“老百姓连基本生活都扛不住，所有东西都在涨价，而越来越大的学生贷款账单让情况雪上加霜，大家正大把大把地掉队。”借款人权益组织“保护借款人”的政策主任艾萨·坎乔拉·巴涅斯这句话，直接戳中了眼下美国学生贷款市场最残酷的现实。
美联社的一项分析揭开了最新数据：全美联邦学生贷款违约已经爆表。目前大约950万人——也就是每5个联邦学生贷款借款人中就有1人——处于违约状态，意味着他们的还款已经逾期超过9个月。这950万人身上背着的违约贷款总额已经达到创纪录的2333亿美元。而整个联邦学生贷款市场的盘子大约为1.7万亿美元。
这个数字是怎么在短时间内飙上去的？疫情经济动荡期间，美国教育部允许暂停联邦学生贷款的还款。虽然2023年技术上已经开始恢复还款，但拜登政府额外给了一年的宽限期，整个“安全垫”到2024年秋季才彻底撤走。在这段时间里，贷款根本不可能进入违约，而且各种针对拖欠借款人的救济项目和大规模债务减免也让数百万人从违约名单上消失了。2025年6月，随着疫情暂停期结束满9个月，违约的大门重新打开。联邦学生援助办公室的数据显示，此后违约人数从530万人爆炸式增长至约950万人，几乎翻倍。
真正的坏消息是，另一波违约潮可能已经在路上。特朗普政府对联邦学生贷款体系进行了大幅改版，砍掉了最慷慨的收入驱动还款计划SAVE（Saving on a Valuable Education）。此前数百万加入SAVE的借款人现在必须面对每个月明显更高的还款额。从本月开始，新借款人只能在一种标准还款计划和一种收入驱动选项之间二选一，过去多种选项被教育部称为“碎片化和令人困惑”的旧体系被一刀切地“简化”了。这等于在原本就紧绷的弦上又拧了一圈。
违约风暴在地理上也呈现出明显的地理特征：南方各州最惨。美联社的分析发现，违约率最高的15个州中有多个集中在南方。密西西比州的违约率全国最高，达到28.3%，路易斯安那、阿拉巴马、西弗吉尼亚、俄克拉荷马、佐治亚、南卡罗来纳和得克萨斯等州也高居前列。
信用评分的打击从逾期几个月就开始了，而一旦滑入违约，更狠的手段就会登场：工资扣押、甚至扣押社会保障金。不过，特朗普政府目前暂时还没启动这类强制性追讨。但就是这种“暂时不动”的悬剑时刻，让大批借款人陷在绝望中。另一个残酷巧合是，就在学生贷款体系被重新拧紧的时候，全美生活成本正顶着粘性通胀居高不下，巴涅斯口中“不断增长的账单”成了压垮无数家庭的最后一根稻草。
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