如果说买保险的“健康告知”是一场考试， 那么这个考试有什么方法和技巧？
核保师今天和大家一起详细聊聊。
首先，要掌握两大原则
第一个大原则《保险法》第16条规定：
保险公司提出相关询问的，应该告知， 不告知的
轻责:不理赔+退费+解除合同，
重则:不理赔+不退费+解除合同。
其次，
第二个大原则《保险法》司法解释二第6条：
对于告知的义务仅限于询问的范围：
也就说问什么答什么，不问不答
根据这两大原则，我总结了七个技巧！！
技巧1、带有时间范围的健康问询：
比如“过去1、2年内……”超过这个时间的就不需要告知，
在时间范围内且匹配对应字条的就要告知。
这个时间的限定越短，对我们越有利；反之越长越不利，最长的有问询5年的。
技巧2、限定的检查范围：
比如“血液/尿液/心电图/内窥镜/病理/影像检查”等等健康问询
属于这些相关的内容的检查就要告知，不属于的检查就不用告知。
举例：碳13的呼吸测试、视力检测、基因检测 等 就不需要告知，
但任何抽血项目、有影像学的检查、置入体内的镜检都需要告知 。
技巧3、明确问询的疾病：
此类问询项目没有时间限制，只要曾经罹患过，即便治愈了也要告知的。
但是，我们普通人没有医疗知识，该如何判断呢？
切记，切记，保险是一份合同，自己不要网上乱查下诊断；我们应该以保险公司的字眼为准，切勿自我判断；一切以医生的病例或检查记录为准，对号入座。
比如：我有个客户只是糖化血红蛋白轻微异常，她就断定自己是糖尿病；有点关节炎，她就断定自己有类风湿性关节。
不懂判断的、不想自己 麻烦的
可以把健康告知风险转移给自己的经纪人，
经纪人教的健康告知方法是要对其负责的。
技巧4、限定的症状情况：
这一条是比较难判断的，也是比较好判断的，主要看人的决策。
关键点是看是否有医生的诊断和记录，
有记录的统统告知，没记录的视情况而定。
比如：偶尔一次的“晕厥”是不需要告知的，可能低血糖、体质差也会这样；但有病例记录的不行，一定要告知。
比如：发烧高热惊厥，偶尔一次不需要告知，但是有病例记录一定要告知。
判断标准是：看是不是“一过性的症状”、还是“持续性”的症状。
实在搞不懂不懂判断的，还是把问题抛给建议转移给经纪人。
技巧5、职业工种判断：
在我国一共把工作的职业分为6个大类，其中1-3类职业投保没有影响，4-6类职业投保影响逐渐增大；
特别是4类职业属于中间带，
有些保险产品列为“高危”是拒保的，
有些保险产品对4类职业也是开放的。
具体属于哪一类，查看保险产品对应的职业表。
一般来说，坐办公室的、不在户外乱跑的、危险性小的工作大概率都属1-3类
4-6类职业比如有工地里上班、警察、消防员、大货车司机等等
如果同时有两份职业的人，以职业等级高的那份职业告知为主。
技巧6、保险的经历：
不同的保险产品，询问的保险经历大相径庭；不过一定要如实告知保险经历，这些保险公司可都是能立即查到的。
值得注意的是，智能核保后被拒保、除外、加费后，并没有真正投保的，
都不需要告知的，因为智能核保是没有痕迹的。
还有一些 公司的人工核保，就算条件承保或拒保，也是不会留有痕迹的，也可以提前问清楚。
技巧7、概括性条款：
我国《保险法司法解释（二）》第6条中说到：概括性条款法院不予以支持
比如上图所示，这种没有明确问询内容的、兜底性质的概括性条款，可以不予理会不用回答
但是下图所示，这种有明确某个名词，如“违禁药物”类似的概括条款，需要明确回答。
除了掌握这些小技巧外，再结合四种不同健康告知方式，
可以最大程度的获得最有利的核保结果，
特别是 那些健康因素有些异常的宝子们。
关于保险，还有什么问题？
咱们评论区见。
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