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2024年美国总统大选无疑是近代史上最受关注也最具争议的大选之一。特朗普和哈马斯两位候选人激烈的隔空辩论，马斯克、比尔·盖茨、扎克伯格等一众大佬的纷纷站台，都将这场大选推向了高潮，最终特朗普以312张选举人票再次当选美国第47任总统。
毫无疑问，美国总统的选举往往代表着权利的交接和转移，这不仅仅将影响美国人民，还会影响世界各地的政治、经济以及各行各业发展。比如，特朗普在拉取选票中就向民众做出了一系列承诺，包括提高进口关税、对企业减税、放宽监管等等。
那么特朗普上台后即将采取的税收改革和监管措施，将会对保险业造成什么样的影响？未来几年保险业的格局将会发生什么样的重大变化？这确实是一个值得探讨和分析的话题。
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保险成本上升，
已经成为美国选民关注的关键领域
对于美国普通大众而言，就业机会、医疗保障、移民政策的走向是他们最为关心的话题，因为这将直接或间接的影响到普通家庭的生活质量和未来前景。因此，历届美国总统大选的候选人都会抓住社会热门话题与选民联系，从而拉取选票。
根据相关数据显示，保险已经逐渐成为美国选民关注的关键领域，也是影响选民投票的重量考量因素之一。我们可以看到在本届美国总统选举中，特朗普和哈马斯都在保险领域做出了重大承诺拉拢选票。
有意思的是，往年医疗保险通常是在选举年较为突出的关键话题，但在今年中，随着汽车和房屋保险成本的上升，特朗普和哈马斯两位候选人都明确指出保险成本已经成为了美国人正在面临的一个重大经济问题，需要得到解决。
9月17日，特朗普在个人社交媒体上发布了一条推文：你的汽车保险上涨了73%—投票给特朗普，我会把这个数字减半！
这条推文反映了许多美国人面临的焦虑现状，随着极端天气的影响、通货膨胀、供应链中断和不良驾驶习惯等因素影响，汽车保险的成本已经变得难以控制，且无力负担。
但业内的专业人士却认为特朗普有夸大的成分。因为总统没有权力直接影响美国公众的汽车保险费用，财产险和意外险是根据风险定价的，使用的是保险公司开发的专有算法，总统在这个过程中不发挥作用，哪怕特朗普真的能将汽车保险费率降低50%，结果也只能是绝大部分保险公司停止销售汽车保险，以防止破产风险。其次，美国劳工统计局表明，特朗普提到的汽车保险费率增长73%并没有事实依据，在过去12个月里(2023年8月至2024年8月)，美国的汽车保险费率上涨为16.5%。
虽然特朗普的此番言论遭到了保险业业内人士的质疑，但推文发出后，特朗普确实得到了许多选民的支持和好感。
而另一位候选人哈马斯则想通过加大预测恶劣天气事件的能力，来降低房屋保险的风险。在第二次总统辩论中，哈里斯明确将气候的利害关系与家庭房屋保险的成本联系起来。
据悉，在过去两年中，推动美国房屋保险费率历史性增长的因素之一就是气候风险的增加。比如在佛罗里达和加利福尼亚等沿海地区，因为飓风和野火等气候风险，造成了赔付率大幅增加48%，导致不少保险公司破产。因此通过预测恶劣天气事件来降低气候变化带来的风险，对于灾难多发地区的民众来说至关重要。
作为副总统，哈里斯在过去两项关于气候恢复的立法中起到了关键作用，分别是拨款82.5亿美元用于野火管理、35亿美元用于洪水缓解援助计划，以及购买飓风预报飞机和建设沿海抵御飓风和风暴等项目措施。
当时外界也纷纷猜测，如果哈里斯成功当选，可能将继续投资气候灾害的缓解战略，以缓解难以控制的房屋保险成本，并减少投保人压力。
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权力交改变政策走向，
特朗普当选会对保险业造成什么样的影响？
如今一切已经尘埃落地，随着特朗普成功当选，肯定会在税收和监管政策等几个方面影响投保人的风险敞口、投保人的索赔以及保险公司的投资、承保活动。对于保险公司和广大消费者来说，肯定是有利有弊，所造成的影响目前仍然未知或无法量化，但对于一些有可能发生的重大变革已经有迹可循，我们也不妨做几个大胆的预测。
第一，大幅提高进口关税可能会导致财险公司压力倍增。特朗普以及团队长期以来一直支持将关税作为其经济政策的一个关键工具，加强对所有外国进口商品征收也是特朗普2024年大选前政纲的核心部分。比如特朗普在本次总统竞选中提议，对所有外国进口商品征收高达20%的关税，以保护美国工业，推动更好的贸易协议。
