近日,一套开启“追人模式”的律师函邮寄系统引发行业及媒体关注。

这套名为“函必达”的系统,以寻找债务人有效地址为核心,精准找人,大幅提升律师函达到率及催收效率,由此展开不良资产市场的一片新蓝海。

核心:地址追人

推出函必达系统的武汉智品堂创立者余红波,为《资产洞见》讲述了这一系统的诞生过程。

余红波先生介绍说,武汉智品堂前身为律所,以提供中小企业法律服务为主。2016年,公司转型从事金融法律服务。其时,金融环境较好,业务内容也较丰富,公司以诉讼方式介入个贷不良领域。

2018年,一家头部消金公司拿来一个包含8000件案例的资产包,其中不良个贷金额多在3000~5000元,逾期1年以上。由于金额太小,采取诉讼方式无利可图。

那么,像这样的不良资产包,如何处理?

当时余红波并没有清晰的解决思路,只有一边探索着做,一边总结,一边调整。最终8000件处理完毕,只维持了经营成本。但是,在这一过程中,清理资产包的基本模式被提炼出来,即发律师函+调解。

随着案件处理效率大大提升,至2019年7月,公司单月处理案件达到了30万件。

直到这个时候,余红波对于模式的理解仍然是模糊的,因为做同样事情的律所、机构不在少数,但是,为什么自己公司的效率却要高得多呢?

直到2021年底,余红波终于想明白了——在这一实践过程中,最重要的还不是发律师函+调解模式本身,而是在运行这一模式当中,自己公司在地址找人方面的能力强。地址找人,才是这一模式的真正核心。

道理很简单,因为作为逾期不良个贷,最大的问题就是找不到人。金融机构拿在手中的地址常常是不全的地址、错误的地址、失效的地址……不仅地址有问题,99%的电话还是失联电话,打不通。这就是金融机构、律所、催收机构等等,无法完成有效催收的原因,是真正的行业痛点。

由此,余红波整理自己的基础,由技术、数据部门以地址找人为核心,自主研发完成了国内第一套全自动律师函发函管理系统(目前为两条全自动生产线),即函必达。

智品堂是这么自我介绍的——

国内第一家专注于地址数据生态应用研究的专业机构; 研究院旨在深入推动地址相关的原创性研究,探讨地址数据元素,地址数据组分,地址数据模型和地址找人数据分析; 开展地址信息标准化工作,建立地址信息数据模型; 通过科技赋能地址,孵化相应产品,实现地址精准找人,为法院、政务机构、金融机构等其他发函机构提供理论和技术支撑。

地址找人+一键发函,通过这一模式,余红波的函必达连续6年稳居中国邮政律师函发函规模第一,累计发送执行裁定书、民事裁定书、律师函等函件近1000万份,合作各类银行、消费金融等客户超过100家。2022年,函必达完成6000万元催收,在100多家合作单位的委外合作处置公司中,排名第一。

余红波表示,函必达地址找人所使用的数据来源于金融机构及政府公开数据,来源合法。通常行业的法律文书签收率只有20%~30%,而函必达由于把地址的有效性提高到85%以上、签收率因此提高到75%以上,有效签收40%~50%,即实际催收效率提升4、5倍。

打通最后一公里

打开智品堂官网,可以看到一系列相关的专利、模型等技术研发,如不良资产客户分类识别系统软件、逾期客户还款能力评分模型、预测回款模型、逾期客户地址标准化模型、第二联系人选择模型等。

简言之,通过各种模型验证,找到一个失联客户真正的有效地址,通过算法,在最可能回款的时间点前,把法律文书送达债务人手中形成施压,实现债务回收,这一流程大体就是函必达的工作过程。

要实现这一流程,还需要线下的有效配合。

据余红波介绍,在2018年12月,智品堂的合作还是中通与中国邮政两家。从2019年7月1日开始,变成和中国邮政独家合作。

中国邮政有中国邮政的优点——如同毛细血管的超强覆盖力,深入全国各地,包括各个自然村的村委会。

智品堂与中国邮政的合作,也非一般意义的快递客户合作,而是长期战略合作。

因为函必达所发的邮件,属于非正常函件,是“问题件”,属于不准确传达,签收率低,且有各种问题。因此,就送达而言,是一种定制化送达。函必达还需要跟踪函件,通过与快递员配合,解决最后一公里有效送达的问题。

这本身是一个需要磨合的过程。

然而,随着磨合以及送达模式的成功,加之函件独有的特色,业务量又大,函必达也成了武汉当地邮政系统的特色项目,得到了邮政系统的高度重视。

余红波表示,很多人会有一个想当然的误区,以为发律师函是一个简单业务,实际上它不仅不简单,且应用场景具有巨大的想象空间。

首先,随着个贷不良处置的逐步开放,个贷不良市场正处于全面市场化的阶段,这一过程提供了天量的市场存量。不仅如此,我国正处于有抵押贷款向个人信用贷款转型的阶段,金融市场的深化带来是增量市场的再提升。所以,不良个贷市场大有可为。

而地址找人技术的应用,目前也仅仅是开始,其应用场景,可以从贷后向贷前延伸,也可以在银行、保险、互联网、汽车、法院、律所、调解中心、催收公司等多行业、多领域开展,具有非常广阔的应用空间。

2024年10月1日,智品堂已经拿到数据资产登记证书,正式成为了“数商”。函必达为自身发展提供了巨大的想象空间,也为不良资产市场新蓝海推开了一扇门。

值班编委:李红梅

编辑:韩涧明

审读:戴士潮