文/ 《清华金融评论》周茗一
今天是国际消费者权益日，如何保护消费者合法权益成为重要议题之一。近期，围绕如何营造良好消费环境，国家发改委、财政部、商务部、中国人民银行、国家金融监督管理总局密集出台政策，关注保护消费者合法权益，进而大力提振消费，各项政策要求更好满足消费领域金融需求，切实增强人民群众的获得感和满意度，助力提振消费，全方位扩大国内需求。
在此背景下，《清华金融评论》2025年第4期拟聚焦“大力提振消费，全方位扩大国内需求”主题策划一期封面专题，探讨如何进一步凝聚共识、拓宽思路，把经济政策的着力点更多转向惠民生、促消费，以更大力度和更精准措施提振消费，持续增强消费对经济发展的基础性作用。本期封面专题将部分探讨，如何规范金融机构提供金融产品和服务的行为，维护公平、公正的市场环境，促进金融市场健康稳定运行，进而大力提振消费。
聚焦提振消费，《清华金融评论》封面专题即将推出
在2025年政府工作任务中，第一项就是提振消费。政府工作报告提出，大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求。促进消费和投资更好结合，加快补上内需特别是消费短板，使内需成为拉动经济增长的主动力和稳定锚。
此前，2025年2月20日，国务院以“坚持促消费和惠民生相结合，大力提振消费扩大国内需求”为主题，进行第十二次专题学习。国务院总理李强在主持学习时强调，要深入贯彻落实习近平总书记和党中央关于扩大国内需求的决策部署，进一步凝聚共识、拓宽思路，把经济政策的着力点更多转向惠民生、促消费，以更大力度和更精准措施提振消费，持续增强消费对经济发展的基础性作用。
李强强调，提振消费要对症下药、统筹施策，进一步提高政策效能、释放改革效应。要突出重点加大政策支持，把宝贵的政策资源更多用于撬动性、带动性强的领域，善于创新政策工具，更好发挥市场力量提振消费。要找准要害加快改革破题，清理对消费的不合理限制，进一步放宽相关行业市场准入，增加高质量消费供给，对于新兴消费要在发展中规范监管。要把支持政策和改革举措协同起来，调动各方面积极性，形成促消费的合力。
在此背景下，《清华金融评论》2025年第4期拟聚焦“大力提振消费，全方位扩大国内需求”主题，探讨如何进一步凝聚共识、拓宽思路，把经济政策的着力点更多转向惠民生、促消费，以更大力度和更精准措施提振消费，持续增强消费对经济发展的基础性作用。
附录：近期促消费政策一览
国家发展改革委：《提振消费专项行动方案》将公布实施
对于今年5%左右的经济增长目标，国家发展改革委主任郑栅洁表示，今年5%左右的经济增长预期目标，是党中央、国务院经过综合研判、科学论证、系统平衡，稳慎提出的。综合分析，我国制度有优势、市场有潜力、企业有活力，更重要的是，有直面风险挑战的勇气、有解决问题的底气，今年实现5%左右的目标有基础、有支撑、有保障。
郑栅洁称，近期，多部门联合制定了《提振消费专项行动方案》，很快将公布实施。同时，近期将设立国家创业投资引导基金，目的就是做优做强做大创新型企业。此外，还将分行业出台具体方案，推动落后低效产能退出，扩大中高端产能供给，让供给侧更好地适应市场需求的变化。
谈及新质生产力发展，郑栅洁表示，国家发展改革委将持续加大科技创新投入力度，完善并购重组、份额转让等政策，鼓励发展并购基金等，畅通创业投资退出渠道，更大力度吸引社会资本参与创业投资，实现技术链、产业链、供应链的市场化重构。持续培养高素质人才队伍。持续打造开放包容的创新生态。出台支持新质生产力发展的政策措施，积极构建支持全面创新的基础制度，不断完善包容审慎监管，努力营造充满活力、守正创新的生态环境。
财政部：将新增实施两项贷款贴息政策，激发消费动力
针对政府工作报告对更加积极的财政政策所作的部署，财政部部长蓝佛安表示，“更加积极”可以理解为持续用力、更加给力。一方面，在实施好调整存量政策上下功夫，抓好去年四季度出台的一揽子政策落地见效，确保政策效应在今年持续、有效地释放。另一方面，在谋划好增量政策上出实招，用好用足政策空间，围绕惠民生、促消费、增后劲，及时研究推出新的增量政策，前后贯通、接续发力，确保力度更大、针对性更强，各方面更有获得感。
“为应对内外部可能出现的不确定因素，中央财政还预留了充足的储备工具和政策空间。”蓝佛安说。
对于如何提振消费，蓝佛安表示，要加大对消费品的直接补贴力度，加力扩围实施消费品以旧换新，释放消费需求。今年安排超长期特别国债资金3000亿元，比去年翻了一番，并将手机、平板等产品纳入补贴范围，直接降低消费者的购物成本。
此外，加大财政与金融政策联动力度，新增实施两项贷款贴息政策，激发消费动力。一项是对重点领域的个人消费贷款，给予财政贴息，减轻当期支出压力。另一项是对餐饮住宿、健康、养老、托幼、家政这些与老百姓生活密切相关的领域，财政对经营主体贷款分类给予贴息，降低融资成本，增加更多优质服务供给。
