你有没有想过，你死的时候银行卡里剩下的每一分钱，其实都是你白白浪费掉的人生。这听起来像是疯话，但今天我们要精读的这本书——《最优解人生》，它的作者比尔·帕金斯，就是靠着这套疯狂的哲学，在50岁之前实现了财务自由，同时还活成了大多数人梦想中的样子。
他被《华尔街日报》称为对冲基金界的最后一位牛仔，是历史上最成功的能源交易员之一，5年内为公司赚了超过10亿美元。他还是好莱坞电影制片人，是累计赢了500多万美元的职业扑克玩家。这个人的人生简直就是一场精彩绝伦的冒险。
而他写这本书想要告诉我们的核心观点，可能会彻底颠覆你对金钱和人生的认知。他说，我们大多数人一辈子都在犯一个致命的错误，那就是拼命赚钱，拼命存钱，然后带着一大笔花不完的钱，遗憾地离开这个世界。
那么到底什么才是人生的最优解？我们又该如何避免这个悲剧？接下来就让我们一起深入这本书的精髓。
我们先从一个你从小听到大的寓言故事开始。蚂蚁和蚱蜢的故事你肯定听过吧，蚂蚁很勤劳，夏天拼命存粮食，蚱蜢贪玩，夏天只顾着拉小提琴，结果冬天来了，蚂蚁活了下来，蚱蜢饿死了。这个故事的寓意我们都知道，那就是要未雨绸缪，要努力工作。
但帕金斯在书的一开头就抛出了一个灵魂拷问：我们都知道蚱蜢的结局很惨，但蚂蚁呢？蚂蚁什么时候玩了？如果蚂蚁一辈子都像奴隶一样工作，那它到底什么时候才有时间享受生活？
这个问题可能很多人一辈子都没想过。我们从小被教育要做勤劳的蚂蚁，要努力赚钱，要存够养老的钱，要给孩子留下一笔遗产。于是我们就这样埋头苦干了几十年。然后呢？然后我们老了，身体不行了，想去爬山爬不动了，想去潜水也潜不了了，想吃顿大餐，牙也不好使了。
我们终于有钱了，但我们已经没有能力去花这些钱了。帕金斯说，这才是人世间最大的悲剧。我们用一辈子最宝贵的时间和精力去赚钱，却在最后发现这些钱根本花不完，带不走，只能眼睁睁看着它们变成一串冰冷的数字，躺在我们的遗产清单上。
所以他提出了一个石破天惊的观点，这也是这本书最核心的理念，叫做死前归零。
死前归零是什么意思？难道是让我们去当月光族，去挥霍无度吗？当然不是。帕金斯说的死前归零是一种人生规划的哲学，它的意思是，当你存够了退休所需的钱，当你给家人、给慈善机构该给的都给了之后，你就应该把剩下的所有财富全部转化成有意义的人生体验。
你的目标不是死的时候银行账户里有多少个零，而是你活着的时候创造了多少难忘的回忆。理想的状态是什么？是你在咽下最后一口气的那一刻，你的钱刚刚好花完。你没有给这个世界留下任何浪费掉的生命能量，你把你所拥有的一切都彻彻底底地活成了你自己的人生。
你可能会说，这也太理想化了吧，万一我钱花完了，人还没死怎么办？别急，帕金斯在书里也承认，这是一个几乎不可能完美实现的任务，但这不重要，重要的是这个目标能倒逼你去重新审视你的人生。
它能让你从那种盲目的赚钱、存钱、攒钱的惯性思维中跳出来，开始认真思考一个问题：我这辈子到底想怎么活？
好，死前归零这个理念我们理解了，但你可能还会有一个疑问：就算我想把钱花掉，那我到底应该把钱花在什么地方才对呢？买房子、买奢侈品，这些东西能给我带来真正的幸福吗？
帕金斯给出的答案又是一个颠覆性的洞见。他说，真正值得你花钱的东西不是任何物质上的占有，而是精神上的体验，因为你的人生本质上就是你所有体验的总和。
什么意思？他打了一个特别精妙的比方。他说，你买一辆豪车，刚买回来那几天，你会觉得很兴奋，但过不了多久，这种兴奋感就会迅速消退，这辆车就变成了你生活的一个普通背景，你甚至都不会再多看它一眼。而且随着时间的推移，这辆车只会不断贬值，变得越来越不值钱。
