说起银行贷款这事儿，真的是让人又爱又恨。为什么呢？因为不同银行、不同产品，对咱们的条件要求那是千差万别。就拿网贷笔数来说吧，有的银行宽松点，有的就严格得要命。
咱们理想中的贷款顺序，应该是先抵押贷款，再信用贷款，然后是消费金融类产品，最后才是网贷。这样一来，风险降低了，征信也保护了，以后真需要贷款的时候，也能顺利拿到钱。
但实际情况，往往是反过来的。大家先是一股脑儿地申请网贷、信用卡，结果信用贷批不下来了，只能临时用消费金融类产品过渡一下，最后才想着抵押贷款来填坑。
为什么有时候咱们去申请贷款，明明显示有额度，却提不出来，或者直接被拒呢？
首先，说说客户小黄。他在机关单位工作，公积金基数1.2万，个税也差不多，夫妻共有一套房子。征信上5笔小贷网贷没结清，信用卡6家，加起来总负债20万多，查询记录也挺频繁。但最后，还是给他批了50万的贷款。
再看看客户小朱，他在国企上班，公积金基数1.5万，月工资2.4万，名下还有一套按揭房。虽然征信上有8笔网贷没结清，总负债130万，但最后他还是获批了32万的贷款。这也是赶上当时银行产品放水，或者他正好符合某个“不看负债、不看查询”的国有行产品的条件。不过，这产品有个硬性条件：得在银行白名单里。白名单，说白了就是银行内部的优质客群，征信别太离谱，基本都能批。
说到这里，你们可能想问：网贷到底不能超过多少笔，才能申请到银行贷款？答案是：资质越好，银行包容的笔数就越多；资质越差，笔数就得越少。如果想稳稳当当地申请到银行信贷，网贷笔数少于3笔，那是必须的。
接下来，咱们再聊聊个人资质。怎么判断自己能不能办理银行贷款？
第一，年龄。大多数银行要求年龄在22到55岁之间。太年轻或太老，都可能被认为还款能力不足而被拒贷。比如，有个59岁的深圳客户，所有信贷方案都不符合，最后只能办抵押。而且，房产抵押如果主借人超过60岁，还得找共借人。
第二，学历。学历在贷款审批中可是个重要指标。虽然感觉现在本科生到处都是，硕士博士也不少，但实际上，全人口中本科率才4.4%！在贷款业务中，学历的稀缺性就显现出来了。有些产品，大专学历得在本地有房产才行；而有些产品，研究生以上学历，工作满3个月就能申请，额度还能多10万。
第三，资产。房产、车辆、保单、大额理财这些都属于资产。其中，房产最关键，能提供稳定性。同样的征信状况，有房和没房，在利率、贷款年限、额度上差别可大了。
第四，婚姻。已婚状态在还款能力和家庭稳定性上通常优于未婚。所以，有些信用贷中，夫妻双方共同借款的额度是单人借款的两倍；而有些产品，配偶还得有知情权。房产抵押更是得夫妻双方共同签字。
第五，工作。工作可是咱们的社会标签，工作类型、单位属性、收入水平，都是银行考量是否放贷的因素。
- 工作所在城市：贷款有地域属性，你在哪里工作，一般只能在哪里办贷款。一线城市和省会城市可选择的银行和额度通常更多。
- 工作单位性质：银行最喜欢的单位是机关事业单位、国企央企、上市公司、世界500强公司、地方龙头企业。优质单位客户比普通单位更容易申请贷款，征信容忍度也更高。
- 现单位工作时长：在当前单位工作满一年是个分水岭。未满一年可能只有少数银行产品能做，还得附加学历和征信干净的要求。
- 是否缴纳公积金：有公积金的一般都是福利待遇好的单位；没公积金的可能稳定性和盈利能力差点。公积金缴纳的基数能反映单位实力和收入水平。
- 是否有打卡工资：很多小微公司为了避税或方便都是发现金或转账。这种工资银行没法认定，所以在银行眼里你可能等同于没工作。
总之，办理银行贷款不是一句话就能说清的事儿，得结合个人资质和征信情况详细分析。如果因为网贷困扰想换成银行贷款，需阐述基本情况，再发基础资料：征信报告、个税截图、公积金截图。
征信可是咱们的信用名片，得好好养护。征信黑了的话，贷款就难了，只能选择抵押车或抵押房。有个客户条件不错，有稳定工作、两套房子、还有车，但征信黑了。他现在急用钱，只能选择抵押。黑户抵押的话利率就高很多了，银行一般年利率3.2%左右，他能做的民间典当月息2.4%左右，换算成年利率就是28%左右，翻了快10倍了，这就是征信的重要性。
再说说为什么有的时候贷款会申请不下来？
- 信用评分变化：征信报告得随时关注，万一有点什么变动，贷款可能就提不出来了。
- 收入或就业状况变化：贷款机构看重的是还款能力。工作一直变动的话，收入不稳定，贷款风险就高了。
- 贷款政策变动：贷款机构的产品隔段时间就调整。有时候去年能申请的产品今年就没了。
- 贷款用途限制：贷款资金得用在规定范围内。用于投资、理财、还网贷或非法经营等一旦被监控到，后续贷款就难以下发了。
- 个人信息或材料填写错误：申请贷款时得提供一堆个人信息和材料证明。如果材料有问题，贷款就可能被拒。
- 过度负债：如果负债过高，机构数超了，即使有额度也放不了款。
- 系统或技术问题：有时候系统出点问题也会导致贷款下不来。
所以，当咱们需要资金时，有条件的尽量提前3-6个月就开始做计划，不行的话就提前一个月，不要临时抱佛脚，临时抱佛脚的结果就是多走冤枉了或多出费用。什么因素能够影响贷款审批？比如负债比例、还款状态、逾期记录、查询情况、账户数量、基础信息准确性、是否给他人担保等等，这些都是影响贷款的重要因素。希望大家都能好好规划自己的财务和征信，关键时刻能顺利拿到贷款。
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