高净值人士群体数量正不断扩大
随着中国经济的持续快速发展，国内中等收入群体迅速崛起，中高净值客户群体也呈现出稳步扩大、持续增长的趋势。
公开数据显示，2022年，可投资资产在1000万元以上的中国高净值人群数量达316万人。预计未来两年，中国高净值人群数量和持有的可投资资产规模将以约11%和12%的复合增速继续增长。
目前，随着我国国民财富管理进入新时代，我国高净值人士对于财富的态度已从渴求“一夜暴富”逐渐转向“稳字当头”。未来如何规避通胀风险、利率波动风险、资产的保全与传承风险等，这些都成为了高净值人士在进行资产配置时优先考虑的重要因素。
01通过保险锁定财富
根据《2023年胡润财富报告》显示，截至2023年1月1日，中国拥有600万资产的“富裕家庭”数量已经达到514万户；中国千万资产家庭达208万户；中国亿资产家庭达13.3万户。
而根据《2015 年度中国高净值人群资产配置白皮书》显示，90%的高净值人士曾经购买过保险。随着我国全民保险意识的增强，保险已成为高净值人士优化资产配置的重要工具。笔者从高净值人士如何购买保险以及购买保险的注意事项等两方面进行分析，为高净值人士选择保险提供一定的参考。
随着国民财富的高速增长，保险与信托等服务需求正被不断开发。
在市场不确定性增加的背景下，高净值家庭风险规避的心理更加明显。高净值人群最为关注的是财富的安全，其重要性高于财富增长。
而此时，保险在财富管理市场中的锁利优势就非常突出，随着我国全民保险意识的增强，保险已成为高净值人士优化资产配置的重要工具。
02通过保险金信托实现代际传承
随着“创一代”的年龄增长，尤其是高净值人士对于传承的需求在急速爆发，如何打破“富不过三代”的魔咒，成为了他们进行资产配置时考虑的重点。
中国财富管理市场经过了近20年的发展，中国高净值人群更加成熟理智，对财富传承的要求也在不断演进。
而要实现传承目标，最重要的是找到合适的传承工具。
家族信托作为已有几百年发展历史的财富传承工具，近年来越来越受到高净值人士的关注。而近几年兴起的“保险+信托”模式，更是备受青睐。
保险金信托将保单与信托的优势结合起来，既利用了信托的风险隔离、财富传承等功能，也利用了保险的杠杆、风险管理、保障等功能，进而实现"1 + 1>2"的效果，为高净值人群提供了灵活且可定制的财富传承方案。
03保险金信托的优势
保险可以可对意外事件提供保障、可作为贷款抵押品、有传承的功能。
而家族信托通过灵活设计条款，高度的私密性。有效债务隔离，统一管理客户资产。灵活设计各类触发事件，如升学、结婚、创业等，传承功能非常强大。
通过两者相结合，可以实现给下一代甚至是下下代实现财富的定期分配、学业支持、创业资助、婚育奖励、保险保障等等。一次性实现客户资产保值、风险隔离、定向传承、精神引导等财富管理和传承目的。
保险的不足正好是信托的优势，信托的不足正好是保险的优势，所以保险和信托两种工具结合使用，可以实现较好的互补。
可以说，保险金信托是保险与信托的强强联合，结合了保险与家族信托的双重优势，能够充分满足客户生前及身后对家族财富的管理和安排。
当保险金进入信托之后，信托公司根据信托设立人在信托文件中留下的指示，按照设立人需求给付保险金，让金钱在子女需要的时候才出现，不仅可以约束子女合理使用财富，促进子女努力上进，更可以避免巨额财产受到他人的窥视，守住财富。
保险金信托可以让财富有计划地流进，有规划地流出，为家族财富赋予精神内涵。没有精神的支撑，任何数字意义上的财富都不可能久远。
04小结
财富管理是一个综合性的资产处置规划，不仅需要丰富的金融经验，也需要专业的法律知识。
在法治愈加系统完善和第三次分配的大背景下，为防范相关风险、顺利实现财富保全和传承的目的，中高净值人群的财富管理规划应严格依法合规进行。
来源：公众号“私人财富管理师PWM”
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