商务部：推出更多务实管用举措促消费
商务部部长王文涛表示，今年，商务部将会同有关部门认真抓好贯彻落实，把促消费和惠民生结合起来，统筹商品消费和服务消费，推出更多务实管用举措，释放消费增长潜能。一项是以旧换新，突出“加力扩围、惠民升级”。另一项是服务消费，重点是“对外开放、对内放开”。
对外开放方面，将推动扩大电信、医疗、教育等领域开放试点，推动互联网、文化等领域有序开放，推进服务业扩大开放综合试点示范，提升对全国服务业开放的引领作用，引进更多优质服务，提升供给质量。对内放开方面，后续将聚焦相关重点领域和民生关切，继续出台支持政策和专项举措，从放宽准入、减少限制、优化监管等方面入手，扩大健康、养老、托幼、家政等多元化服务供给。
谈及稳外贸，王文涛表示，将创新提升服务贸易，全面实施跨境服务贸易负面清单，稳步推进梯度开放。还将启动国家服务贸易创新发展示范区建设，打造一批服务贸易综合改革开放示范平台。此外，在发展入境游、数字服务、专业服务、“保税+服务”等领域多点发力，推动货物贸易、服务贸易、数字贸易融合发展。
中国人民银行：今年将择机降准降息
中国人民银行行长潘功胜表示，中国人民银行将实施好适度宽松的货币政策，平衡好短期与长期、稳增长与防风险、内部均衡与外部均衡、支持实体经济与保持银行体系自身健康性的关系。
“在总量上，今年将根据国内外经济金融形势和金融市场运行情况，择机降准降息。目前金融机构的存款准备金率平均为6.6%，还有下行空间，结构性货币政策工具利率也有下行空间。”潘功胜说。
在结构上，潘功胜表示，加大对重大战略、重点领域和薄弱环节的金融支持，进一步扩大科技创新和技术改造再贷款规模，拓宽政策支持覆盖面，科学运用各项结构性货币政策工具，引导金融机构加大支持科技金融、绿色金融、普惠小微、养老金融等领域，研究创设新的结构性货币政策工具，重点支持科技创新领域的投融资，促进消费和稳定外贸，用好支持资本市场的两项货币政策工具，与证监会探索常态化制度安排，支持资本市场稳定发展。
关于优化科技创新和技术改造再贷款政策，潘功胜表示，准备对这项政策工具的要素进行进一步优化，主要包括以下方面：进一步扩大再贷款规模，从目前的5000亿元扩大到8000亿元至1万亿元，更好满足企业融资需求；降低再贷款利率，强化对银行的政策激励；扩大再贷款支持范围，大幅提高政策覆盖面；与财政协同，保持财政贴息力度，进一步降低企业融资成本；优化再贷款政策流程，提高政策实施的效率和便利度。
国家金融监督管理总局：增加消费金融供给
金融监管总局从丰富金融产品、便利金融服务、营造良好消费环境出发，提出优化消费金融政策的具体举措。一是兼顾供需，统筹加大对居民消费需求与消费供给主体的金融支持。二是适度优惠，针对长期、大额消费需求，从消费贷款额度、期限等方面给予支持。三是合理纾困，针对信用良好、暂时遇到困难的借款人，鼓励与银行商定贷款偿还方式，有序开展续贷服务。四是专项行动，要求金融机构开展专项行动，发挥政策协同作用，积极支持消费品以旧换新、消费贷款财政贴息等工作。
一是增加消费金融供给。金融机构要围绕扩大商品消费、发展服务消费和培育新型消费，丰富完善金融产品和服务。针对数字、绿色、智能等新型消费场景，量身定制金融产品，更好满足个性化、多样化金融需求，不断强化数字赋能，增强消费金融服务的适配性和便利度。加大对批发零售、住宿餐饮、文化旅游、教育培训、健康养老等消费服务行业的信贷投放，支持消费供给主体健康发展。
二是优化消费金融管理。鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。完善个人消费贷款尽职免责要求。在有效核实身份、风险可控前提下，探索开展线上开立和激活信用卡业务。
三是开展个人消费贷款纾困。银行业金融机构可根据借款人信用记录、还款保障，针对暂时遇到困难的借款人，合理商定贷款偿还的期限、频次。根据借款人申请，经审核合格后为符合条件的借款人提供续贷支持。
四是优化消费金融环境。银行业金融机构要规范消费贷款合同条款，明示最终综合融资成本。用好金融产品查询平台和金融消费者保护服务平台，便利消费者查询使用。推进消费场景支付便利化，满足老年人、外籍来华人员等群体支付服务需求。完善金融消费纠纷多元化解决机制，妥善解决消费金融纠纷。加大对扰乱市场秩序、侵害金融消费者权益等行为的联合惩处和打击力度。
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编辑丨周茗一
审核 | 丁开艳
责编丨兰银帆
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