近日，社交媒体上出现一则引发广泛讨论的案例：一名在日中国籍留学生在个人账号中提及，其持有的PayPay银行信用卡额度被主动提升至30万日元（约合人民币1.33万元），随后该用户将额度全额消费后返回中国，并明确表示不计划偿还欠款。这一行为在在日华人社群中引发对信用风险的深度讨论。
但这位“大聪明”不知道的是，日本政府自2026年起推行“个人编号卡与在留卡绑定”制度，通过实时数据系统整合信用记录、消费行为及在留资格信息，形成动态信用画像。根据新规，自2027年起，欠费行为可能触发“限制入国措施”，影响未来签证申请、永住资格审批等。此前已有案例显示，一名中国留学生因信用卡盗刷及恶意欠费被日本警方立案，最终留下刑事记录并被遣返，导致其长期无法再入境日本。信用崩塌的连锁反应
之前我们有提到，日本金融机构对信用记录异常敏感。2025年日本设立“外国人政策司令塔”以应对跨境金融风险后，银行对在日外国人的信用审查显著收紧。
例如，部分留学生反映，近期申请信用卡时需额外提供担保人或押金，租房时房东要求更高额保证金，求职时企业因信用记录拒录的情况也有所增加。这种变化源于2023年大阪警方破获的一起跨国信用卡诈骗案，5名嫌疑人（含中国公民）通过盗刷他人信用卡购买新干线票券转卖获利，导致日本银行对华人群体加强风控。
法律追责路径清晰
另一方面，日本《刑法》第246条明确规定，恶意透支且无偿还意图的行为可能构成“诈骗罪”。即使未达刑事立案标准，银行可通过民事诉讼追讨欠款，并通过国际信用信息共享机制影响当事人在其他国家的金融活动。
例如，2024年某中国留学生在美国恶意透支信用卡后返回中国，其行为被媒体报道后，美国银行对中国留学生群体收紧信用政策，甚至出现“高风险群体”的歧视性标签。
信用即人格：日本社会的契约精神
日本社会将信用视为“人格的延伸”，恶意逃债行为会被视为对契约精神的践踏。日本银行协会通过“使用通知服务”和“消费限制设置”等机制保护消费者，但个别恶意行为会削弱这些措施的有效性。例如，某日本银行因频繁遭遇盗刷，对留学生群体实施“消费限额动态调整”，导致部分合规用户也受到影响。
专家建议：合规与风险防范
立即止损：若已发生欠款，应立即联系银行说明情况，协商分期还款或申请债务重组。日本银行通常提供“债务咨询”服务，可避免刑事风险。
预防措施：
定期通过日本信用信息机构（JICC）查询个人信用评分；
设置信用卡消费限额，避免超额透支；
使用“使用通知服务”，实时监控消费记录。
日本社会对信用的重视远超想象。2026年实施的“数据驱动管理”已将信用记录与在留资格深度绑定，未来逃债的成本只会更高。守住信用底线，不仅是对个人前途负责，更是维护在日华人群体整体利益的关键。
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