出品｜知谭商业
作者｜知谭君
在短视频格局上素来有“南抖音北快手”之说，但在金融布局上，抖音却已超出了快手“八十里地”。相比快手刚刚拿到的小贷牌照，近日有消息称抖音金融的放贷规模已突破5000亿。此前也曾有自媒体称“抖音等字节系公司放贷余额近4000亿”，不过被抖音旗下的中融小贷否认。而《财新》也曾报道，截至2023年底抖音放贷余额在3500亿左右，已经跃入国内小贷一线阵营。
不过，无论是3500亿、4000亿、还是5000亿，都得打上问号。
据人民银行公布的2024年三季度小额贷款公司统计数据报告，截至2024年9月末，全国小额贷款公司数量为5385家，贷款余额7514亿元，其中广东省有422家小贷机构，总体的贷款余额为1160.46亿元。而抖音小贷的运营主体为深圳市中融小额贷款有限公司，正位于广东省，不仅如此，深圳还有着财付通小贷等头部小贷公司。
显然，抖音金融业务中由中融小贷直接出资贷款规模不及千亿，网传抖音金融5000亿放贷规模大部分要归功于助贷业务。年初，中融小贷相关负责人也曾向财新表示，“由中融小贷直接出资部分的占比很小。合作的金融机构具有独立审批权。规模增长已经不是2024年内部的首要目标。”
据界面新闻早前披露，目前抖音放心借已经与48家具有贷款资格的金融机构进行合作放贷，其中不乏招商银行、平安银行、民生银行、光大银行以及招联消金等大型金融机构。
但即使是助贷，4000亿的规模也足以让抖音金融坐上互联网小贷的头把交椅。据悉，字节于2020年至2021年逐步发力助贷业务，2021年10月全资收购“深圳市中融小额贷款有限公司”，获得网络小贷牌照，注册资本已经增至190亿元，用于客户征信查询、联合贷、兜底资方放款等。2022年6月，又成立了“深圳市智永慧科融资担保有限责任公司”，注册资本13亿元。
如今抖音金融的爆发式增长依托于抖音的高月活。根据QuestMobile发布的2024年中国移动互联网秋季大报告，截至2024年9月，抖音月活跃用户达8.05亿，在所有APP中排名第五。
与此同时，抖音金融的发展与其电商业务的支撑也密不可分。据36氪报道，2023年，抖音电商的商品交易总额（GMV）大约为2.7万亿，2024年的GMV目标则是4万亿，涨幅接近50%。在抖音今年电商战略的驱动下，其金融业务规模无疑也随之“爆发”。
虽然用户体量惊人，但一直以来，抖音金融的融资进展颇为不顺。以中融小贷为例，其ABS项目发行进展尚未突破。上交所债券项目信息平台显示，目前发行人为深圳中融小贷的ABS历史发行情况共两条记录，分别为“中金公司－景明1号第1-30期资产支持专项计划”以及“中金公司－景和1号第1-30期资产支持专项计划”。据悉，前者于2022年8月受理，拟发行规模为100亿元。后者于2023年9月受理，拟发行规模为50亿元。目前两个项目的状态均为“已反馈”。
相比中融小贷的融资进程缓慢，同在深圳的财付通小贷融资渠道顺畅得多。近日，中国银行间市场交易商协会正式向深圳市财付通网络金融小额贷款有限公司发出接受注册通知书，批准其注册100亿额度的资产支持票据（ABN）产品。这是财付通小贷第三次获得此类产品注册，每次额度均为100亿。
除了融资方面遇到难题，抖音小贷还被海量用户投诉所笼罩，暴力催收就是其中的重灾区。有用户11月12日在黑猫投诉平台发布投诉称，“本人在抖音买了一双鞋子，468元，后来商家跑路，平台执意让我把鞋子退回去说把468元打给我，至今没有打给我！导致本人抖音月付逾期六百多天，还非法收了很多利息，天天被抖音月付各种电话催款！”
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