最近天气冷，每天起床你问我第一个念头是什么，那就是“好想退休啊！”
即使我才30岁
退休年龄延迟后，我还要25年“才被允许退休”，想想都很煎熬
而最难过的是，我不确定到了退休的年龄，真的能不工作了吗？即使我真的干不动了
这也是我想问大家的问题：到了退休年龄，你真的够钱退休吗？
甚至，有钱打麻将、旅游吗？生病了有钱治吗？腿脚不方便能请人照顾吗？
每每想到我就有力气起床了，老老实实上班去
为了攒够养老钱，除了上班领工资，我不得不研究下各种赚钱的门路
12月15日开始，“个人养老金制度“全面实施了，大家都在讨论：现在交这玩意，过个几十年才能拿对自己有什么好处？
我研究了下，发现这玩意很妙，一招把爱存钱的人拉出来，搞“存钱投资”
同是“社会牛马人“，这篇文章就想跟大家掰扯掰扯”个人养老金“我们到底交不交？跟自己存钱有什么不一样？
到底怎么才能赚够钱养老啊！
01
个人养老金制度，简单来说就3点：
1、个人可以给自己买养老金，每年缴费上限1.2万，可以享受延期征税的优惠政策
2、优化领取方式，满足一定条件可以提前领取
3、个人养老金入市，优化产品供给，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品基础上，将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录，投资免征所得税
我给大家说的直白点，就是个人养老金的账户，每年你可以存1.2万元，拿里面的钱投资可以享受避税。嘿，这事不亏啊！
我们先说退税的部分
你一定很好奇，如果每年存个1.2万元，可以退多少的税？
按一线城市打工人普遍月收入8000-17000元来看，退休时只需要补缴3%税费，即360元，省了840元！
税率越高，退税越多，就越划算。反之，你的个人所得税率达不到10%的话，就不要凑这个热闹了
其次就是投资免征税
如果你年入百万，是个能交96万所得税的大老板，那你12月31日前开通养老金个人账户买理财，立即就有45%的静态收益率！
简直可以说一本万利的买卖
话说到这，估计有人会喷我，因为之前很多人买了养老理财、养老基金的，收益不保底，别提赚钱了，不亏就不错了
但是现在可以买指数基金就有优势了，以沪深300为例：
沪深300指数自2025年4月发布以来，19年时间由起始1000点涨到现在4028点，年化收益率7.57%，最适合这种长期的资本游戏
如果是一户有钱人家，夫妻两个人每年各交1.2万，30年共投了72万买指数基金，按这个收益率妥妥过百万，再加上避税优惠，可以翘着脚颐养天年
这么看这制度简直是史诗级利好，可我深思其中，又觉得忧心忡忡
为什么这么矫情？
在货币超发与城市分化的背景下，随便买房的逻辑已经发生了改变，资产配置推荐阅读文章《》
02
因为我发现要想以后舒服的养老，一切的前提是现在的收入水平要高，不然根本就享受不到这个利好
享受到税费优惠，个人所得税率要达到10%，说明年收入最少是14.4万以上，多少人能达到呢？
根据国家统计局数据，2023年城镇单位就业人员平均工资为约12.07万，私营单位约为6.83万元
所以有能力达到条件的至少要高过全国平均水平，甚至是精英人群！
说到底，个人养老金还是一场资本博弈的游戏
无非还是让精英阶层的人：“钱别藏着了，我给你点好处，每年拿点钱出来缓解下财政压力”
归根究底还是我国的养老压力太大了！
截至2023年底，我国65岁及以上的有2.17亿，占总人口的15.4%
根据联合国老龄化划分标准，占比超过14%，代表着我们国家已全面进入中度老龄化社会
全国31个省份中，有19个省份进入中度或重度老龄化，辽宁超过20%，更是已经进入重度老龄化，上海也接近这个比例了
这说明什么？
说明我们每一个人除了背负自己家庭的压力，还要为全社会的养老重担买单
最近几年，出生率也在不断下降，2023年的出生率仅为6.39‰，连续两年呈现负增长，而老年人口的抚养比却达到22.57%
意味着每5个成年人就要抚养1位老人！
而在2005年老年人抚养比仅为10.7%，已经18年都是上涨的趋势
也就是说老年人增多的同时，新生儿减少，重担全压在我们这一代青壮年劳动力身上
所以为了现在能承担“上有老下有小”的家庭，为了未来我们自己“老有所依”，我们不得不赚取更多的养老金，多为自己做打算
新出的个人养老金的制度，你要想享受利好，最好还是按照每年1.2万的上限来缴纳，金额越高，复利越强，不然收益也微乎其微
而2023年居民人均可支配收入为39218元，人均支出26796元，仅剩出约12422元
让人全部用来投入不可随意支取的个人养老金账户，显然不太现实，所以最重要的还是提升个人收入
这话说的轻巧，做的难
谁不想赚大钱呢？这就是为什么大家都会往核心城市涌入
最直接的原因就是一二线城市的工资高。
根据智联招聘《2024年第三季度中国企业招聘薪酬报告》，平均薪酬高的还是在核心一二线城市
北京、上海、深圳一个月的工资就可以覆盖一年的个人养老金
