2024年11月23日更新
本月更新：
1. 首推的“成人重疾险”更新为：瑞华健康的达尔文10号（超越版），和之前下线的达尔文10号的产品形态、健康告知、智能核保规则基本一致。核心的不同点是，本次上新的达尔文10号（超越版）为线下产品，出单流程不同，产品价格略高几十块钱，是目前重疾险市场上极具性价比的产品。
2. 首推的“定期寿险”更新为：国富人寿的定海柱6号定期寿险。健康告知和除外责任都更精简，1-6类职业都可以投保，最长支持30年缴费，或缴费到70岁。
3. 首推的“老年意外险”更新为：太平洋财险的孝心安5号老年人意外险 计划三，意外医疗额度10万，0免赔额，不限医保范围，经社保结算赔付100%，未经社保结算赔付80%；包含1000元以内的救护车费用；意外身故/伤残10万；意外住院津贴是100元/天（无免赔日，单次15天为限，累计赔付不超过180天）；还有ICU住院津贴、意外骨折保险金、异地亲属慰问探望费用等。
4. 新增“税优健康险”推荐。还没有买过税优健康险的小伙伴可以重点关注一下。每年我们在“个人所得税”app上操作退税，可用来申请节税的项目一共有9项，有一项叫“税优健康险”。如果投保了此类产品，当年所缴保费可以拿来抵扣，每年最高可抵2400元。比如今年投保缴费了，明年就可以申请节税了。结合大家的税率，最多每年可以省下1080元。具体如下图：
在“税优健康险”中，有一款产品，叫中荷互联网岁岁享2.0护理保险，设计很巧妙。除了自带保障之外，还可以用来当做一个增值的账户，现金价值增长很快，而且支持取用。
如果你的税率超过20%，算上抵税的金额，收益率就很可观了：以30岁女性，每年缴费2400元，缴费10年为例，到40岁，税率在20%的，10年期年化收益有4.75%；税率在45%的，10年期年化收益率超过10%。不过，根据国家政策，每年最多只能有2400元能享受这个收益水平，所以保额买2400元就可以了。感兴趣的小伙伴可以请顾问根据自己的情况做一个计划书，就能更直观的感受了。
一个家庭需要配置的保险，包括医疗险、重疾险、定期寿险、意外险和储蓄险。这五类产品中，前四类属于保障类产品，其中医疗险应该给家里所有人都投保，覆盖大病就医风险。重疾险、定期寿险、常年意外险主要是补偿收入损失，优先给家里的经济支柱买，有更多财力再给孩子买，老人并不那么需要。旅游意外险在国外旅游等特定场合下投保，参加活动的人都投。储蓄险（终身寿险、养老年金险等）是满足具有一定经济基础的家庭，管理财务风险的需求。
针对保障类产品，目前我的推荐配置方案是：
对保额的建议是：
下面，我分别给大家介绍医疗险、重疾险、定期寿险、常年意外险这4类的具体推荐产品。建议购买前可以在页面上预约一下顾问，有不清楚的地方都可以咨询，将来有保险事项变更、理赔也可以请顾问老师协助。
1
医疗险
购买商业医疗险，是为了覆盖社保不能覆盖的范围，包含自费药、进口药和自费疗法，以及扩大保险的额度。医疗险实报实销，一般是先找社保报，报不了的部分再找商业医疗险报，不能重复报销，是社保的补充。
推荐平安健康的长相安2号长期医疗险（20年保证续保），承诺20年保证续保，20年后续保需经保险公司同意，是目前20年长期医疗险中保障全面、性价比较高的一款。前一年无理赔，下一年免赔额递减1000元，最低减至5000元。家庭单根据人数，最高可有15%折扣。可选责任中，“院外恶性肿瘤特定药品”是20年保证续保，推荐勾选。其余5项，包括：症监护病房住院津贴保险金、少儿门急诊医疗保险金、特定疾病特需医疗、院外重大疾病药品费用医疗保险金、120种重大疾病保险金，都是好选项，但需要注意，这5项责任保都是非保证续保责任，保障期1年。
