很简单，从国家层面，提醒大家要开始存钱养老了，别都花了，重点是提醒大家，要开始个人存钱给个人养老了，别都指望着退休之后公共资金池里那点养老金，那是不够的。 换句话说，提醒意义大于实际意义。

首先，个人养老金是一个什么东西，是一个个人账户，对，个人账户，不要理解成是集体账户，你存进去的钱仍然在自己的个人养老金账户，不会进入公共资金池回头又被划拨走养其它人，这笔钱就是你的。很多人把个人养老金机制当成基本养老金机制去理解，这是误会。

其次，这笔钱存进去一时半会儿是取不出来的，但你可以用来买一些理财产品，可以买储蓄类产品，也可以买基金类产品，这个取决于自己怎么选，但是，但是，盈亏自负。

比如之前有不少人养老金账户买了些基金产品，这两年行情大家也都知道，就亏了不少，还可以用来买国债，这一般人抢不到的。

最后就是抵税优惠，而且投资收益不用征收个人所得税，只是你在提取的时候，要交3个点的个税就完事儿了。

为什么我说提醒意义大于实际意义呢？因为适合去开个人养老金账户的人群其实很少，富人不用开不指望这点钱，底层个体坦白讲现金流能支撑目前的生活运转就不错了，至于投资收益和抵税省下来的钱，都还入不了眼。

根据《中国统计年鉴2022》，以月入5000位个税起征点的话，全国个人所得税纳税人数为6512万人，占总人数的比例不超过5%，再加上提取的时候要交税，一来一回，收入不够高的话，交税反而比抵税更多，所以收入越高需要交税越多的人，抵税才有足够的诱惑性。特别是那种年入百万要交45%个税的人。

但从个人养老金账户全面铺开的轰轰烈烈的动作来看，其实透露一个非常明确的信息，就是未来养老如果想过得去，大多得靠自己。

目前养老金有三大支柱，第一是基本养老金，就是社保里的钱，第二是企业年金或者是职业年金，就是公司为员工多交的一笔养老钱，第三是正在推行的个人养老金。

企业年金很少人听过是因为大部分人都没有，一般能叫企业年金的都是大企业，全国大概只有7000万人有，其中超过半又是机关事业单位的人，所以你可以理解为得是系统内的或者国企以及大型上市公司才有这玩意，一般人是没有的。

根据一些发达国家的经验，大伙儿老了之后要想生活过得去，养老金的替代率至少70%，低于50%，则生活质量会有明显下降。

而在我国，即使是当下，大部分人的养老金（甚至不包括农民只说城镇职工养老）替代率是不足50%的，2021年大概是43.6%，国际警戒线是55%。注意我说的是城镇职工养老哈，不是机关事业单位的养老金，这是不同轨道的。

未来基本养老金的替代率进一步下滑应该说是必然的，因为43.6%的替代率就是用20年的时间从2000年的70%替代率滑下来的，而未来老年人口越来越多，年轻人越来越少，进一步下探是肯定的，央行金融研究所前所长姚余栋预估，基础养老金替代率未来可能进一步下探到20%。

20%是什么概念？退休前打工每个月5000，退休后就只能领1000块钱。如果你生活在农村就还好，要是成活在城镇，1000块钱够干嘛的？这是指基本养老金哦，包括城镇职工人群在内。

存钱吧朋友们，无论开不开个人养老金账户，都记得存钱，别指望基本养老金了，替代率一定是逐年下滑的，我就不指望了。

如果你有点路子和搜索资料的能力，我建议你看看纳指或者美股七姐妹什么的，这个懂得都懂，我就是这么干的，就不多说了。

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-END-2024年12月16日-

*本文封面图来自《北平无战事》

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