但体验完全不一样。一次难忘的旅行，一场震撼人心的音乐会，一次和挚友在星空下彻夜长谈的经历，这些体验会怎么样呢？它们不但不会贬值，反而会随着时间的推移不断升值。每当你回忆起那一刻，你都会重新感受到当时的快乐和感动，这种快乐可以伴随你几十年，甚至一辈子。
帕金斯把这种现象叫做记忆红利。他说，每一份美好的体验，都像是你在自己的人生银行里存入了一笔本金，这笔本金会在你未来的岁月里持续不断地为你分红。每一次回忆都是一次利息的支取，而且这个利息是复利的，你的回忆会和你生命中新的经历相互交织，产生出新的意义和感悟，变得越来越丰富。
所以帕金斯给出的第一条人生法则就是：尽早投资各种体验。
为什么要尽早？因为记忆红利是有时间复利效应的。你在25岁去一趟欧洲背包旅行，这段经历可以给你带来几十年的回忆红利，但如果你等到65岁退休了才去同样的旅行，你能享受到的红利时间就短得多了。
更重要的是，很多体验是有赏味期限的。你25岁的时候可以彻夜蹦迪，可以在海边冲浪，可以来一场说走就走的公路旅行，但等你老了，你可能连走路都费劲，这些体验对你来说就永远关上了大门。
书里有一个故事特别打动我。帕金斯有两个女儿，她们小时候特别喜欢一部关于长鼻怪的动画电影，总是拉着帕金斯一遍又一遍地看，帕金斯也很享受这种和女儿们窝在沙发上看电影的时光。
但有一天，当帕金斯主动提出要和小女儿再看一遍这部电影的时候，已经10岁的女儿拒绝了，她说那是小孩子才看的东西。帕金斯在书里感慨说，如果有人能提前告诉他会有这么一天，他一定会抓紧时间陪女儿们多看几遍。
但不幸的是，在现实生活中，我们永远不知道哪一天开始，我们就再也无法拥有某一种体验了。
他由此引申出一个非常深刻的观点：从某种意义上说，我们每个人一生中都会死亡无数次。身为大学生的你会死亡，单身未婚的你会死亡，初为父母的你会死亡，身强力壮的你也会死亡。每一个人生阶段的你，存续时间都是有限的，一旦那个阶段过去了，属于那个阶段的体验窗口就永远关闭了，你再也回不去了。
所以，不要等到退休，不要等到有钱，不要等到所有条件都成熟，在你人生的每一个阶段，都应该尽可能去创造属于那个阶段的独一无二的体验，因为错过了就真的没有了。
到这里，我们已经理解了两个核心概念：第一，人生的目标应该是死前归零，把钱转化成体验；第二，要尽早投资体验，因为记忆红利有时间复利效应。
但你可能又会问了，我现在一穷二白，或者说我上有老下有小，肩上扛着几百万的房贷，我哪有钱去追求什么体验啊？我现在不拼命赚钱、存钱，以后拿什么养老？
这是一个非常现实的问题。帕金斯并没有回避它，他在书里提出了一个非常实用的框架，叫做净资产封点。
他的意思是，你人生的财富曲线不应该是一条一直往上走的直线，而应该是一条先上升后下降的抛物线。在你年轻力壮能赚钱的时候，你的财富应该不断积累，达到一个最高点，这个点就叫净资产封点。但在过了这个封点之后，你就应该开始有计划地消耗你的财富，把它们转化成人生体验，直到最后归零。
那这个封点应该设在什么时候呢？帕金斯给出的建议是大约在45岁到60岁之间，具体取决于你的健康状况和职业规划。如果你身体好，可以把封点设得晚一点，如果你身体一般，就应该早一点开始享受。
