾经以其强大的对公业务能力傲视群雄。然而，近年来，其业绩却如断了线的风筝，一路下滑。

翻开浦发银行的财报，营收下滑、净利润增长乏力，这些曾经遥不可及的问题如今却成了浦发银行难以挥去的痛。2024年三季报显示，前三季度营收为1298.39亿元，同比下降2.24%；虽然归属净利润为352.23亿元，同比增长25.86%，但营收下滑的态势并未改变，且净利润的增长也难以掩盖其背后的隐忧。

与同行相比，浦发银行已经全面落后。招行、兴业银行、中信银行等昔日并肩作战的兄弟，如今都已遥遥领先，而浦发银行却还在原地踏步，甚至倒退。

浦发银行的困境并非一朝一夕所形成，而是多年积弊的集中爆发。业绩下滑的背后，是浦发银行面临的多重挑战。宏观经济环境的变化、金融市场的波动、客户需求的转变……这些都像一座座大山，压在浦发银行的肩上。而更深层次的原因，则是浦发银行在风险管理、内部控制等方面的积弊已久，难以短期清除。

翻阅财报，我们不难发现，浦发银行的核心一级资本充足率、资本充足率、一级资本充足率等关键指标都已经连续两年下滑。这意味着浦发银行的资本充裕度在降低，抵御风险的能力在减弱。在当下的金融环境中，这无疑是一个危险的信号。

不良贷款是银行风险的重要来源之一。与其他八家A股上市股份行相比，浦发银行的不良贷款余额一度居高不下。虽然近年来有所下降，但压力依然不小。大量不良贷款的存在，不仅侵蚀了银行的利润，还增加了银行的风险敞口。在当下的行情下，每一笔不良贷款都有成为“烂账”的风险。如果贷款放出去就有更高的坏账，那在营收降速的情况下，核销坏账的能力受到影响，资产扩张自然就慢下来。

利息收入是商业银行的主要收入来源之一。然而，近年来浦发银行的净利息收入却一直在下滑。从2019年至2023年，浦发银行的净利息收入连续五年下降。特别是2023年，同比下降达11.40%！这一数据的下滑，无疑对浦发银行的盈利能力构成了严重挑战。

更让人担忧的是，浦发银行的内控风险也频频暴露。近年来，浦发银行多次因违规问题被监管部门处罚。从现金清分外包风险管控存在重大缺陷，到违反账户管理规定、清算管理规定，再到向“空户”虚假放贷……这些问题反映出浦发银行在内部管理和风险控制方面的薄弱。对于一家银行来说，内控风险的频发无疑是对其信誉和稳健性的严重损害。

战略能否持续？

从数据上看，浦发银行的营收和净利润已经连续三年下滑。2020年至2023年，浦发银行的营收增速分别为2.99%、-2.75%、-1.24%、-8.05%；归母净利润增速更是惨淡，分别为-0.99%、-9.12%、-3.46%、-28.28%。这样的成绩单，对于一家曾经风光无限的银行来说，无疑是沉重的打击。

特别是2023年，浦发银行的归母净利润下降了28.28%，在A股上市的42家商业银行中，利润增速垫底。要知道，上一次浦发银行净利润不足400亿元，还是2012年的事情。如今，却已经滑落至此，怎能不让人感慨？

从银行业核心指标来看，浦发银行与体量相近的招行、兴业银行、中信银行等相比，几乎全面落后。面对困境，浦发银行的新管理层开始着手进行改革。2023年9月，浦发银行原董事长郑杨、原行长潘卫东同时辞任，随后迎来了新的董事长张为忠。而在经过长达10个月的空缺后，浦发银行终于迎来了新行长——谢伟。