天天财经讯，近年来，消费贷、小额贷等花式网贷层出不穷，凭借门槛低、放款快等特点快速切入市场。五花八门的网贷产品给一些有资金周转需求的用户带来了便利，但随之而来的是背后的“套路”五花八门，会员费砍头息、高利贷等问题大肆“收割”着借贷者致其怨声载道。
11月12日，有消费者通过中国电子商会旗下消费服务保障平台“消费保”投诉“轻花优品强制扣费及高利率”。交叉互联网上多个平台的公开信息可以发现，针对这款名为“轻花优品”的投诉并非个例，另有用户曾在10月下旬向澎湃公众服务平台“服务湃”爆料，称自己被轻花优品无故划扣会员费等。
那么“轻花优品”究竟什么来历？
用户或存“征信花了”风险
APP开发者是江西银行？
天眼查显示，轻花优品为山西华趣科技有限公司（下称华趣科技）旗下产品。该公司曾用名山西趣点点科技有限公司，成立于2022年，位于山西省太原市，注册商标包括“极易购”、“轻花优品”，公司实际控制人、最终受益人均为王晓冬。
轻花优品官网的介绍是“为消费者提供好价格、好商品和好服务的优质体验，强调高品质、高安全、高颜值，提升消费者的认可度”，旗下有一个积分商城，为用户提供积分兑换商品服务。但实测发现，轻花优品事实上更倾向于是网贷平台。
轻花优品APP并不能在APPStore或安卓应用商店里直接搜索到，通过拨打其400热线，根据客服发送的短信，点击链接下载安装后，该APP会弹出“未受信任的企业级开发者”弹窗提示，“iPhoneDistribution:JiangxiBankCo.,Ltd.在此iPhone上尚未受信任。在信任该开发者之前，其企业级App将不可使用。”
据天眼查，JiangxiBankCo.,Ltd.是港股上市公司江西银行的商标，为何是轻花优品APP的开发者？天天财经致电江西银行但电话未能接通，而轻花优品客服方面则表示不清楚。
安装成功后，在其APP首页“钱包”一栏，显示最高可借20万元，综合年化利率（单利）为7.2%-36%。在“我的”一栏若想申请借钱，需上传身份证正反面并通过人脸识别。
梳理多个消费者权益保护平台的公开投诉看，消费者若想在该平台走完整个借款流程，包括成功借款后的还款和还清注销账号等一系列流程，可能会存在多个容易踩雷的步骤。
成功上传身份证后，用户需要授权的相关授信协议数量较多，包括注册协议、隐私协议、委托快捷签署协议、综合授信协议、委托担保申请书、个人征信授权书等。另外还有如青岛银行、华瑞银行、亿联银行、临商银行、蓝海银行、长银消金等机构的个人信息查询和使用授权书、委托担保书、综合授权书等共计27份协议。
这一点也同受其他用户吐槽，称为贷款“4100块钱，叫我填好多协议”。一键签署27份协议是否存在个人信息被过度授权之疑？是否会存在用户“征信花了”的风险？
以“综合授信文件”举例，被授权人包括华趣科技、晋金小额贷款股份有限公司等，但还有一份《委托担保申请书》显示的是深圳市华融融资担保有限公司。为何会出现两个担保公司主体？业内人士透露可能是通过双担保的模式来收取客户服务费。
想贷款就得交一笔会员费？
雁过拔毛警惕费用透明度
大量用户的另一个矛头指向是轻花优品的会员费。
据澎湃新闻，黄女士此前在轻花优品借款13000元，后发现自己被无故开通了1299元会员卡并进行了扣款，收款方为上海钛翮信息科技有限公司。
她表示并未在贷款合同里看到涉及会员费的相关条款。黄女士联系轻花优品客服询问缘由，被告知是她在申请时自主选择了这一选项。她对这说法并不信服，表示自己并未主动勾选过任何有关会员费的选项。仔细检查后发现轻花优品的会员费开通选项是默认勾选的，提示字号非常小，黄女士认为这根本达不到提示标准，是在变相收取“砍头息”。
轻花优品会员费的收取并非针对个人，疑似为普遍现象，无形中增加了消费者的负债成本。
据澎湃新闻此前不完全统计，被收取会员费的用户多达百余人。据悉用户被收取的费用不一，少则499元多则千余元。有用户批其吃相难看，“昨天借款今天就需还559会员费”“10月1号贷的款，10月2号凌晨在我没有授权的情况下从我卡里扣499元钱会员费，我就想问当时为什么不扣，为什么等凌晨扣，再说了我借4100块钱你要我499会员费，我的诉求就是499元退不退都行，我希望能够狠狠的罚他们，黑心不能再黑心的商家了。”
所谓的会员费究竟是什么？根据轻花优品客服向某位被扣了599元的用户反馈，这笔钱是为了加速审核放款。事实上不仅仅是轻花优品，据北京商报本月初报道，另一款网贷APP同样存在收取会员费的情况，以“开通VIP享更快审核、更高额度、更低利息”等名号收取用户百余元费用。用户仅是点击“立即领取”，并未勾选相关协议也未输入密码确认也会被瞬间开通会员并扣款。