如果健康告知过不了，可以找替代品种癌症医疗险，只报销癌症住院治疗费用，其他疾病不管。像高血压、高血脂、糖尿病这些和癌症没什么关联，所以有这些慢性病也可以投保。这属于退而求其次的选择，能保癌症也不错。
推荐平安健康的平安互联网终身防癌医疗保险，投保年龄放宽至70岁，终身保证续保，高血压、高血脂、糖尿病、心脑血管疾病带病也能投保，是专门给老人设计的。保额200万，无免赔额，是老年人很好的选择了。
2
重疾险
重疾险和医疗险不同，它不是报销性质的，是符合重疾条件后，一次性赔偿保额，主要用来解决出院后的费用，如康复治疗、补偿生病不能工作的收入损失等。下面推荐几项适合不同年龄段的产品，从控制预算的角度，推荐选项均不含身故责任。
17周岁以上，推荐瑞华健康的达尔文10号（超越版），重疾1次，赔付基本保额，中症3次，每次赔付60%基本保额，轻症3次，每次赔付30%基本保额。基础保障还包括：若首次重疾是意外事故导致的，比如双目失明、双耳失聪、严重Ⅲ度烧伤、毁容导致的面部重建手术、深度昏迷、多个肢体缺失、严重脑损伤等等，额外赔付30%保额。推荐的投保选项是：
终身+保额60万+35年缴费+不含身故+疾病关爱保险金+多次重大疾病保险金+住院津贴保险金+重大疾病保费补偿金
一是“疾病关爱保险金”。这是一个实实在在的好选项。在60岁前，首次得重疾额外赔80%，首次得中症额外赔40%，首次得轻症额外赔10%。
二是“多次重大疾病保险金”，让达尔文10号在65岁前也能多次赔付。如果投保人在65岁前发生两次不同种重疾，且第二次重疾与首次重疾的间隔期超过1年，可以获得120%保额赔付。
三是“住院津贴保险金”，指60岁前如果未发生重疾，60岁后后住院，每天给付0.1%基本保额（每年最多赔90天，累计赔付上限是基本保额），需要注意的是，如果60岁后首次重疾，赔付时将扣减累计已给付的“住院津贴保险金”。
四是“重大疾病保费补偿金”，指被保险人在缴费期内，确诊重大疾病，除了赔付保额以外，还能返还已交保费。
“妊娠期重大疾病关爱金”是对20-50岁女性投保人的额外保护；“恶性肿瘤--重度治疗津贴保险金”和“特定心脑血管疾病扩展保险金”能提供癌症和心脑血管的额外保障，可以根据自己的需求选择，如果有家族病史可以重点考虑。
如果健康告知通不过，可以看看人保寿险的i无忧3.0重疾险，核保宽松，预算充足的选计划3，保重疾和轻中症；预算不足的选计划1，只保重疾。
17周岁及以下，推荐招商仁和的小淘气5号少儿重疾险，重疾1次，赔付基本保额，中症2次，赔付60%基本保额，轻症5次，赔付30%基本保额。基础保障有几个亮点：一是60周岁前，被保险人确诊重疾返还已交保费；二是18周岁前、60周岁后，发生首次重疾额外赔付100%基本保额；三是产品现金价值较高，减保写进合同里，到60周岁时，如果没有发生重疾，可以选择减保50%，拿回的现金价值大概和已交保费差不多。这时因为有“60周岁后重疾额外赔付100%基本保额”的保障，保额还维持在投保时的基础保额。推荐的投保选项是：
终身+35年缴费+不含身故+重大疾病多次给付保险金+恶性肿瘤-重度关爱保险金+少儿特定疾病及少儿罕见疾病关爱保险金
少儿重疾险挑选原则：
（1）优先保障保额，越高越好，建议50万起，最高可买80万。
（2）尽量给孩子买保终身版本，保障一辈子，不用担心成长过程中因为健康状况变化，到期后买不上接续产品，保障出现空档。
（3）预算有限，恶性肿瘤-重度额外给付、疾病关爱保险金、住院津贴保险金等这类可选责任可以不选，减少缴费。优先保障足够保额、保终身两项。
3
定期寿险
定期寿险是被保险人在保险期间内不幸去世或全残就赔付，主要用来照顾家庭，补偿家庭损失。
