天天财经讯，日前人力资源社会保障部等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》，自2024年12月15日起个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国，税收优惠政策同步扩大至全国。
在个人养老金全面铺开的消息传出后，作为重要开户入口的商业银行反应迅速，以优惠好礼等手段吸引用户。但就在个人养老金制度全面实施后，有多位网友在社交媒体平台反映称，自己在不知情、未授意的情况下，被银行开通了个人养老金资金账户，且注销较为困难。
兴业银行回应“个人养老金账户被偷偷开通”
根据媒体的报道，几乎都是在12月15日当天，小红书上涌现出一批网友发帖，表示突然收到银行发来的短信通知，才知道自己被开通了个人养老金账户，吐槽是“人在家中坐户从天上来”，将矛头直指兴业银行股份有限公司（下称兴业银行601166.SH）
整体来看，大家吐槽的点集中在：没有任何兴业银行的卡，或是未提交申请在什么都没做，不知情的情况下被莫名开通。更有甚者爆料称开户行距离自己十万八千里，“有自己的全部身份信息，令人毛骨悚然”。该网友想注销但查询了银行App发现没有途径，打电话给客服一直“踢皮球”，最后去柜台取消给自己带来了极大不便。
事实上，兴业银行早在去年初就多次被媒体曝出未经用户授权，私自开通个人养老金账户的“前科”。对于这次的用户吐槽，据第一财经，兴业银行方面表示，“我行在办理个人养老金开户过程中严格遵循账户实名制、个人信息保护法等法律法规。”其称前期该行推出个人养老金账户预约开户服务，在办理预约开户过程中，客户本人需提供个人身份信息，兴业银行采取公安联网核查、手机实名认证、短信验证等多种手段进行校验，以防客户在不知情情况下办理业务或被他人代办。12月15日，个人养老金制度在全国实施后，兴业银行根据此前预约情况为客户办理开户并短信告知。“如客户要注销因预约而开立的个人养老金账户，我行将协助办理相关手续。后续我行将持续完善和健全个人养老金账户开户流程，充分保障客户的知情权和个人信息安全。”兴业银行表示。
兴业银行是首批获得个人养老金业务开办资格的商业银行之一。据央视网去年的一篇报道，“截至2023年11月末，兴业银行累计开立个人养老金资金账户超过410万户，居市场前列。”另据其去年年报显示，报告期内“公司累计开立个人养老金账户424.91万户，较上年末增加195.75万户，增长85.42%。其中，带动新获客232.49万户，占个人养老金客户的54.72%。”
截至今年上半年，兴业银行累计开立个人养老金账户450.13万户，较上年末增加25.22万户，增长5.94%。其中累计带动新获客250.54万户，占个人养老金客户的55.66%。个人养老金产品数量超170支，位居行业前列，管理50周岁及以上客户综合金融资产规模1.83万亿元，较上年末增长4.76%。
需要注意的是类似情况并非个例，被投诉有相似操作的也绝非兴业银行一家，还涉及到工商银行、交通银行、农业银行、广发银行、光大银行、京东金融等。
在黑猫投诉平台上，有消费者表示在第三方平台被引导开通个人养老金账户后，第三方平台自动向其账户存入“一元福利金”，导致该账户无法注销。综合来看，被私自开户的情况大致可分为三类：
一是客户称在完全不知情、未与银行有任何接触的情况下，就已被预约开通个人养老金资金账户。
二是客户称在未清楚了解个人养老金账户含义的情况下，通过第三方平台被诱导至银行预约开户并入金。
三是客户在银行办理其他业务时，客户经理在未进行充分告知的基础上，直接帮客户进行个人养老金预约。
银行为何都在抢夺个人养老金客户？
据原银保监会于2022年11月印发的《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》规定，个人养老金资金账户具有唯一性，参加人只能选择一家符合条件的商业银行确定一个资金账户，商业银行只能为同一参加人开立一个资金账户。这导致了养老金账户的稀缺性，所以近年来商业银行纷纷在强化个人养老金业务营销，抢夺个人养老金客户。但营销过程中部分消费者对个人养老金账户并不了解却被诱导开户，更有甚者业务员为了业绩盗开、非法代开养老金账户。根据第一财经报道，有银行员工在业绩压力下求助“开户中介”，自掏腰包购买个人养老金账户指标，每户的开户成本从50元到100元不等。中介还特意强调了在开户基础上可以赠送“缴存服务”，即在新增账户中存入0.1元至1元不等的金额。
