2024年12月12日，人力资源和社会保障部、财政部、国家税务总局、金融监管总局、中国证监会联合印发《关于全面实施个人养老金制度的通知》。明确自2024年12月15日起，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可以参加个人养老金制度。税收优惠政策的实施范围从36个先行城市（地区）同步扩大到全国。
时间回溯至2023年4月，友邦人寿早在个人养老金政策出台之后就积极响应国家号召，将个人养老金业务提升至公司战略高度，举全公司之力投入这一市场的开拓，友邦也因此成为保险行业中推广个人养老金业务成效最为显著的主体之一。
面对此次全面开放，友邦人寿保险有限公司江苏分公司（以下简称“友邦江苏”）积极支持、深入参与，为老百姓养老第三支柱建设加码助力，努力推动个人养老金制度在江苏地区全面实施。
个人养老金制度加速推进
保险业多重优势凸显
经过多年发展，我国已初步建立起包括基本养老保险、企业及职业年金、个人商业养老保险的“三支柱”养老保险体系。在近年来人口老龄化程度不断加深、人口结构不断变化的背景之下，以养老责任代际转移为基础的基本养老保险面临压力，城镇职工养老金替代率持续下滑，基本养老金逐渐难以满足个人退休后的个性化养老需求。
据相关部门最新数据显示，目前已有超过7000万人开通了个人养老金账户。伴随本次个人养老金制度的全面实施，税收优惠政策的实施范围从36个先行城市（地区）扩大到全国，养老保险市场即将迎来新一轮的发展机遇。个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，参加人可用缴纳的钱自主选择购买符合规定的个人养老金产品，实行完全积累。对于普通民众来说，一方面，参保个人养老金可以享受税收优惠政策、实现财富增值助力养老，从而有效提高建立个人养老计划的积极性，促进个人培养和提高养老意识；另一方面，封闭式的资金账户运行制度，能够真正实现养老资金的“专款专用”——个人除特殊规定外不得提前支取，有助于理性规划养老资金，为未来的平稳养老提供资金基地。
在个人养老金制度体系下，保险机构具有天然优势，从负债性质到投资策略制定，均显示出长周期的特点，能够有效匹配长期养老需求。其二，保险产品功能性优势越发凸显，不仅具有安全性优势，能将确定的利益写入合同，保障财富稳健增值，还能锁定长周期，适合个人做长期养老规划，有效规避冲动的消费、投资行为。当然保险产品具有天然保障属性，除了能满足个人养老需求外，还额外提供身故、全残、失能等保障。同时，其具有收益性，能在长生命周期内，发挥增值效应。其三，保险企业的养老服务体系较为健全，作为养老各相关产业的支付方，能够有效链接产业上下游，整合医疗健康、财富管理等资源，并通过专业的营销员团队充分触及客户，提供个性化的养老保障服务，满足客户的多样化需求。相信未来在政策及国家战略引导下，保险业能在构建“抵御长寿风险、积累养老财富”中承担更大责任和使命，释放出更大活力。
持续推动个人养老金产品创新
满足养老多层次需求
友邦深刻洞察到个人养老金制度为保险业参与养老第三支柱建设带来的契机和发展空间，友邦人寿从政策研究、战略部署、产品开发、渠道动员等多方面形成合力，将“个人养老金”的推广作为一项战略工作重点推进。从产品供给来看，与其他类型相比，保险类产品在个人养老金产品中具有独特优势。为向市场广泛宣传普及“个人养老金”政策及产品，友邦人寿积极响应号召，自国家开展个人养老金税优政策试点以来，友邦人寿利用在养老保险上的丰富经验，快速推出专属税优产品，截至2024年9月底，友邦人寿个人养老金客户的预期累计生存利益近600亿元。平均税率按20%预估，友邦人寿个人养老金客户的预期累计节税金额约70亿元。而在2023年4月友邦人寿首次推出两款个人养老金产品之后，在当年8月便进行了升级，进一步在保障权益中契合客户需求场景：
——“优享年年”产品主要为养老人群在退休后提供长期的确定年金满足补充养老的资金需求，还涵盖身故等保障。
——“优享未来”产品主要为养老人群在退休后提供一次性给付的满期金满足其退休一次领取的养老资金需求，还涵盖身故/全残保障。
经过1年多时间的个人养老金政策推广，截至2024年10月，友邦人寿个人养老金客户超20万人，个人养老金新单总保费突破24亿元，平均每天服务客户365位，累计服务企业超15000家。