推荐国富人寿的定海柱6号定期寿险。健康告知和除外责任都很精简，1-6类职业都可以投保，最长支持30年缴费，或缴费到70岁。
有3项可选责任：
（1）猝死关爱金：在65岁前，猝死，额外赔付30%基本保额。猝死的条件是：因突发的急性疾病，并直接且完全由于此急性疾病导致在急性疾病发生后24小时内突然死亡。猝死的认定以本公司认可的医院的诊断或公安部门的鉴定为准。需要注意，因下列任一情形所导致的猝死，不在猝死的保障范围：被保险人患精神病、先天性疾病、性传播疾病；任何获取移植器官或者捐献器官的行为；化学污染。
（2）身故或全残特别关爱保险金：在45岁前，身故或全残，额外给付50%基本保额。
（3）水陆空+法定节假日自驾乘交通意外，定价便宜，可以勾选上。
4
常年意外险
1. 0-17周岁
推荐太平洋险的小神童5号少儿意外险。意外身故伤残、意外门诊住院保障都有，还增加了监护人责任、意外骨折、意外伤害美容缝合等特色少儿保障。还可以选择扩展高端意外医疗。分三个版本，差别在保额上。需要注意的是，银保监会规定：10岁以下儿童最高身故保额为20万，10岁以下选择基础版本就可以了，但如果想做高意外住院和门急诊断保额的，也可以选经典版和尊贵版。
基础版一年66元，经典版一年116元，尊贵版一年178元，价格很便宜。
2. 18-50周岁
推荐太平洋保险的小蜜蜂5号综合意外险至尊版。150万意外保额+15万意外医疗+150元/天的意外住院津贴（单次最多90天，年度累计不超过180天）+50万猝死（不同保险公司猝死定义不一样，这款指“突然发生急性疾病或症状，且因此突发疾病或症状直接、单独导致被保险人在发病后 24 小时内身故。猝死的认定以医院的诊断和公安部门的鉴定为准”）+1000万航空意外+100万轨道交通意外+100万客船意外+驾驶或乘坐机动车意外50万+意外伤害含救护车费用2000元+公共场所个人第三者责任险5万元+意外伤害骨折和关节脱位8000元+动物致伤医疗（整容）保险6000元。保费一年是356元，有一条健康告知。
3.51-55周岁
推荐太平洋保险的小蜜蜂5号综合意外险经典版。上面5号至尊版最高投保年龄是50岁，51-55周岁就选经典版。30万意外保额+3万意外医疗+300万航空意外+30万轨道交通意外+30万客船意外+驾驶或乘坐机动车意外20万+意外伤害含救护车费用500元+公共场所个人第三者责任险1万元。保费一年是86元。
4. 56-85周岁
推荐太平洋财险的孝心安5号老年人意外险 计划三，意外医疗额度10万，0免赔额，不限医保范围，经社保结算赔付100%，未经社保结算赔付80%；包含1000元以内的救护车费用；意外身故/伤残10万；意外住院津贴是100元/天（无免赔日，单次15天为限，累计赔付不超过180天）；还有ICU住院津贴、意外骨折保险金、异地亲属慰问探望费用等。
5
境外旅行意外险
首推美亚“万国游踪”境外旅行保障计划 – 全球版，除了意外身故伤残责任外，还有医药补偿，同时还包括旅行变更、旅行延误、行李延误、旅行证件遗失、银行卡盗刷以及医疗运送和送返等责任，有三个版本，主要是保障金额的区别，可以根据预算选择。这款产品我2019年境外旅行时买过，当时行李丢失申请过理赔，非常顺利。
以上就是本月的推荐产品，大家在保险小工具里也能找到，可以从公众号菜单进入，也可以直接点左下角阅读原文。
大家投保前一定要认真看好健康告知，有任何问题，随时在产品页面右下方预约顾问老师咨询。他们提供的顾问服务也是比较专业和克制的，我们有个微信群，里面有我的顾问老师，平时有保险方面的疑问我会向他们请教，解答都很专业。
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