然而，这将对保险业来说，特别是美国本土的财险公司会产生深远影响。因为保险业是一个全球化行业，国际化程度越高，对保险公司越有利，因为保险公司能够在广泛的地理区域内分散风险。而特朗普大幅提高进口关税，会推高保险公司支付汽车零部件和各行业建筑材料的成本，从财险公司的角度来看，影响无疑是负面的，一旦发生严重索赔事件，对于财险公司来说压力是较大的。同时对于美国的消费者来说，当提出索赔时，美国保险公司可能会比外国同行收取更高的保费。
这里值得一提的是，由于特朗普对于国际贸易立场的决定，可能会进一步提高对于中国电池和半导体等电动汽车生产关键部件的进口关税，这些增加的关税预计将大幅提高美国电动汽车的制造成本，从而减缓美国电动汽车的采用，进而影响未来至少五年新能源车险保费规模的增长。
第二，特朗普否认气候危机，或将解散国家海洋和大气管理局、结束美国国家洪水保险计划。特朗普对于气候风险的立场与哈马斯截然不同，曾在多个公开场合表明气候危机是“世界最大的骗局之一”。早在2017年的任职期间，特朗普就叫停了美国洪水风险管理标准，这一举动受到了外界的广泛质疑，被认为是想帮助联邦政府逃脱承担支付洪灾保险的损失。
随着特朗普再次当选总统，很有可能会继续保持对于气候风险的立场，并在2025年解散国家海洋和大气管理局、结束国家洪水保险计划。
业内人士表明，如果特朗普政府真的暂停国家洪水保险计划，会造成广泛的影响。首先，私人洪水保险公司根本没有能力承保足够多的财产来填补缺口，在洪水高发地区的人们将无法得到洪水保险的保障。其次中等收入家庭将难以承担洪水保险，房屋建设、房地产销售和抵押贷款等行业将会收到冲击。
第三，低税收、低利率的经济政策将减轻保险公司压力，并稳定保险业内部的并购环境。在今年9月份的一次演讲中，特朗普向650位企业高管、经济学家阐述了自己的经济政策，将降低税收、降低利率，并承诺把企业税率由21%削减至15%，这对于保险公司来说无疑是积极的正面影响。
一方面，大幅降低企业税收，可以减少保险公司一般运营和索赔相关的成本，增加保险公司拓展业务的氛围，特别是对于中小型的独立保险机构来说，营造了更有利的业务增长环境，并刺激对商业保险的需求。
另一方面，较低的利率会影响保险公司的财务和投资策略，比如会刺激保险行业的创新和投资。在过去几年中，保险业内的融资和并购交易大幅减少，而在特朗普主导的经济政策下可能会扭转这一趋势，卖家将更有信心、更渴望达成交易，不会因为企业所得税而产生顾虑。
第四，特朗普将暂停患者保护与平价医疗法案市场购买保险的补贴，数百万人面临失去医疗保险的风险。如果前三点预测还需要时间来证明，那么特朗普对医疗保险领域的影响已经开始显现。
奥巴马医改的折扣补贴于2021年疫情救助法案被提出，是美国救援计划法案的一部分，最初只有两年，于2022年被延长至2025年。其目的是扩大患者保护与平价医疗法案医疗保险的覆盖面，从而大大增加了购买保险者可获得的财政援助。根据美国卫生与公众服务部的最新数据，截至今年1月24日，已有超过2100万人通过奥巴马医改签署了补贴计划，这些补贴大大降低了每月保费的成本，并为个人和家庭提供保障。
随着奥巴马医改补贴接近到期，将由新的国会和总统决定是否延长。而在今年11月，特朗普在社交媒体上表示：奥巴马医改糟透了，我想用更好的医疗保健来取代它！
这是因为如果要把奥巴马医改补贴再次延长5年到10年，联邦政府预计将花费3350亿美元，这显然是特朗普及团队不愿意看到的。但如果补贴不延长，国会办公室预计估计将近400万人将在2026年失去医疗保险的保障，因为没有补贴的奥巴马医改支付占据了美国普通群众8%的年收入，这会让很多家庭无力承担。
此外，特朗普和国会的共和党人已经多次明确表示，将会对医疗保健进行“大规模”变革。虽然想要完全废除奥巴马医改不太可能，但相关补贴肯定很难延续，这对于长期依赖补贴的人来说，无疑是灭顶之灾。
最后，在这个复杂且不断变化的世界中，政治、经济、国家安全和其他发展及外部因素都会对保险行业产生影响。而随着特朗普上台后，将会以地缘政治、经济风险、再保险费率和监管等多种方式触及保险业，所造成的影响将会慢慢显现。保险公司能做的就是未雨绸缪，为随时可能出现的挑战做好万全准备。
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