2024IFCFI报道 | 普惠金融改革试验区探路：“试点经验”走向“示范标准”|普惠金融改革试验区|现代农业|科技型企业|重点领域

转载于：中国经营报 | 记者石健北京报道

如果说普惠金融是一粒惠企惠民的种子，那么改革试验区则是一片孕育创新的沃土。经过10年的发展，普惠金融的“种子”已经在全国多个改革试验区播撒，提升了金融服务可得性，支持了民生持续改善，有效服务了实体经济。

值得注意的是，普惠金融改革试验区不仅着眼于“试点经验”，更注重“示范标准”。日前，浙江省丽水市已先后牵头编制发布和参与起草《基于生态产品价值实现的金融创新指南》等17项金融标准，并联合中国普惠金融研究院构建“普惠金融高质量发展评估体系”。

人民银行丽水市分行党委书记、行长顾锦杰在接受《中国经营报》记者采访时说：“开展普惠金融服务乡村振兴改革试验区10年来，丽水从实际出发，始终坚持‘需求导向’和‘问题导向’，坚持不懈推进基层探索实践，致力于为全国探索可复制可推广的普惠金融改革路径。为了更好推广经验，有必要在推进普惠金融改革的同时构建评估体系开展相关评估工作，以此常态化总结回顾、提炼经验、发现问题并找到解决方案，争取形成可复制推广的改革模式，更好推动全国普惠金融改革工作。”

创新金融沃土

随着理财行业竞争的加剧，各大理财公司纷纷降低费用，以期通过更具吸引力的成本结构获得更多市场份额。

丽水莲都人夏女士于2022年到贵州省毕节市经营小超市，生意的起步发展阶段资金需求量较大。夏女士通过贵州商会了解到丽水市“两小”创业通平台，在平台上向丽水市的莲都农商银行申请了一笔185万元个人经营性贷款，且贷款利率仅为4.05%，解决了资金上的燃眉之急。2023年，丽水市政府为“两小”创业通平台按照200BP的标准建立了贷款贴息配套政策，2023年年底夏女士收到了2.7万多元的贷款贴息。2024年9月，丽水市政府再次为“两小”创业通平台建立了“外出创业无忧保”配套政策，由财政全额支付保费为“两小”商户提供财产险、第三者公众险和经营户人生意外险等保险保障。夏女士在第一时间选择了参保。目前，夏女士经营着300多平方米的超市，年营业额超400万元，经营已走上了正轨。

顾锦杰告诉记者，夏女士通过“两小”创业通平台获得贷款外出创业的故事，是丽水市近年来通过推进普惠金融与数字金融融合发展、助力区域特色经济发展的一个典型案例。丽水农村居民外出创业开设的小超市、小宾馆超过6万家，覆盖全国31个省份，但长期以来，由于“两小”属于轻资产，经营的超市、宾馆基本上都是租赁资产，不能用于抵押，在经营地以外地人身份申请贷款面临贷款难、贷款贵问题；与此同时，丽水本地的银行向“两小”发放贷款过程中，既面临贷前调查、贷后管理成本高，也面临着经营信息无法及时获取带来的高风险。在这一背景下，丽水市政府创新开发上线了“两小”创业通平台，提供商户经营和结算信息共享查询、贷款融资对接、政府政策推动等服务，通过降低丽水本地银行向“两小”商户放贷成本和风险，有效解决了“两小”商户贷款难、贷款贵问题，特别是通过政府配套建立注册奖励、财政贴息和财政全额补助保险的政策，大幅度提升了“两小”商户金融服务获得感和平台可持续运行能力。

目前，平台注册商户已经突破3万户，累计带动资金回流520亿元，既为外出创业丽水人提供了有效金融服务，也有力助推了丽水金融业发展。

记者了解到，丽水市在普惠金融改革的过程中，创新推出“生态抵押贷”“生态信用贷”“浙丽林业碳汇贷”，以及“两小”创业通平台、“政银保共富体系”、政府性融资担保市域一体化改革等。

在众多普惠金融改革试验区中，除了像丽水这种惠及个体创业主之外，在陕西省铜川市，则创新了“基础金融不出村，综合金融不出镇”的金融举措。铜川一家从事菌种研发、菌棒生产以及深加工于一体的企业，就是铜川市“再贷款+”模式支持乡村振兴的受益企业。

