文 / 中国人民银行晋城市分行王荣珍 张尧
中国人民银行山西省分行郭炫
随着去年某知名直播电商平台的山西之行金句频出，不断爆上热搜，以及今年“黑神话悟空”的陡然爆火，“山西”在社交媒体上讨论度越来越高，“好评”也越来越多，俨然成了继淄博之后的“网红”新地标。这一年，山西文旅抓住旅游复苏的“红利”期，找到“流量密码”“火热出圈”，无论线上与网友，还是线下与游客，都达成了“双向奔赴”。
山西之所以能够“上大分”，文旅消费回暖，离不开各类惠民政策的相继推出，也离不开金融行业“输血”“强心”“固元”多管齐下的支持。而当前文化和旅游产业进入新的发展时期，产业创新发展不断增强，与金融融合程度不断提高，民宿作为文化旅游业中的特色产业，近年来受到广大人民群众的特殊青睐，节假日住民宿不仅是休闲放松，也是潮流体验。中国人民银行山西省分行则认真贯彻落实《关于金融支持文化和旅游行业恢复发展的通知》的要求，引导各级机构抓住时机主动加大信贷支持力度，深化金融与政务、产业、消费的联动，着力培育壮大文旅市场主体，以多种金融形式助力民宿产业高质量发展。
强化政策引领，引导金融机构加大对民宿的信贷投入
去年以来，人民银行山西省分行陆续出台《关于进一步做好转贷续贷业务支持小微企业纾困发展的通知》《关于进一步健全小微企业金融服务机制提升内生动力的通知》《关于进一步推动地方法人银行业金融服务提升支农支小金融服务质效的通知》《全省首贷续贷服务中心工作指引》等文件，引导金融机构加大对重点文化和旅游市场主体的金融支持，为助力山西省文旅产业发展努力营造良好的货币金融环境。同时，还联合省文旅厅印发《关于进一步做好文旅企业纾困政策落实推进企业创新发展有关工作的通知》，从加大对文旅企业金融信贷支持力度等8个方面，支持文旅企业积极应对经营困难，鼓励建设优质民宿，恢复发展。2023年，全省各金融机构向文化和旅游行业发放贷款累计143.64亿元，其中11.32%流向了民宿建设与发展。
依托文旅产业，金融“贷”动民宿发展硕果累累
1.金融让“康养小镇”发展又好又快。依托于太行一号旅游公路，锡崖沟、丈河、武家湾等生态旅游度假区，以及浙水村、大王村、小翻底村、圪塔村、丈河村等国家级森林康养试点人家，就像珍珠镶嵌在绿水青山之中，生机勃勃，活力满满。陵川县农信联社围绕“三大康养片区”，积极探索信贷服务新模式，通过建立信贷服务档案，细化信贷服务流程，组建信贷服务小队，开展信贷服务互评，不断提升金融服务的精准性和可获得性，主动对接康养村民宿接待、康养业态及配套设施建设项目，倾力支持以丈河、浙水、松庙等为代表的一批康养小镇、景区景点，持续加强信贷服务支撑，为康养产业发展提供了系统化、专业化的金融服务。截至目前，该联社累计为“康养小镇”产业项目发放贷款2512万元，支持农家乐及民宿经营户107户、1356万元专项授信。
2.金融让特色民宿发展不再愁。壶关县太行山大峡谷是太行南部的一道绝美山水画廊，伴随着当地旅游业蓬勃发展，大峡谷镇民宿产业如雨后春笋般迅速崛起，金融需求也在迅速增长。壶关农商银行瞄准民宿客栈的资金困境和金融需求，主动对接旅游产业发展需求，不断创新产品、优化服务，退出“民宿贷”，为许多经营民宿、农家乐的客户开辟绿色通道，秉持着高效便捷、普惠利民的服务理念，简化贷款手续，加快审批速度，确保资金及时到位。今年以来，壶关农商银行累计投放“民宿贷”5000万元，为当地民宿旅游行业发展做出了积极的贡献。
3.金融让传统大院焕发活力。王家大院位于灵石县，是清代民居建筑的集大成者，是国家AAAA级旅游景区，今年以来趁着旅游热度攀升的趋势，运营了以“民俗年、在古镇”为主题的静升古镇民俗年系列活动，因此开展大范围的“王家大院布展提升”“王家别院民宿建设”等工程。灵石农商银行在了解到企业缺少流动资金后，及时为企业授信500万元。用于古镇基础设施建设、广告宣传等，让传统大院焕然一新，焕发新的生机活力。