个人养老金领域的阶段性成果，也形成了友邦对客户整体养老规划的全面推动，持续推动产品创新满足养老多层次需求。如2024年7月，友邦人寿推出公司首款税优健康长护险产品《友邦优享长伴终身护理保险》。这是继个人养老金保险产品后，友邦推出的又一税优产品。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1—3级伤残，一次性给付护理保险金；还有疾病身故保险金，保障双享。此次推新旨在充分结合政策利好，在人口老龄化程度不断加深的背景下，更好助力解决“一人失能，全家失衡”的问题。
作为推动个养、宣传个养的中坚力量，友邦人寿高素质的卓越营销员团队进街道、进社区、进学校、进企业、进医院、进机关……充分发挥人才优势和服务优势，为客户宣传个人养老金政策，解答疑惑，并协同公司内部专业的税务专家、法务专家，为客户提供专业咨询。个人所得税汇算清缴开始后，友邦的卓越营销员团队持续开展个税申报指南公益宣讲，帮助大家及时、准确完成申报，并借此契机让更多人了解个人养老金制度及产品。
康养生态圈建设持续深入
以客户驱动业务创新
友邦人寿推出的个人养老金保险产品，不仅是深入参与第三支柱养老保险体系建设、进一步助力国家应对人口老龄化的积极布局，也是对自身“康养生态圈”的重要补充。
随着积极应对人口老龄化上升为国家战略，银发经济入局者众，对于目前尚处在初级阶段的养老产业来说，最显著的痛点之一就是缺乏兼具长期性和整体性的理解和规划。友邦认为“个人养老金”是保险企业链接客户的“新触点”，应由此出发，帮助客户主动规划养老，建立全面的、综合的养老解决方案。
面对居民财富积累和人口结构变化的新形势，以及银发时代赋予险企的重要使命，友邦人寿充分发挥“客户驱动的业务革新”优势，早在2021年就发布了“全旅程、全方位、广覆盖”的康养产品和服务解决方案，创新推出“康养管家”服务，并持续升级其“康养生态圈”，致力于为每一个中国家庭定制无忧养老计划。2023年10月，友邦人寿宣布“养老生态圈”再次创新升级，在现有“居家养老、机构养老、医养协助”三大板块基础上推出全新“旅居养老”板块、并基于原板块中高频使用服务项优化推出“康养PLUS”会员权益，同时在“医养协助”板块中新增住院就医协调和康护管家协调。
友邦将“个人养老金”的推动置于自身整体的养老战略之中，与其“轻资产+重服务”的“养老生态圈”有机融合，形成整体解决方案。通过“高品质自建服务团队+多元合作伙伴”模式，友邦人寿立足“链接”“选择”“品质”三大核心要素，广泛整合康养资源，构建了覆盖居家养老、机构养老、医养协助及旅居养老的全方位“康养生态圈”。目前，友邦人寿已签约九大类合作康养机构累计超450家，可提供超过25项服务，约20.5万客户已享有康养管家服务权益。
友邦江苏总经理杨东强介绍：“江苏苏州是省内首批个人养老金试点城市，截至2024年11月底，友邦已为近3.2万名苏州市民提供个人养老金保障，累计总保额超46亿元，获得市场的广泛认可。保险业作为经济减震器和社会稳定器，在经济社会发展中发挥重要作用，特别在养老产品设计、长期资金管理、养老产业融合上具有独特优势。开展个人养老金制度，发展养老金融保险，不仅对于加强个人养老保障非常重要，更具有重大的社会意义。老百姓养老保障的资金储备是一项长期积累的过程，因此，通过可信赖的品牌以及专业的服务人员进行长期的养老规划就显得尤为重要，这也是友邦人寿的机遇和责任所在。”
伴随着个人养老金制度在江苏地区的全面实施，友邦人寿积极响应“做好养老金融”这篇大文章的政策号召，进一步加大养老市场投入，贴近市场及客户需求，深化养老领域布局，持续优化养老产品与康养服务，以高质量“养老金融”守护群众美好生活。这也是积极应对人口老龄化、促进社会保障事业高质量可持续发展的重要举措，弥补了多层次、多支柱养老保险体系的制度短板。
个人养老金政策通过税收优惠，有效提高个人养老规划意识，是保险公司拓宽产品类别的创新机遇。在基本养老保险和企业年金、职业年金基础上再增加一份积累，让我们的老年生活更有保障、更有质量。友邦人寿秉持长期主义理念，积极实践环境、社会和治理（ESG）理念，依托优质的产品和康养服务生态圈，通过卓越营销员团队提供保障全、体验优的养老服务，增强老百姓退休后的获得感、幸福感、安全感，携手共赴健康长久好生活！
（吴珂）
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