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今年年初以来，全球银行业的破产、倒闭、合并等事件层出不穷，让人们越来越广泛关注银行的安全性问题。而在2023年，我国又成立了国家金融总局，提出加大对各类银行低风险排查处置力度，坚决维护金融行业的健康发展。
12月4日，金融监管总局官宣，国内七家村镇银行与一家农商银行获批解散，其中包括：巨鹿融信、南和融信、孟村回族自治县融信、廊坊开发区融信、柏乡融信、吴桥融信、南皮融信以及安徽濉溪农商。
八家银行的原地解散，见证了国家对中小银行实施改革的坚定决心。根据监管总局统计，截止今年12月一共有217家村镇银行和406家农村信用社选择退出。为何中小银行会突然走上瓦解之路？对于广大储户来说，银行合并解散后，他们的储蓄又该如何处理？
中小银行的改革之路
今年10月10日，河北沧州农商银行被批准吸收合并以上7家村镇银行。安徽濉溪农商银行则于今年7月被获批合并于淮北农商银行，并吸收濉溪农商的所有债权债务，这也是今年下半年全国首例农商行合并农商行的案例。
中小村镇银行解散合并在我国早已司空见惯，并非个例了。在去年12月底，国家金融监管总局对新疆阿克苏农商、阿瓦提农商、乌什农商等八家银行提出合并，重组为了阿克苏塔里木农商银行公司。
凡是被解散注册的银行，无一例外自收到批复之日起，都要立即停止一切经营活动，董事会与管理层也必须听似行使职权，规定时限内向国家金融总局缴回金融许可证。
中小银行是地方经济发展的主要动力，它在服务三农、中小微企业方面具备举足轻重的影响力和重要性。在过去多年间，中小银行整体运行平稳，发展健康。2014年国家提出棚户区改造民心工程，房地产自此进入一个漫长上升周期，中小银行的贷款业务随之急速扩张2017年全国金融会议中又提出“大力发展中小银行以及民营金融企业”，继续为中小银行的繁荣提供肥沃土壤。
五年间，中小银行迎来了自身的黄金发展期。可惜好景不长，2019年后房地产风险逐步释放，同年国内总资产规模5500亿，曾入选过全国银行30强的包商银行轰然倒闭，为全国各大小银行敲响了衰退的警钟。
2020年，全国疫情爆发，在疫情、历史包袱堆积、区域经济下滑的多重压力下，中小银行的利润空间受到了严重挤压，信用风险直线飙升，资产质量也备受质疑。
2022年时，河南村镇银行出现暴雷事件。当时诸多当事人反映，自己在多家河南村镇银行的储蓄无法进行取款与转账，理由是银行系统正在升级。但令人匪夷所思的是，储户依然能通过银行APP和第三方进行存款。
随着事件传播，储户发现不仅存款取不出来，自己的钱还会被莫名其妙突然扣款，并且多家银行集体出现了这种现象，比如上蔡惠民村行、柘城黄淮村行等等。
事件爆发后，迅速引起了央行、公安系统乃至省委省政府的高度重视。河南有关部门立刻介入调查，对涉事银行负责人采取刑事强制措施。最终调查结果为河南新财富集团操纵多家村镇银行，通过内外勾结非法吸收占有公共资金，并篡改原始业务数据。毫无疑问，这是一起涉及40万储户、400亿存款的惊天大案。
最终该事件的处理结果为，2022年7月河南金融监管局对村镇银行客户5万元以下存款全额垫付，5万元以上则先垫付5万。8月再度宣布，单人总额50万以内全额垫付，超出未垫付部分则根据涉案资金追偿情况进行合理处理。
犯罪团伙利用18%的年化收益率作为诱饵，并以虚构贷款的方式转移资金，侵占了广大百姓的个人财富，最终卷款逃亡美国。这种行为不仅严重扰乱国家金融秩序，还对政府的公信力造成了巨大打击，同时也体现了目前国内中小村镇银行监管层面的严重疏漏。
中小银行到底存在什么问题？从2019年开始，我国多地的村镇银行就开始陆续爆发风险事件。一是包商银行被民营资本掏空，储户利益受到侵犯。二是惊现河南银行“取款难”现象，揭露出目前村镇银行的监管系统腐败现象。三是地方政府贪图政绩，对当地银行业务坐视不理，极大抬高了隐形负债。
如果有四个字总结中小银行的整体结构，那就是“量多质弱”。与国有大银行和股份行作对比，中小村镇银行抗风险能力低下，资产占比较低。截止2022年末，我国4007家中小银行占比商业银行总量的90%以上，但资产占比却不足3成。
其次就是中小银行的盈利能力很弱，2023年6月，城商行与农商行的资产利润率分别只有0.66%和0.67%，远低于行业平均水平0.75%。去年底，国家对4363家银行机构进行了风险测评，结果共检测出337家高风险机构，其中323家是村镇银行以及农合机构，占比高达96%
大刀阔斧的整治
从2022年开始，中小银行改革就数次被国家金融管理部门提及，俨然已经生成了中国金融领域的重点工作。在2022年上半年，金融监管局就出手对34家中小银行批准重组，从2018年到2023年末，农村金融机构的数量由4034家锐减至3920家，中小银行的重组合并速度无疑被按上了加速键。
值得欣喜的是，我国在大幅削减中小银行数量，实施“减量”的同时，对中小银行也在进行“提质”。根据统计，截止2023年末，全国中小银行总资产为54.61万亿，总负债为50.66万亿，交上年同期出现了9.2%的增长，分别占到银行业总资产、负债的13.1%和13.2%，这些指标均处于合理稳健区间。
接下来来解答最后一个问题：中小银行合并或破产了，储户们的存款怎么办？这一点无须担心，无论银行机构如何变更，储户的存款完全是可以得到保障的，以下是银行变更的三种情况：
第一种是几家银行合并为独家新银行，新银行则需要承接原有银行的所有债权和债务，储户的个人存款也会有新银行接管，这一点不会有任何问题。第二种是几个地方银行联合组建新地方银行，这类情况与第一种类似，债权债务依然由新银行继承，存款可按期提取。
第三种情况较为复杂，也就是银行破产重组。根据目前我国存款保险制度，存款50万以内的银行破产，保险公司会给予全额报销，这是国家为储户提供的强效保障。但如果大额存款在50万以上，超出部分则会按照一定比例进行赔付。
这也是为何富翁们从来不会把鸡蛋放在一个篮子里的道理，如果你持有100万存款，最佳的选择是分两家银行各存50万。这样你就可以高枕无忧了，相信这个小妙招你日后一定能用得到。
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