来源：市场资讯
（来源：智谷趋势Trend）
作者 | 雅宁
看了近期中东局势，一位做外贸的朋友跟我分享了他对资产配置的思考。
往常他最关心的是订单，但这次他看着新闻里伊朗里亚尔汇率暴跌，感慨万千。
以前总觉得生活在国内，手里只需要拿着人民币就好，贬值的风险不会出现。但是现在看了伊朗才知道，一辈子生活在国内，也是有汇率风险的。对于当地普通老百姓而言，这意味着辛辛苦苦积攒了一辈子的财富，在炮火的夹击下，瞬间沦为废纸。
朋友这才真正意识到：资产配置，远比单纯存钱更重要。尤其是，如果把资产都放在一个篮子里，出现“黑天鹅”的时候连风险对冲的机会都找不到。
这几年全球地缘冲突不断，从俄乌冲突到近期的伊朗战争，这种不安正在从中东蔓延到越来越多的投资者的心里。对中高净值人群来说，比起“赚多少”，他们现在更怕“财富缩水”。
为了应对当下的不确定性，朋友决定升级他的家庭资产配置，将原本放在银行里的500万元现金拆解成三个账户：
我分享下他的配置思路：
1、储蓄账户，只留够约100万，保留在储蓄账户，目的是随时能应急。这个账户此前他放了300多万。
2、流动资金账户，约50万。放入货币基金或类现金资产，用来应付日常开支，兼顾流动性。
3、多元配置账户，这是朋友最看重的一块，他需要找到能对冲单一币种风险、且能跨周期增值的工具。对于这个账户，他希望实现两个目的：①实现全球资产的多元分散配置；②这里面的钱不断增值以后，以后可以用来给自己做现金流。
朋友问我：“有没有什么工具既能分散掉单一市场风险，又能让资产跨周期增值？”
我的建议是：去香港配置一份分红储蓄险。
最近有个很有意思的现象：局势大乱的情况下，迪拜的“安全神话”受到冲击，大量中东富豪选择了“向东看”。而数据显示，香港正成为承接全球避险资金的重要枢纽。
为什么是香港？这源于香港独特的制度红利。作为全球金融自由港，香港既有背靠内地的安全稳定，又拥有资金进出自由的国际窗口。更重要的是，香港的联系汇率制度与美元挂钩，为国际资金提供稳定的汇率环境，有效规避波动风险。
对普通人来说，购买香港分红险是参与全球资产配置最有效也最简单的方式。
香港分红险不仅是保单，也是一份锁定全球优质固收+权益+另类资产的多币种投资工具。
有钱人选择香港分红险，主要看中以下优势：
1、多元币种配置，分散汇率风险。
香港保单大多支持多货币转换（如美元、英镑、港币、欧元等自由切换）。就算是投保时选择美元保单，将来有需要可以切换成英镑、欧元等等货币。
比如孩子要去英国留学，可以把美元保单拆成两份，一份转成英镑并把投保人改成孩子方便使用，另一份留给自己继续增值。
2、全球投资的多元分散逻辑。
香港分红险的投资种类涵盖美股、美债等主流资产，更包括私募股权、抵押贷款等普通人难以触及的另类资产。除了资产分散，还做到地区分散。
以某家保司为例，仅固收资产范围就遍布美国、欧洲、加拿大、瑞士等10多个经济体。也就是说，就算是买债券这类常见的固收资产，保司也是在全球各个国家和地区筛选出最优质的产品。
这种配置不仅能做到地区分散，更能实现资产类别的深度分散，有效对冲单一经济体风险。
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3、长期稳健回报。
在长期持有的前提下，香港分红险可以实现约6%的预期复利收益。
以总保费50万美元为例，分5年投入，
第20年时保单预期变成约135万美元，是总保费的2.7倍。
第30年时预期变成约292万美元，是总保费的5.8倍。
4、现金流的规划，兼顾养老和传承。
一般来说，资金放在保单里增值8-10年后就可以做现金流的规划。
以下面这款产品为例，50万美元，分5年缴费，年交10万美元。
保单第10年起，每年领3.6万美元（人民币约24万元），相当于每月有2万元的现金流。
领了20年后，累计领了72万美元，此时保单里预期还有115万美元（人民币约792万元）。
这笔现金流是活多久，领多久，如果有需要用钱的地方，可以随时取出，等到自己百年以后，保单里的钱还能让下一代继续领。
很多朋友担心把钱放在香港保险里，将来领钱会很复杂。事实上，香港保司的提领功能也十分灵活，以上述这家保司为例，全市场独有的【灵活提取】选项，提前设置好将来是按年/月领钱，到了支付日期后保险公司会自动打款到指定收款人账户。
时代的一粒沙，落在个人头上就是一座山。当世界在变，我们的资产配置逻辑也得跟着变。说到底，财富的本质并不只是账户上的数字，而是无论外界如何波动，你和家人依然保有选择生活方式的自由。
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