出品｜知谭商业
作者｜知谭君
信用卡存量市场博弈下，大学生曾在很长一段时间内被认为是下一个信用卡消费主力军。然而，在信用卡集体“失宠”的2024年，却有股份行官宣彻底放弃这一增量市场。12月5日，广发银行发布公告称，自2025年2月1日起，我行将停止向第三方保险公司购买“信用保险”作为广发摆范儿信用卡（含银联单币卡、万事达外币单币卡和美国运通单币卡）在校持卡人的第二还款来源。
学生信用卡第二还款源出自早期大学生信用卡市场乱象后，银监会于2010年7月22日出台的《商业银行信用卡业务监督管理办法》。办法规定，在发放学生信用卡之前，发卡银行必须落实第二还款来源，取得第二还款来源方（父母、监护人、或其他管理人等）愿意代为还款的书面担保材料，并确认第二还款来源方身份的真实性。
与大多数银行选择直系亲属作为第二还款源不同，大股东为中国人寿的广发银行是市面上首家以保险公司作为学生卡第二还款源的银行。广发银行通过向第三方保险公司购买“信用保险”方式作为“摆范儿卡”在校持卡人的第二还款保障，信用保险理赔范围为“摆范儿卡”在校持卡人账户延滞达90天及以上的账户欠款本金，投保费用由银行承担。
不过，早在2022年9月，这张广发摆范儿信用卡就已停止申请受理，而如今广发银行官宣不再购买“信用保险”，且未推出新的学生信用卡，也就意味着广发银行几乎放弃了大学生信用卡市场。
值得注意的是，广发摆范儿信用卡的“下线”只是广发信用卡规模控制的“冰山一角”。据官网公告，12月3日起，广发巴适卡、广发活力卡、广发欢乐卡停发；1月6日起广发川航联名卡、广发春秋联名卡下线。与此同时，早在4月份，广发银行就对旗下的航空公司联名信用卡进行了权益大调整，广发信用卡里程券兑换亚洲万里通里程，由15:1变为25:1；兑换南航里程，由15:1变为18:1；兑换国航或者东航里程，由10:1变为15:1。
信用卡停发、权益缩水的同时，广发银行信用卡中心也在控制地方信用卡分中心的规模。2024年1月17日，国家金融监督管理总局昌吉监管分局撤销了2020年12月31日做出的《中国银行保险监督管理委员会昌吉监管分局关于同意筹建广发银行信用卡中心昌吉分中心的批复》。
银行“降本增效”，自然是因为信用卡业务越来越不赚钱了。2023年，广发银行信用卡透支余额为4248.79亿元，同比减少3.37%。信用卡透支余额在总贷款中的占比也下降到20.49%。高息的信用卡业务萎靡导致同期广发银行利息收入大幅下滑超8%，净息差收窄21个基点至1.6%。同时，广发信用卡资产质量也出现下滑，透支不良率略有上升，达到1.59%。
不良率增高怎么办？自然要加大催收力度。企查查信息显示，年内广发银行信用卡中心已发布了16条催收项目相关招标公告，采购范围包括早期催收外包、电催驻场外包，诉讼催收外聘律所等等。
除了业务方面的问题，广发银行信用卡中心的组织架构也处于动荡之中。今年6月，原广发银行信用卡中心总经理张华跳槽去柳州担任市委常委和副市长。目前，广发银行首席信贷官金茜兼任信用卡中心党委书记、总经理。大老总“换人”的同时，广发银行信用卡中心管理层还有多人职位发生调整，比如总行财务会计部预算管理处高级经理聂斌，拟任信用卡中心党委委员、副总经理。信用卡中心市场部总经理苏洁，拟任信用卡中心党委委员、副总经理。
而新任管理层能否解决广发银行信用卡困境，仍需时间检验。
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