养老金的数字背后，是几十年职业生涯的积累与保障。
江苏省作为我国经济大省，退休人员数量众多（2023年末已达1106万人，2025年预计为1158万人），养老金政策备受关注。
许多即将退休的江苏职工最关心的是退休后每月能领取多少养老金。实际上，江苏省的企业职工基本养老金由三部分构成：基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金。
这个数字取决于多个因素：缴费年限、缴费基数、个人账户积累、退休年龄以及江苏省当年的养老金计发基数。
01 养老金构成，三部分叠加
江苏企业职工基本养老金由三部分组成：基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金。
基础养老金是养老金的主体部分，体现了社会统筹因素；个人账户养老金完全来自个人缴费积累，多缴多得；过渡性养老金则是针对1996年以前参加工作人员的政策性补偿。
这三部分相加，构成了每月实际发放的养老金总额。需要注意的是，机关事业单位养老金的计算办法与企业职工有所不同，本文主要介绍企业职工养老金计算方法。
02 计算基数，每年动态调整
养老金计算依赖于一个关键数据——养老金计发基数。该数据由省人社厅每年公布，直接影响到基础养老金和过渡性养老金的计算结果。
2024年，江苏省养老金计发基数为8785元，比2023年的8613元提高了2%2。预计2025年计发基数将达到8870元左右，涨幅约1%。
计发基数的确定与全省在岗职工平均工资密切相关，体现了社会经济发展水平对养老金的影响。这一机制保证了退休人员能够分享社会发展成果。
03 缴费年限，决定基础养老金
基础养老金计算公式为：退休时上年度全省城镇单位就业人员月平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。
假设2025年计发基数为8870元，平均缴费指数为1（即一直按社会平均工资缴费），工龄35年，基础养老金为：8870×（1+1）÷2×35×1%=3104.5元。
缴费指数的高低直接影响计算结果。指数高于1（缴费工资高于社会平均工资）的人员会获得更多养老金，指数低于1的则相应减少。
04 个人账户，体现多缴多得
个人账户养老金计算相对简单：养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。
60岁退休计发月数为139个月，55岁退休为170个月，50岁退休为195个月。
假设平均缴费指数为1，工龄35年，个人账户余额预计有12-15万元。按60岁退休计算，每月个人账户养老金约为：130000÷139≈935元。
个人账户完全来自个人缴费（缴费基数的8%），体现了多缴多得的原则。账户余额还可以依法继承，确保了参保人的权益。
05 过渡性养老金，补偿视同缴费
过渡性养老金是针对1995年底前参加工作的人员的政策。江苏省2024年改革了过渡性养老金计算办法，新公式为：退休时养老金计发基数×本人1995年底前平均缴费工资指数×1995年底前缴费年限×1.2%。
假设计发基数为8870元，1995年底前有5年缴费年限，平均缴费指数为1，过渡性养老金为：8870×1×5×1.2%=532.2元。
需要注意的是，新办法计算的过渡性养老金高于原办法的部分，分三年逐步到位：2024年发放40%，2025年发放70%，2026年及以后发放100%。
06 实例计算，工龄35年能拿多少？
综合以上三部分，我们可以估算一个具体例子。
假设参保人员在2025年退休，工龄35年（其中1995年底前有5年），平均缴费指数为1，个人账户余额13万元，60岁退休：
- 基础养老金：8870×（1+1）÷2×35×1%=3104.5元
- 个人账户养老金：130000÷139≈935.3元
- 过渡性养老金：8870×1×5×1.2%=532.2元（2025年按70%发放则约为372.5元）
月养老金总额约为：3104.5+935.3+372.5=4412.3元
这是一个理论估算值，实际金额会因个人缴费情况、退休时间等因素有所差异。
07 养老金调整，每年稳步提高
江苏省已经建立了基本养老金正常调整机制，每年根据社会平均工资增长和物价变动情况调整退休人员养老金。
2025年江苏养老金调整方案已经公布，继续采取“定额调整+挂钩调整+适当倾斜”的办法。
定额调整部分每人每月增加31元；挂钩调整包括与缴费年限挂钩和与本人基本养老金水平挂钩；倾斜调整则是向高龄老人倾斜。
例如，养老金3000元、工龄30年、65岁的退休人员，2025年每月可增加63.5元，增幅2.1%。
08 江苏水平，全国位置如何？
江苏省养老金水平在全国处于什么位置？从数据看，江苏省人均养老金水平尚未达到5000元。
目前全国只有上海市、北京市、西藏自治区的人均养老金水平能够达到5000元以上，青海省、天津市等少数地区养老金水平接近5000元。
江苏省人均养老金水平约3000元，前文计算的工龄35年案例（约4412元）高于全省平均水平。
这一水平与江苏经济发展程度基本适应，既保障了退休人员基本生活，又兼顾了养老保险制度的可持续性。
2025年，江苏一位工龄35年、平均缴费的企业退休人员，每月养老金预计可达4400元左右。
这笔钱由基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金三部分相加而成。每年的养老金调整机制保证了退休收入能适度增长，2025年的调整方案已经落地。
养老金的数字背后，是几十年职业生涯的积累。多工作一年，多缴费一月，都直接提升着未来的退休待遇。
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