在封点之前，帕金斯建议我们使用一个叫做平衡财务公式的东西，具体来说就是每个月拿到收入后，扣除必要的开销，剩下的钱大约60%用于个人体验，40%用于储蓄。当然，这个比例可以根据你的实际情况动态调整。
关键在于你不能把所有的钱都存起来，你必须在赚钱的同时就开始有意识地投资体验。
这里有一个很重要的思维转变：我们传统的理财观念是先存够钱，再享受生活。但帕金斯告诉我们，这个顺序应该反过来，你应该一边赚钱一边享受生活。因为如果你把所有的享受都推迟到退休以后，你很可能会发现，要么你的身体已经不允许你享受了，要么你已经习惯了节俭的生活方式，根本花不出去钱了。
说到花钱花不出去，帕金斯在书里举了一个特别有意思的例子。他说，你看那些世界上最富有的人，比如比尔·盖茨、巴菲特，他们这辈子都在努力地把钱捐出去，但他们的财富反而越捐越多，为什么？因为他们的钱实在是太多了，增长的速度比他们花钱的速度还快，他们就算想把钱花光，也是心有余而力不足。
这听起来像是有钱人的烦恼，但帕金斯想说的是，这其实是一种巨大的浪费。盖茨如果能在年轻的时候就开始大规模地把钱投入到慈善事业中，而不是等到退休以后，他能创造的社会价值可能会更大。
这就引出了帕金斯的另一个重要观点：关于遗产的问题。
我们很多人都有一个根深蒂固的观念，那就是要给孩子留下一笔丰厚的遗产。帕金斯说，这个想法本身没有错，但你给遗产的时机错了。
他在书里做了一个调查，问人们，你最希望在什么年龄获得一笔遗产？结果超过一半的人选择了26~35岁，还有将近1/3的人选择了36~45岁。你看，如果有选择的话，大多数人其实都不想等到自己老了、没什么用钱需求的时候才拿到这笔钱。
你想想看，一个26岁的年轻人拿到一笔钱，他可以用来还掉学生贷款，可以付房子的首付，可以投资一个创业项目，这笔钱能为他的人生创造巨大的杠杆效应。但如果同样一笔钱，等你死后才给他，那时候他已经60多岁了，自己也快退休了，这笔钱对他人生的意义就大打折扣了。
所以，帕金斯建议，如果你想给孩子留钱，就趁你还活着的时候给他们，在他们最需要的年纪给他们，让这笔钱发挥最大的作用。这不是在减少你对孩子的爱，恰恰相反，这是一种更聪明、更有效的爱的方式。
而且他还提出了一个更深刻的观点：你给子女留下的真正的遗产，其实不是金钱，而是你们共同拥有的体验，是你在他们成长过程中给他们的教诲，是你们相互陪伴的那些美好回忆。这些东西是任何金钱都买不到的，也是任何金钱都无法替代的。
说到这里，我想很多人可能已经开始反思自己的人生了，但你可能还是会有一个顾虑：万一我按照这个方法把钱都花了，结果活得比预期长怎么办？那岂不是要在晚年过着穷困潦倒的生活？
这是一个非常合理的担忧。帕金斯在书里也正面回应了这个问题，他提出了一个概念，叫做生存底线。
什么是生存底线？就是你维持基本生活所需的最低储蓄额。他给出了一个简单的计算公式：用你每年的生活费乘以你预计还能活的年数，就是你的生存底线。比如你每年需要10万块生活费，你预计还能活30年，那你的生存底线就是300万。
当然，这只是一个非常简化的计算，没有考虑通货膨胀、投资收益等因素，但它给了我们一个基本的思路：首先确保你的生存底线，然后在这个基础之上再去追求体验的最大化。
帕金斯还提到，我们可以利用一些工具来评估自己的预期寿命。虽然没有人能准确预测自己什么时候会死，但根据年龄、性别、健康状况等数据，我们可以得到一个大致的估计。有了这个估计，我们就能更好地规划自己的财务和人生。