95后这批负担社会养老的主力军也在往核心一二线城市聚集
这就是为什么广东的老龄化程度低，因为出生率高、外来青年务工人口又多，大家普遍都是赚钱回去给家里花
现在不少人想着说赚够了钱，回家养老，人都有“土地情节”
但现实很残酷，很有可能等到养老的时候，你会发现还是大城市比较舒服
在货币超发与城市分化的背景下，随便买房的逻辑已经发生了改变，资产配置推荐阅读文章《》
03
未来，核心城市不只是“打工牛马”的天下，也是“退休牛马”的栖息地
为什么这么说？
待在一个地方久了，交了志同道合的朋友，认识了人生的另一半，享受到了大城市四通八达的公共交通、全国各地汇集的美食……你还能回得去吗？
除了这些，还有一个很现实的问题，你会发现核心城市养老设施和服务更健全
老龄化人口的增多，产生大量的养老需求
现在已经不是以前只为有口饭吃的艰苦年代了，大家对生活质量的要求越来越高，更何况老年人，有条件的子女也想给爸妈提供更好的生活
这时候原来的社会设施已经不满足大家的需求了，这就催生了“银发经济”，即以老年人为目标客户的产业
目前，我国银发经济规模大概在7万亿元左右，占GDP比重大约为6%左右，到2035年规模将达到30万亿元左右，占GDP比重约10%。
这篇文章重点不在说“银发经济”这事，主要想说的就是：趋势上，老年人只会越来越多，养老需求不断增加
核心城市的老年人一方面能享受到更好的服务，另一方面健全的设施和服务可以帮助年轻人可以减少些抚养的压力
在2005年，上海提出了“9073”养老服务格局的目标，即90%的老年人居家养老，7%的老年人社区养老，3%左右的老年人机构养老
此后，全国及地方的养老建设大都沿用了这种目标框架
但是现在年轻人工作压力这么大，九成的老人居家养老真的能照顾得来吗？
中国人“以孝为先”，“孝敬老人”是骨子里传统，大多数家庭现在还是难以接受将老人送到养老机构
除了孝道考虑，也因为养老机构会增加每月的家庭成本，这是很实际的问题
据统计，我国失能半失能老人的数量就有超4000万人，约占60岁老年人口的13%
也就是可能每5个老人里就有1个需要长期护理服务！
年轻人又要上班赚钱，请个看护或者送到养老院就是每个月大几千，几个家庭能负担呢？
所以这时候，介于家庭和机构之间的社区养老就很重要
老人依然可以在家养老，由社区机构提供响应上门服务，支持照顾失能或半失能老人
国家发改委此前提出，新建居住区按人均用地不少于0.1平方米的标准，配建社区养老服务设施，俗称“适老化改造”
这些哪里先开展呢，必定是不断更新改造的核心城市
其次，人均GDP高的核心城市，对养老服务、养老福利的支出更大
2022年，国家对南京、合肥、福州、青岛、驻马店、武汉市、广州、南宁、重庆市九、西安市这十个发展普惠型养老服务等工作成效明显的城市，给予5000万元专项资金
发现没有，养老服务做的好的、国家倾向扶持的，基本都是核心的省会城市
并且，个人的收益率与社会整体收益率是保持同步增长的，核心城市的人均收入高，相应缴纳的养老金才会越来越高
更重要的是，养老金作为一种社会福利制度，除了个人缴纳，国家也会向养老金池内注入更多资金
尤其是伴随着核心城市的经济加速增长，社会福利水平也会相对普通城市更高
所以我说让大家交一下个人养老金，重点不是存钱，而是我们的养老任务太重了，我们要赚钱！马不停蹄地赚钱！
在货币超发与城市分化的背景下，随便买房的逻辑已经发生了改变，资产配置推荐阅读文章《》
04
一个很抱歉的现实：现在不赚钱，老了真的没有活路
我一直在说看得懂周期的人就知道，这是个大通胀的时代，我们不仅要背负沉重的抚养压力，还要面对“万物皆涨”的未来
你赚的每一分钱都在时刻贬值，就问你慌不慌？所以我们需要做好投资来抵抗通胀
一个很残酷的未来：现在不投资，老了可能没地方住
现在很多人是有“票子”，但没“路子”，可投资的路径太少了！把钱投进股票、基金，我只能夸你一句：勇！
现在多了个人养老金这一条路子，但俗话说得好“鸡蛋不能放在一个篮子里”，而养老的真相是——“一个篮子的鸡蛋也不够”
所以我建议大家要做固定资产投资。买一套属于自己房子，这不止是为了”多一篮子鸡蛋”
更重要的是：我怕你以后没房子住，没人愿意租给你
这不是我在危言耸听
现在“四十岁以上不能合租，六十岁以上不能独立承租”已经成了租房的“规矩”，说白了，就是歧视和针对老年人
之前上海人民法院就审理了一起房东以租客同住人中有“高龄失能老人”为由，拒绝向租客交房的案例
其实想想也很正常，房东担心老人出“意外”、房子变“凶宅“，影响房价，谁会顾及得上老人的感受
所以，有一套自己的房子，才是“老有所依“的根本
至于选什么样的房子，大家记住一点：一定是买核心城市的核心资产
未来，大家要享受到更健全的养老服务与设施，肯定是往核心城市走的
好房子不仅作为资产能保值增值，更是为以后优质的养老生活留一条后路
至于选哪个城市，哪些才是核心资产，每一步的选择都关乎大家长远的未来
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