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看到这标题，估计有人会来喷我，觉得我是标题党
“存钱”还需要骗？现在经济不好，存钱才稳啊！
别急着下结论，先来看看怎么回事
说回事情
这事源于最近部分银行上调存款利率，三年期定期存款产品年化利率重回2%以上
还有部分银行发行大额存单产品，利率最高突破3%。
不是存款利率都在降吗，怎么又开始鼓励大家存款了？
01
先注意下这个时间：年底了
正是各行各业冲刺业绩的时候
特别是银行，年末是银行揽储的关键时期
再看是哪些银行放出了消息：
上调利率的有襄城农商银行、湖北荆州农商银行、城沪农商村镇银行……
湖北荆州农商银行自12月14日起调整人民币存款利率，一年期、二年期、三年期利率分别高出同期限普通定期存款利率30BP、20BP、15BP。
襄城农商银行一年期定期存款利率从1.56%调到1.66%，、最高三年期利率为1.96%，起存金额均为1万元。
聊城沪农商村镇银行二年期定期存款利率上调15BP
发行大额存单的有荥阳农商行、无锡锡商银行、阜宁农商行、潍坊银行、莱芜农商行、青岛农商行等
荥阳农商行存款利率全线上调，一年期到三年期定期存款利率有1.80%-2.05%，大额存单最高利率达2.35%，起存金额均为20万元。
江苏阜宁农商行新发行的3年期大额存单（30万元起存）的年利率达2.20%。
无锡锡商银行3年期大额存单年利率达3%，持有365天后可以转让
周宁农村信用合作联社发行3年期2000万元的大额存单，年利率为2.20%，起购点为20万元，最小递增金额为1万元。
发现“华点”没有，都是些中小银行在搞事情
中小银行份额小，干不过大型银行
要从群狼嘴里抢块肉出来，能怎么办？肯定是跟大家反着来
“逆市”提高利率，是中小银行招揽客户的策略，为的就是和大型银行形成差异化竞争
为什么大银行不这么干？
你首先要明白为什么下调存款利率是大趋势
自2023年以来，存款利率就多次下调
到今年12月，国有大行的存款利率又创下历史新低：一年期1.1%，三年期1.5%，五年期1.55%
存款利率一路下调，但国人依然爱存钱
根据央行公布的金融统计数据，2024年前十一个月人民币存款增加19.39万亿元，其中住户存款增加12.07万亿元
而信贷业务一直是银行利润的大头
这下大家都存钱了，银行利润低了不说，还要付那么多利息出去，这不是银行的负债成本就高了嘛
最直接导致的就是银行的净息差持续收窄，跌破“警戒线”！
净息差指净利息收入与平均生息资产的比值，代表着银行的盈利能力，
1.8%是警戒线，今年三季度商业银行净息差降至1.53%，已经在警戒线以下，较2023年四季度下降16个基点
大型商业银行、城市商业银行、民营银行、外资银行的净息差均呈下降趋势
所以下调存款利率有利于降低银行负债成本，也是对稳定净息差形成支撑
银行要想抗风险，暂时来看是不会上调存款利率的
此外，降低存款利率还有一个很大的用处，就是逼大家少存钱、多消费
或者把钱拿出来投到楼市、股市，或其他地方去
只有让大家都不爱存钱了，钱在市场上才能流动起来，不会放在银行长蘑菇，最终才能刺激经济“走花路”
目前通缩压力大，要刺激经济增长，拉动需求，央行采取低利率是大势所趋
在银行净息差持续收窄的背景下，中小银行也没有那么大能力承担负债压力
所以注定，上调存款利率只能是阶段性的小众行为
不过有人问我，房贷利率有可能受影响还会下调吗？
问这个问题的人，估计是想着探到房贷利率最底部再买房
哎……
最近，杭州、广州、宁波、无锡、南京、武汉、厦门等多个城市都在上调房贷利率下限，重回“3”字头
那么多城市一二手房暴涨，市场已经交了成绩单
随着市场企稳，银行要获利，房贷利率肯定是会上调恢复到正常状态的
所以想探底的人还是歇歇吧，抄底已经稍纵即逝，你应该担心的是利率会不会继续上调
不过大概率这段时间房贷利率还是相对平稳的，毕竟为了保楼市“止跌回稳”，也会配合设定合理下线
问题又来了，
房贷利率又上涨，大银行都在降低存款利率，但中小银行鼓励存款啊，存中小银行行不行？
这就回到我标题上说的了，大大一个“骗”字啊！
在货币超发与城市分化的背景下，随便买房的逻辑已经发生了改变，资产配置推荐阅读文章《》
02
不得不说，国人的“存钱意识”深入骨髓
我不是说存钱不好，而是在当下的环境，我们是不是应该抛开喜好，将获益最大化
放一组数据，听不听各位看官自己判断吧
为什么我说中小银行是“骗”你存款呢？
因为中小银行实在是没保障！
在小金融机构改革化险、“一省一策”进行体制机制改革背景下，全国开始了中小银行关停潮
2023年就有超200家银行合并重组，县域银行消失了近30家
拉稀并未停止
单2024年12月4日这一天，河北7家村镇银行和安徽1家农商行解散，一天就消失了8家银行！
为什么中小银行这么容易倒？
银行也是企业，能活下去也是看主营业务赚不赚钱，有没有新业务带来利润增长点
信贷是银行的主营业务
像农商行、村镇银行这种中小银行，主要的“金主爸爸”一是地方国企和中小企业，二是地方城投以及当地搞开发的房企