而且他还提出了另一个重要的概念，叫做时间分桶法，意思是你应该把你的人生分成不同的时间段，比如每5年一个桶，然后为每个时间桶规划你想要拥有的体验。
这样做的好处是，它能让你直观地看到如果你一直拖延不做某些事情，你将会错过多少。比如你一直想去西藏，你把它放在50岁到55岁这个桶里，但如果你现在已经48岁了，而且身体开始出现一些问题，那你可能就需要重新考虑是不是应该把这个计划提前，因为再不去可能就真的来不及了。
时间分桶法还有一个好处，它能帮你发现那些有时效性的体验。有些体验是只有在特定年龄段才能获得的，比如陪伴幼年的孩子成长，照顾年迈的父母，和某个特定的朋友一起做某件事情。这些体验一旦错过，就永远不会再有第二次机会。
说到这里，我想到帕金斯在书里提出的一个让我印象特别深刻的概念，叫做非对称风险。
什么是非对称风险？就是成功的收益远远大于可能失败的损失。帕金斯说，很多时候，我们不敢去尝试一些事情，是因为我们被恐惧所束缚。但如果我们仔细分析一下很多我们害怕的事情，其实风险是非对称的。
比如你一直想辞职去创业，但你害怕失败。我们来分析一下这个风险。如果你创业成功了，你可能会实现财务自由，拥有自己的事业，获得巨大的成就感。如果你失败了呢？最坏的情况可能是你损失了一些积蓄，然后再找一份工作。这真的有那么可怕吗？
帕金斯说，很多时候，我们高估了失败的代价，低估了成功的收益，我们被一种不合理的恐惧所控制，最终错过了人生中最精彩的可能性。
他鼓励我们要学会识别那些非对称风险的机会，然后勇敢地去尝试，因为在很多情况下，尝试的收益远大于不尝试的损失。这让我想起一句很流行的话：勇敢的人先享受世界。
帕金斯用他自己的人生证明了这一点。他在年轻的时候就敢于冒险，敢于尝试，最终成为了一个成功的能源交易员、对冲基金经理、电影制片人和扑克高手，他的人生就是非对称风险理念的最好实践。
到这里，这本书最核心的理念我们基本上都讲完了，让我来帮你做一个总结。
第一，人生的目标不是积累尽可能多的财富，而是创造尽可能丰富的体验。你死的时候没花完的钱都是浪费掉的生命能量，所以要追求死前归零。
第二，体验会产生记忆红利，而且这个红利有时间复利效应，所以要尽早投资体验，不要等到老了再说。
第三，用时间分桶法来规划你的人生，为不同的人生阶段设定不同的体验目标。记住，很多体验是有赏味期限的，错过了就不会再有。
第四，设定你的净资产封点，在封点之前积累财富，在封点之后有计划地消耗财富，不要做一辈子的守财奴。
第五，如果你想给孩子留遗产，就趁你活着的时候给，在他们最需要的年纪给，让钱发挥最大的杠杆效应。记住，你能留给孩子最宝贵的遗产是共同的体验，不是银行账户里的数字。
第六，学会识别非对称风险，不要让不合理的恐惧阻止你去尝试，很多时候，行动的收益远大于不行动的损失。
最后我想说的是，这本书的价值不在于它给出了什么精确的财务公式或者理财技巧，它的价值在于它逼迫我们重新思考一个最根本的问题：我们到底为什么要赚钱？
帕金斯的答案是，赚钱是为了更好地活着，而不是为了在死的时候留下更多的钱。如果我们能把这个观念植入心中，我们的人生可能会完全不一样。
当然，每个人的情况不同，帕金斯的建议也不一定适合所有人，但至少这本书能让我们跳出那种赚钱、存钱、等死的思维惯性，开始认真地规划我们的人生体验。
正如帕金斯在书里所说：人生要过得好，而不只是活着。
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