平安老员工说透：“全险”是营销套路，2026年家用车只买4个就够，多买全是智商税

一、先戳穿：根本没有“全险”

银保监会没有“全险”这个险种，就是销售把必买+没用+重复的险种打包，多赚你30%-80%保费。

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2020年车险改革后，玻璃、自燃、涉水、盗抢、不计免赔、无法找到第三方、划痕7项，已经全部并入车损险，不用单独买。

二、2026必买4个险（缺一不可）

1. 交强险（强制必买，不买不能上路）

• 国家强制，6座以下首年950元，不出险逐年降

• 额度：有责死亡伤残18万、医疗1.8万、财产2000元（额度极低，只能当基础）

2. 第三者责任险（核心保命险，必买）

• 赔对方：人伤、车损、公共设施（护栏/路灯）

• 2026建议：200万起步，一线城市/豪车多直接300万

• 保费差：100万≈1200元，200万≈1500元，300万≈1800元；多300元多100万保障

• 必买理由：撞豪车/撞人，交强险根本不够，自己要掏几十万

3. 车损险（赔自己车，一险顶多险）

• 已包含：盗抢、玻璃、自燃、涉水、不计免赔、无法找到第三方、划痕

• 赔：碰撞、刮擦、天灾（暴雨/冰雹）、泡水、被盗被砸

• 必买：新车/贷款车/中高端车/新手必买；车龄>6年、残值<5万可考虑不买

4. 医保外用药责任险（几十块，必加）

• 三者险不赔医保外自费药/进口药/手术耗材，缺它要自掏几万

• 保费：40-100元/年，保额跟三者险走（300万）

• 必买理由：人伤事故最容易扯皮，几十块换几十万保障

三、这6个险千万别买（纯坑）

• 单独划痕险（已并入车损）

• 单独玻璃险（已并入车损）

• 单独涉水险（已并入车损）

• 单独盗抢险（已并入车损）

• 单独不计免赔（已并入车损）

• 车身油漆单独损伤险（重复）

四、2026最佳投保方案（按车型）

• 家用全能版（90%车主）：交强险+300万三者+车损+医保外用药

• 老车省钱版（车龄>6年/残值<5万）：交强险+200万三者+医保外用药（不买车损）

• 新手/豪车/新能源：交强险+500万三者+车损+医保外用药+座位险（每座5万）

✅ 一句话总结

全险是坑，只买4个：交强险+300万三者+车损+医保外用药；老车可省车损，新手加座位险。