现在的情况大家懂得都懂，这些金主大多自身难保，能有多少信贷业务
加上现在净息差的收窄和不良贷款率攀升，银行注定苦哈哈
中小银行负债高、抗风险的能力又差，就易倒闭，合并重组就成了趋势
所以，
你们想中小银行都负债这么高了
还在不断降低存款利率……
还在发行高利率的大额存单……
生怕自己倒闭的不够快一样
这不是“骗”是什么？
估计我上面说的，只能劝得动大家不去中小银行存钱
还是有人利息再低也想存钱，哎怎么说呢
存钱确实很省事，两眼一闭不花就是了，利率再低多少能生出点钱来
“投资有风险，入市需谨慎”这句话，过去被一再放大
所以发现没，最终结果就是“财富掌握在少数人手里”
而现在，掌握财富的这群人，开始出来投资了
楼市的表现就很明显
今年前11个月我国人民币贷款增加17.1万亿元，其中中长期贷款增加10.04万亿元，哪些人出来买房了？
最近一二线城市的豪宅卖爆了，豪宅也开始“日光盘”
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上海前三季度总价3000万以上高端住宅成交套数已近1900套，是去年同期的2.6倍，今年30个“日光”盘里，均价10万元/平以上的豪宅盘就有17个“日光”
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最夸张的是套约总价1.1亿的顶豪翠湖天地·六和，108套房开盘当天售罄，刷新了中国亿级豪宅的日光纪录……
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深圳11月份总价1000万~1500万元的二手住房交易占比从9月的6.6%增至8.3%，1500万元以上占比从9月的2.1%增至4.7%
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杭州楼市的成交量创下20个月创新高，800万以上二手房赶超2021年巅峰，成都高端住宅市场也最高涨到了10万元/平，南京总价1500万元以上一二手房成交超千套，处于历史高位……
各地甚至出现了各种豪宅“成交之最”
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广州汇悦台卖了一套4.6亿元”的顶豪，诞生了内地“单套住宅成交价之最”
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星河湾半岛五号、鹏瑞1号等楼盘总计成交了约5套总价超两亿元的产品，其中鹏瑞1号最高备案价已超过56万元/平！
再看成交结构，
新房成交里，140㎡以上的豪宅有非常明显的增长，100-140㎡的改善需求稳中有增
二手房市场，刚需变少了，80-140㎡改善户型的成交活跃起来
两个数据合起来看就很明显，豪宅客出手了，改善客在置换，刚需客还在观望
说白了，资本的反应是最迅速的，有钱的那帮人开始投资置业，做资产增值
而穷人还在捂着钱包
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03
说到这，其实有个问题大家要开始重视起来
存款利率持续在降，“负利率时代”很可能又要来了！
“负利率时代“就是通货膨胀率高于银行存款利率，大白话就是你的存款要缩水了
我们经历过四次负利率时期：1992年10月~1995年11月、2003年11月~2005年3月、2006年12月~2008年10月、2010年2月~2012年3月
在这些时期，CPI（也就是物价指数）最高值分别达到27.7%、5.3%、8.7%与6.5%
负利率会带来什么？
作为一个地产号，我先要跟你说，负利率必然会带来高房价
我们在2007年负利率严重的时期，CPI从7月份超过5%的关键点，在8月份达到6.5%
股市同期分别大涨17%和16.7%，中国房地产市场出现房价暴涨期
参考我们的邻国日本，今年日本刚结束长达8年的负利率时期
2013年，日本长期贷款利率还是1.35%，2016年日本央行宣布实行-0.1%的负利率后，降至0.95%，此后基本维持在1%左右
这一举措极大压降了中长期贷款利息，购房成本大幅降低、房企借款成本下降，楼市开始复苏
日本的房价率先启涨，下面这个图就很直观
蓝线是利率，灰线是房价，相当明显：利率下降，房价就上涨
房价上涨还只是表象，内里导致的情况就是财富分化加剧
直接来说，就是负利率时代，货币购买力下降速度会非常快，加速贬值
很快就会导致一种现象：
普通人主要依赖存款，钱越存越少，越来越穷
有钱人通过投资规避影响，此外开始投机，推高物价，钱越来越多
我常说，中国的房子是货币的蓄水池
这轮大放水，最先倒入的就是楼市的池子
变富的根本是拥有生产资料，有“接水的盆子“
最后留给劳动者的，只会是“溢出的水滴“
这样说，大家能懂吗？
未来，如果负利率时代又将来临
那么现在，就是吹响财富阶层重新洗牌的号角
大水过后
就看谁提前登上了时代的邮轮
谁还守着漏水的一叶扁舟
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