人社部数据显示，2023年个人养老金账户累计开立达5000万户，参与人数已达2022年全国纳税人数的76.8%。但缴存人数仅占开户人数的22%，而人均缴存金额仅约2000元，远远低于个人养老金账户1.2万元的缴存上限。尽管目前缴存比例较低，但个人养老金业务对银行正在进行财富管理转型的银行而言战略意义重大，营销内卷的背后反映的正是银行对个人养老金账户客源的极度渴求。
业绩承压下合规经营问题需关注
截至今年前三季度，兴业银行实现营收1642.17亿元，同比增长1.81%；归母净利润约630.06亿元，同比下降3.02%。分季度看，2024年第三季度兴业银行实现营业收入511.74亿元，同比增长1.84%；实现归母净利润199.57亿元，同比下降10.45%。经营活动产生的现金流量净额为-2650.54亿元，上年同期为2392.51亿元。
对于净利润下降，兴业银行管理层在业绩说明会上表示，主要原因一是公允价值变动影响，今年9月份以来一系列政策发布之后，市场预期有所提升，十年期国债利率短期内上行约21个BP（基点），对债券投资的估值产生影响，这是正常的市场表现。二是减值损失增加，三季度同比多提28亿元，1月份至9月份累计同比多提60亿元，增幅为14%。
近年来兴业银行的营收增速逐年下滑，2020年-2022年分别为12.04%、8.91%、0.51%。到了2023年，兴业银行的营收同比下滑5.19%，净利润同比下滑了15.61%。这不仅是兴业银行2017年以来又一次营收下滑，也是其上市以来首次出现年度净利润下滑的情况。
业绩下滑的同时，兴业银行的资产质量面临一定下行压力。最新披露的三季报显示截至9月末，该行不良贷款“双升”：不良贷款余额621.18亿元，较上年末增加36.27亿元；不良贷款率1.08%，较上年末上升0.01个百分点。拨备覆盖率233.54%，较上年末下降11.67个百分点；拨贷比2.53%，较上年末下降0.1个百分点。
作为不良前瞻指标，兴业银行的关注类贷款余额为1016.35亿元，较上年末增加约20.35%，关注贷款率为1.77%，较上年末上升0.22个百分点。兴业银行在报告中解释称，主要是零售风险有所上升。
不过和其他一些银行捉襟见肘的情况不同，兴业银行资本水平整体保持稳定和充足。截至三季度末，其核心一级资本充足率为9.70%，仅较2021年最高点下降11BP。主要源于该行盈利留存以及资本结构调整。
角逐轻资产转型的兴业银行，内控问题也持续引发关注。
12月17日，兴业银行天津荣业支行和天津森淼支行均因“信用证业务贸易背景不真实，福费廷资金回流开证人”，被国家金融监督管理总局天津监管局分别处罚款30万元和80万元。
今年以来兴业银行多次被监管部门处罚，超100万元的大额罚单共计6张。如10月31日其北京分行因“贷款三查严重不尽职形成大额风险”，收到一张150万元罚单。10月30日，福州分行及下辖分支机构更是因为“七宗罪”被合计处以295万元罚款。据不完全统计，年内兴业银行及分支行共计收到罚单28张，罚款金额超1900万元。随着银行业监管的日益严格，兴业银行面临的合规压力也将进一步加大。
除了频收罚单外，兴业银行还面临因暴力催收屡被投诉的问题。在黑猫投诉上关于“兴业银行”的投诉信息多达16538条，投诉事由多涉及信用卡业务，包括到期无法续卡、虚假宣传免年费后仍扣费、未通知即办理自动分期并产生高额利息费用，以及遭遇不合理催收方式等。
事实上，信用卡业务近年来已经成为兴业银行的投诉“重灾区”、存在催收问题等。据其半年报显示，2024年上半年兴业银行全渠道消费投诉约11.8万件，从投诉业务领域来看，信用卡业务投诉约9.3万件，占比78.77%。从投诉原因来看，主要包括因债务催收方式和手段引起的投诉约5.85万件，占比49.54%；因金融机构管理制度、业务规则与流程引起的投诉4.08万件，占比34.53%；因营销方式和手段引起的投诉1.46万件，占比12.37%。
不管是“私开个人养老金账户”还是贷款业务、信用卡业务，兴业银行都应加强对合规经营的重视。
（全文参考资料：第一财经、时代财经、央视网、蓝鲸新闻、公开信息、公司财报等）
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