据了解，中国人民银行铜川中支围绕当地主导产业香菇产业发展，积极探索运用央行政策工具和财政贴息政策，探索现代农业“四全”金融服务模式。尤其是在产业链发展之初，发挥金融顾问制度作用，围绕香菇产业基地建设、技术研发、收购销售等各环节，对企业、农民专业合作社、家庭农场等经营主体分类施策，提供“融资融智”支持，加大信贷投放力度。

中国人民银行铜川市分行副行长陈涛对记者说：“人行铜川中支将紧扣全国普惠金融改革试验区建设安排部署，充分发挥以央行货币政策工具为核心的‘人民银行+地方政府+银行+经营主体’联结机制作用，深化现代农业产业‘全链条+全周期+全流程+全参与’金融服务模式，力争让该服务模式惠及更多的农业产业链，充分发挥普惠金融作用，为铜川市乡村振兴贡献更多的金融力量。”

前不久，中国普惠金融研究院发布的《2023年丽水市普惠金融改革评估报告》显示，丽水普惠小微贷款增速、涉农贷款增速、绿色贷款增速均超过全国平均水平，农业保险密度也超额完成预定目标。这些量化指标充分表明丽水在普惠金融高质量发展方面的探索和实践，为绿色普惠、数字普惠、社会责任投资等融合创新提供借鉴。

从“孤立指标”走向“评价体系”

除了降低费率以外，理财公司也需要在降费和可持续发展之间找到平衡，通过提升管理能力和业绩表现来保持长期竞争力。

记者在采访中了解到，普惠金融改革试验区已经成为区域实现经济高质量发展的重要“助推器”。但是，如何能够将普惠金融改革试验区“连点成线”，以此形成可复制的经验推广至全国，成为地方政府、金融机构、监管部门思考的问题。

对此，丽水市政府相关负责人介绍，丽水市高度重视普惠金融改革的系统性谋划，通过“标准+体系”两手发力，推动更多基层探索从“试点经验”走向“示范标准”，更多数据从“孤立指标”走向“评价体系”。目前，丽水已先后牵头编制发布和参与起草《基于生态产品价值实现的金融创新指南》等17项金融标准，并联合中国普惠金融研究院构建“普惠金融高质量发展评估体系”。

对于丽水发布普惠金融高质量发展评估指标体系，经中国普惠金融研究院专家论证，该套评估指标体系在全国率先形成了系统性较强、完整性较高，且覆盖区域和金融机构的高质量发展评估体系，兼顾了全国通用性和区域特色，在监测评估区域发展水平、相关政策制定与调整过程中发挥重要作用。

强化监测评估是国家普惠金融发展战略中提出的重要任务。《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》明确提出：“建立健全与高质量发展相适应的普惠金融指标体系，探索开展以区域、机构等为对象的普惠金融高质量发展评价评估。”

当前，我国设立了类型各异的金融改革试验区。虽然各试验区已陆续开展了监测评估工作，但总体缺乏系统性的评估体系，现有指标体系对高质量发展新领域覆盖较少，且缺乏系统性的方法论，无法精准反映区域特色，与高质量发展要求仍存在一定差异。

作为全国首个经央行批准的农村金融改革试点地区，丽水于2022年经国务院同意，获批全国普惠金融服务乡村振兴改革试验区。《浙江省丽水市普惠金融服务乡村振兴改革试验区总体方案》提出，立足农业大市、生态大市的区域特点，以探索普惠金融支持乡村振兴为目标，建立服务乡村振兴的多元化金融体系、加大对乡村振兴重点领域的金融支持力度、构建支持乡村振兴的融资机制、提升乡村振兴金融服务水平、强化保障措施等5个方面20项具体改革举措。

中国普惠金融研究院执行院长莫秀根在接受采访时说：“该套评估指标体系从普及便利性到重点领域支持力度，从金融消费者保护到金融风险防控，形成系统、完整的评估框架，具有较强的纵向和横向可比性、较好的数据可得性和较高的稳定性。利用指标体系进行评估，将工作成效与问题进行量化，为政府部门调整政策、金融机构改善服务提供参考，为全国普惠金融改革监测评估提供重要经验。”

采访中，莫秀根还提出，单一的改革或没有重点的改革很难成功，除了建立评价体系以便实现更多可复制的经验之外，地方政府及金融机构还要加强金融教育。“金融教育也是普惠金融的重要组成部分，目前，金融能力建设是短板。现在，一些地方已经将普及金融教育进行立法，这对于提升普惠金融高质量发展有推动作用。另外，要利用普惠金融改革试验区的先进经验，推动全国信用村的建设，通过构建信用体系建设，从源头防范化解金融风险。”莫秀根指出。