4.金融让民宿追上文旅的“黄金期”。为抓住文旅产业的“黄金期”，越来越多的村民利用自建房地理位置优越、交通便利、周边配套设施完善的优势，对自家房子进行改装做民宿经营。通常受限于自有资金严重不足，民宿改造不得已停工。浑源农商银行围绕“金融+民宿”为主的乡村旅游，创新金融产品，丰富服务模式，精准对接辖内民宿、农家乐等客户需求，建立“一户一策”保障信贷资金有的放矢。截至目前，为民宿行业及提供配套服务的个人经营者发放贷款1235万元，成为民宿产业坚强的金融后盾，助力当地文旅产业走出新路径，促进县域经济高质量发展。
5.金融让银、政、企、协深化合作。中国银行晋城分行根据《中国银行股份有限公司住宿业信贷政策》的相关要求，积极助力民宿行业发展。借助陵川县建立陵川生态文化旅游示范区的契机，积极对接政府、民宿协会、旅游企业，建立银、政、企、协深化合作交流的工作机制，拿到陵川县2024年重点民宿清单33户，逐户进行对接，并与10家精品民宿负责人各个介绍了民宿发展情况。截至目前，已发放支持民宿发展的授信1000万元，发放支持旅游发展的授信1.56亿元。
聚焦数字能力，让数据成为推动民宿发展的源源活水
跟随山西省文旅发展的火热程度和红利，平顺文旅产业乘势而起、蓬勃发展，民宿业逐渐成为构建优质高效服务业新体系的重要抓手之一。平顺农商银行顺应数字金融服务文旅产业发展需要，综合运用大数据、人工智能等技术构建民宿经营管理信贷风控模型，帮助客户经理在贷前尽职调查、贷中授信准入和贷后管理中更好地评估经营风险，通过金融科技解码民宿业发展新动能，推进普惠金融服务在旅游产业化中发挥积极作用。利用模型中的指标对民宿业务开展过程中的短板进行提醒，为民宿行业客户经营管理提供咨询帮助。同时，开辟信贷“绿色通道”，通过“支小再贷款、普惠小微企业贷款”等形式，上门为民宿经营户提供贴身服务，并采用“整村批发、集中授信”方式批量支持当地民宿业的发展，先后向布阿佳半山窑洞、东坪山居、花椒谷等精品民宿提供资金1.6亿元用于改扩建；向景区周边300余个农家乐提供资金8700万元用于装修改造，帮助完成向“高端”民宿的转变，越来越多的民宿如雨后春笋般在太行山生根发芽，带动农户年人均增收4500余元。平顺农商银行创设的“基于大数据技术的乡村民宿产业融资服务”2023年被公示为山西省金融科技创新监管工具创新应用。金融“活水”源源不断流向一方山水，不断推动普惠金融政策与支持乡村振兴充分融合。
激发金融活力，让金融引领民宿又好又快发展
1.拓展政策实施效果。充分发挥支农支小再贷款、再贴现、科技创新和技术改造再贷款等货币政策工具的激励作用，大力支持民宿高质量发展。鼓励金融机构发行投向民宿领域的“三农”、小微、绿色等金融债券，支持符合条件的涉农企业发行资产支持证券、乡村振兴票据、乡村振兴公司债券等融资工具，持续加大对民宿发展等文旅重点领域的资金投入。
2.优化金融服务机制。各类金融机构要完善金融服务专业化工作机制，农村中小银行机构要进一步突出支农支小定位，充分发挥人缘地缘的优势。通过定制个性化的金融产品、配套开展金融服务等一系列措施，为山西全域旅游经济发展，尤其是民宿行业的稳定高质量发展，贡献金融力量。
3.深化金融科技赋能。积极借鉴平顺农商银行在民宿领域的金融科技探索实践成果，打造成示范案例，推动全省金融机构开展涉农金融产品、服务渠道、业务流程数字化升级，为民宿等文旅产业的发展持续输入新鲜的“数字血液”。
4.强化“民宿＋”协调机制。建立健全银、政、企、协的沟通交流机制，面向民宿经营户、民宿农庄、农家乐综合体、“民宿+”等客群提供全方位综合金融服务，全面满足民宿、餐饮、购物等领域资金需求，引金融活水浇灌民宿这朵“文旅之花”。
（此文刊发于《金融电子化》2024年10月下半月刊）
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