最近去银行存大额存单，是不是感觉变难了？

要么5年期产品直接下架，要么3年期显示“售罄”。就算有幸买到，利率也跌到了“1字头”。有客户经理私下透露，现在银行对中长期大额存单，早就没了以前的热情，甚至有点“嫌弃”。更关键的是，未来存钱取钱，可能还要面对新门槛。

这不是个别银行的小动作，而是全行业的大趋势。背后的实情，其实很直白。

先搞懂一个核心问题：银行为啥不爱大额存单了？

答案就俩字：成本。截至2025年三季度末，商业银行净息差只有1.42%，处于历史低位。简单说，银行放贷赚的钱，减去给储户的利息，剩下的利润越来越薄。

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而大额存单，尤其是3年、5年期的，正是银行成本最高的存款之一。哪怕现在利率降到1.5%-1.8%，对银行来说，依旧是不小的负担。与其被动支付高利息，不如主动下架产品，优化负债结构。

这一调整，正在带来4个影响你钱包的变化，每个都很关键。

变化一：中长期产品“集体失踪”，想买都难

现在打开国有大行和股份制银行的APP，5年期大额存单基本绝迹。就连3年期产品，也大多标注“额度紧张”或“售罄”。兴业银行某客户经理直言，3年期额度早就用完，想申请得走特殊通道，还仅限新转入资金。

仅剩的在售产品，也集中在1-2年期。哪怕是村镇银行，也在下调利率，甚至取消5年期定存。想靠长期大额存单锁定高收益，现在基本没机会了。

变化二：起存门槛悄悄上调，普通储户被“过滤”

除了下架，银行还在变相提高准入门槛。比如工商银行，3年期大额存单起存金额已升至100万元，远超常规的20万元。

部分股份行更狠，把3年期产品限定给新客户。普通储户哪怕有闲钱，也只能选利率更低的普通定期存款。未来这种“定价分层”会更明显，银行会用白名单机制提供差异化利率，普通客户想拿高息会更难。

变化三：利率进入“动态时代”，收益不再固定

现在部分银行的大额存单，已实行“利率动态挂钩机制”。利率会跟着国债收益率等市场利率微调，有涨有跌，但会设保底利率。

看似有机会多赚利息，但藏着小陷阱：多数产品要求持有满1年才能享受浮动利率，提前支取只能按活期算。要是资金可能中途要用，选固定利率产品反而更稳妥。

变化四：取钱或遇新门槛，实名核验别拖延

除了存钱难，未来取钱也可能有新要求。央行新规明确，家庭存款合计超30万的账户，需完成全额实名核验。

要是没按时完成，账户不会冻结，但取5万以上可能受影响。别嫌麻烦，尽早完成核验，避免急需用钱时卡壳。

面对这种变化，储户该怎么办？

客户经理建议，别再执着于大额存单。可以关注国债、低风险理财或货币基金，构建多元化资产配置。比如风险偏好低的，国债是不错的选择；对流动性要求高的，现金管理类理财更合适。

说到底，银行“嫌弃”大额存单，本质是适应利率下行的无奈之举。对我们来说，与其抱怨，不如调整理财思路。毕竟，在新的市场环境下，灵活配置资产，才是守住收益的关键。