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临近年末，多款惠民保产品进入2025年产品的投保期倒计时，新一年保障期即将开始。记者在采访中了解到，区别于惠民保初期存在诸多来自消费者的疑惑和观望，当前，伴随着惠民保产品的优化与理赔体验，消费者对于惠民保产品认可度正逐步提升。

历经多年发展，2024年，惠民保完成新一轮的迭代与更新，从增量调整、产品运营等方面来看，均呈现着新的变化与趋势。

作者｜蓝鲸新闻 石雨

至10月末共有298款产品上市，2024年新增产品数量回调

“北京普惠健康保仅剩2周截止参保！政府指导衔接医保，医保个账可支付保费。”年末，2025年度北京普惠健康保进入投保倒计时，该产品于今年10月15日正式上线，参保日期截至12月31日，保障期限为2025年全年。

2025年度北京普惠健康保产品保费保持195元不变，累计保额达到300万元，针对连续三年参保且无出险记录的被保险人，还新增加了连续参保优待。产品不限年龄、不限职业、不限户籍、不限病史，除北京市基本医保参保人等外，拥有北京市户籍或持有北京市居住证且已参加异地基本医保的新市民同样可参保。

不仅北京普惠健康保，全国惠民保产品在2020年的爆发期至今，均实现了逐步的迭代和成长，产品整体呈现出更为明确的特征与趋势。

整体来看，据近日复旦大学经济学院副院长、风险管理与保险学系主任许闲教授团队发布的《2024年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》，截至2024年10月31日，各省、自治区、直辖市共推出298款惠民保产品，较2023年的286款增加12款。

以新增产品数量来说，自2020年达到顶峰，全年新增97款产品后，之后每年新增产品数量均有回落，2021年至2024年分别有83款、72款、29款、12款新增产品。

由此来看，2024年惠民保市场增速达到4.2%，尽管新增速度放慢，但仍有缺口值得关注。据统计，地级行政区中，曾有170个地区开发过惠民保产品，36个地区产品停售，仍有199个城市存在城市定制惠民保缺口。

共199款产品运营，4成迭代产品免赔额有所变化

从产品运营的情况来看，相较于2023年，目前停售产品由73款增加至99款，停售产品分布在21个地区。超6成停售产品存续时间为1期，运营超过3期后停售的产品较少，运营时间越长稳定性越高。

停售主要由于产品合并运营、新产品承接替换原有产品等原因。根据报告，停售原因中，超三成停售来源于新产品承接，运营3期及以上的产品停售主要因新产品的承接，占比为90%。

相较于2023年数据，截至今年10月末，正常运营产品由211款减少为199款，正常运营产品在总产品中占比约为66.78%。

正常运营的产品中约85%为传统惠民保产品，从产品迭代的主要方向来看，包括如调整保险费率、增加版本选择、扩大参保人群、调整保险金额、提供续保优惠、调整增值服务项目、调整免赔额、改变赔付比例、增减产品责任类别、增加特药药品及适应症等。

产品迭代中，43.04%的产品免赔额有所变化，35.44%产品有特药变化，提供续保优惠的产品为32.28%。值得一提的是，迭代产品呈现对罕见病保障重视程度提高的现象，医保目录内责任等四类责任覆盖罕见病风险。

不过，当惠民保纳入的罕见病产品较多时，往往会降低赔付比例和保额，较少时，则会提供更为慷慨的赔付比例和保险金额，即保险公司通过调节“涵盖药品”和“保障水平”保证赔付率维持在可控区间。

这一逻辑与惠民保产品的可持续性直接相关，同样体现这一思路的还有责任叠加方面，通过“院内责任”“药品责任”和“调节机制”利用各项责任的外部性，控制整体医疗费用支出。

值得肯定的是，惠民保的迭代特点中，“保障提升”尤为明显，各产品正在通过免赔额提升、赔付比例提高、保额提高的方式提升总体保障水平。迭代数据显示，免赔额变化的产品中，有97%的产品为降低免赔额；保额变化的产品中，85%为提高总保额；赔付比例方面，63%有所变化的产品涉及到不同责任赔付比例的提升。

特药目录调整需兼顾一致性与差异性、个帐支付撬动医保外费用保障

惠民保经历5年发展，正在我国健康保障体系中发挥逐渐重要的价值，进一步该如何发展，该从哪些维度着力优化？

近年来，关于建立惠民保特药目录的建言广有传出，今年全国两会期间，全国政协委员、复旦大学上海医学院副院长吴凡提出，明确惠民保功能定位，完善惠民保特药目录规制，建议有关部门对惠民保的功能定位及特药目录纳保规则进行修正和完善，充分发挥惠民保在多层次保障中的功能，保障惠民保的可持续发展。

惠民保特药目录涵盖恶性肿瘤、罕见病用药，目录设定决定了产品的可及行。基于城市图谱，许闲团队建议提出，惠民保特药目录调整需要兼顾一致性和差异性。由于单个惠民保项目的市场销量有限，议价能力较弱，建立“基础惠民保特药目录”有助于形成良好市场预期，更好地发挥商保支付作用。但需要给当地惠民保创新发展的空间，包括基于当地疾病发生率和药企发展情况针对性处理。

值得一提的是，特药目录的设计正在更多的考虑当地药企，比如珠海大爱无疆项目提出，在珠海市纳税的医药企业，满足“自主研发或生产的创新药”即可纳入目录。而特药目录纳入影响药企的积极性，通过优化特药目录，也可提高商保对药企创新的积极影响。

在支付方面，多位受访者向蓝鲸新闻记者表示，“个帐支付”为其给自己和家人购买惠民保产品提供了“无感体验”，明显降低了决策成本。当前，越来越多的产品开通个帐支付功能。

许闲提出，“个帐购买”正在拉高医保个帐杠杆，撬动医保外费用保障。“基本医疗保险支付方式改革对于病种总花费的控制可能会进一步导致更高水平的需求‘挤压’到院外。部分地区沉淀的医保基金正在探索撬动“特定疾病”、“罕见病”的保障杠杆，实现医保个帐的‘作用膨胀’。”

此外，在赔付方面，近年来伴随着惠民保产品的迭代，理赔已逐步从线下理赔优化为线上理赔；由被动申请调整成主动理赔；直赔趋势也逐渐明显。

基于“理赔优化”是最切实提升消费者体验，发挥保障价值的一环，分析认为，随着数据共享和系统对接的完善，“主动赔”“直赔”模式将带来更便捷和良好的理赔体验。

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