北京商报援引律师观点，审核、放款、提额等服务本属于平台的基本义务，提高服务效率也是平台应尽之事，不应把相关的服务成本转移到金融消费者身上。从权益本身来看不具有合理性和必要性，会员费用是一种变相的贷款利息。
北京商报记者在调查过程中发现，有多家助贷平台在贷款申请过程中向消费者推荐会员权益，目前在贷款市场上出现了形形色色的所谓会员制，并打包上一系列包括借款权益、生活权益、消费权益于一体的此类会员费，其以此作为吸引用户、营销促活、创收利润的工具，虽然看似小额，但有中部助贷平台已做出了月入千万元的规模。
央行、原银监会发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，要求各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。并且排查是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金或设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等行为。
说回轻花优品，需要注意的是并不是所有被收会员费的消费者都能成功退款，而且拿到退款者也不是都能全额拿回。在无奈向媒体求助后，轻花优品终于同意退还黄女士1000元。还有用户申请退费，客服答应退款的前提是先取消投诉，““轻花优品简直比高利贷还过分……信了客服的话操作完成后，客服消失钱也未退，再次投诉时发现轻花优品平台已隐藏借款订单号码，估计是为阻止继续投诉，客服也一直不回信息。”
退费难、不能全额退费是轻花优品用户遇到的一种情况，另一种情况是还有其他收费。
某消费者爆料称借款5000元共计6期，每个月还要还922元，钱款到账次日还被收会员费499元，如此算下来觉得利息太高遂申请提前还款5002元，“等扣款成功收到短信后第二天平台显示还有一笔182.01元没有还款，联系客户说是服务费，需要二次扣款，让我赶紧还款，这种平台真的应该好好查查，真想把这家公司砸了。”
《中华人民共和国民法典》第六百七十条，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
年化利率高达近38%
如前文所提，轻花优品在APP首页显示的综合年化利率（单利）为7.2%-36%。
但在实际操作中，有部分用户投诉其利率之高难以承受，涉嫌是高利贷。如：一位网友称在轻花优品贷款10000元分12期，每期还款1004.52元，总还款金额为12054.24元。放款次日该网友被扣除1259元会员费，也就是说其到手的实际贷款只有8741元，总利息为3313.24元，实际年化利率是37.90%。
另有消费者投诉轻花优品，贷款8000元分12个月还款，等额本息月还款803.62元，次日在不知情下被扣除会员费989元。若按此计算，则该消费者的贷款实际年化利率为37.55%。
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率保护上限有明确的规定。其中年利率超过36%的部分被界定为高利贷，债务人可以要求返还已支付的超过36%部分的利息。
在网贷圈子里，因为隐瞒综合利率而被罚的公司不在少数。如哈银消金此前为一些利率为36%的助贷平台提供资金，被用户投诉哈银消金除了收取利息，还收取担保费利率高，后被国家金融监督管理总局黑龙江监管局罚款30万元。
业内人士认为，部分助贷平台的部分业务仍处于监管模糊地带，平台肆意作乱没有对应的惩罚举措；另外则是背后的支付乱象，稍不留神便被扣款反映出支付机构在特约商户的风控存在问题，且未合规取得消费者扣款授权，在支付交易的真实性、准确性等方面存有瑕疵。
金融机构和监管部门应对权益本身的合理性和必要性进行审查，避免通过这种方式变相提高借款人的借款成本。而类似轻花优品这类平台，利率透明度低说明网贷平台合规性还不到位，合规运营才能长久发展。
网贷的积极意义在于实现放贷人“资金放活”与借贷人应急以及缓解市场资金供需矛盾的三赢之举。资本逐利性无可厚非但也要讲规矩、守法律，合理合法、公开透明是网贷前应当明确的一环，不能任由变相的网贷披上“马甲”，模糊实际借贷成本，以看似合法化的形式来掩盖非法行径，损害金融市场安全和消费者合法权益。
全文参考资料：澎湃新闻、北京商报、郑州晚报、公开信息等
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